【大纪元2025年09月24日讯】（英文大纪元记者Javier Simon撰文／柳嵊涛编译）如果你有孩子，那么你可能需要全额或部分承担他们的经济责任，但总有一天，他们会步入社会并自己管理财务。这对他们来说，或许会是一项艰巨的任务，尤其是他们在满18岁之前无法开设自己的信用卡账户，许多都在成年以前对财务规划的接触较为有限。
不过，在你的引导下，你的孩子仍然有机会接触到各类理财账户。这些平台能帮助他们更好地理解预算、储蓄、投资，甚至为就读大学做好准备。让我们来深入了解一下。
联名支票账户（Joint Checking Account）
你的孩子可能会通过兼职、零用钱而获得一些收入。但与其只将所得现金放入存钱罐内，不如将其存放在一个安全的地方，例如由联邦存款保险公司（FDIC）承保的支票账户中。
如果孩子尚未满18岁，你可以为其开设一个联名支票账户，这样你与孩子都能使用该账户。不过，可以考虑让孩子独立掌控账户，以便更好掌握追踪自己开支，并学习如何制定预算。
但不要只是随便去街角的银行开个账户。货比三家才是明智之举，找出最符合自己需求的选项才划算。最好的支票账户应没有维护费或最低余额要求，有些甚至还能赚取利息。
此外，还要留意账户是否包含其它功能，比如家长监管选项。这类功能包括消费限制，防止孩子在取款以及支付时超出某个限额。这不仅能帮助他们养成在财务上更为自律的习惯，也能让他们学会将支出控制在预算范围内。
联名储蓄账户（Joint Savings Account）
培养良好的储蓄习惯应尽早开始。但如果你的孩子未满18岁，你就需要为其开设一个联名储蓄账户。
不过，在选择账户环节同样需要多方比较。并不是所有储蓄账户都一样，特别是在利息和年收益率（APY）方面有很大差别。
根据FDIC的数据，储蓄账户的平均年收益率为0.39%。但你可以在一些网上银行找到高收益储蓄账户，对于大额存款，它们可能提供近5%到10%的年收益率。
对于孩子来说，拥有一个高APY储蓄账户，能让他们从小就体会到复利的威力，并建立长期储蓄的观念。
此外，你还可以考虑货币市场账户（Money Market Accounts）。这类储蓄产品的APY通常高于传统储蓄账户，而且很多都与借记卡（Debit Card）挂钩，从而可以在紧急情况时方便取用储蓄资金。
不过，在选择这类账户时，你需要考虑孩子的自律性。相关储蓄应主要用于必需品和紧急开支。
如果孩子能通过借记卡轻松动用这些储蓄，他们可能会忍不住把应急资金花在不必要的开销上。
监护型证券账户 （Custodial Brokerage Account）
长期持续投资于股票和债券等证券，是积累并保持财富的有效方式之一。
你可在孩子出生时，便为其开启投资之路——开设一份以孩子名字命名的监护型证券账户（Custodial Brokerage Account）。
在孩子达到法定成年年龄之前（18或21岁，具体取决于所在州），账户由你代为管理。不过在孩子成年后，他们就会对该账户拥有完全的控制权。
你可通过银行或证券公司开设该类型账户，但务必仔细比较各种选项。最好的账户平台收费低甚至免手续费，并提供多元的投资选择，以及各类金融工具和相关信息。
如果你本身对投资领域不熟，也可考虑通过机器人理财平台（robo-advisor，自动化投资顾问服务）开设监护型证券账户。
其运作方式如下：填写一份有关自己的财务情况和投资目标的问卷，数字平台会根据你的答卷推荐一个多元化投资组合。这个投资组合由机器人理财平台自动管理，你不需要逐一评估以及挑选股票、交易所交易基金（ETF）或或共同基金。在某些情况下，平台还会根据市场变化自动调整投资组合配置。
监护型证券账户主要分两种，它们的区别主要在于可投资的资产种类：
• 统一未成年人转移法（Uniform Transfers to Minors Act，UTMA）账户，允许你投资几乎所有类型的金融资产，从股票到另类投资皆可。 • 统一未成年人赠与法（Uniform Gifts to Minors Act，UGMA）账户，则仅限于传统资产，例如现金、股票和共同基金。
不过要注意的是，UTMA账户可能并非在所有50个州都可使用。
529教育储蓄账户（529 Plans）
高等教育的费用持续攀升，但你可以在孩子出生后就为其日后的高等教育进行投资，这其中包括为孩子开设一份以他们名字命名的529教育储蓄账户。
这类储蓄账户具有特定的税收优惠。投入的资金所产生的收益可免税增长，只要用于合格的教育支出（如学费、书籍和入学所需用品），提款也免税。此外，一些州还会根据你的储蓄金额提供州级税收扣除或抵免。
529计划允许你投资于许多种共同基金或按年龄调整的投资组合。这些组合由专业团队管理，孩子年幼时资金主要投资于成长型证券如股票；随着时间推移，投资组合的资产配置会逐渐转向保守，以保护积累的储蓄。
几乎每个州都有自己的529教育储蓄计划，因此你可以选择在任何州开设账户。孩子即使不在该州上大学，也可以使用账户中的资金及享受相关优惠。
但在比较不同的529计划时，要特别注意投资选项和缴款上限等因素。
总结
实现健康财务需要时间和实践。如果你有小孩，应尽早让他们学会财务规划。可以通过帮助他们开设各类理财账户来实现这一目标，例如联名支票和储蓄账户、监护型证券账户，以及529教育储蓄计划。
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原文：4 Key Financial Accounts for Kids 刊登于英文《大纪元时报》。◇
责任编辑：李琳#
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