【大紀元2025年09月28日訊】（英文大紀記者Javier Simon報導／吳蔚溪編譯）從孩子出生開始，你就一直在支持他們。但總有一天，他們要離開家獨立生活。那時候，你會希望他們能有信心面對現實的經濟問題。但是，這並不容易。
根據美國國家金融教育基金會（NEFE）的研究，每五個美國青少年中就有一個缺乏基本的理財技能。但這種情況可以改變。只要早點開始，你就能幫孩子一步步走上經濟獨立的道路。那我們就從這裡開始吧。
為孩子開一個支票帳戶
孩子可能會通過兼職、暑期工、零花錢等等得到一些收入。應該把這些錢存放在一個安全的地方，可以考慮給孩子開一個支票帳戶。
如果孩子未滿18歲，你需要和他們一起開一個聯名支票帳戶。這樣你們兩人都能使用這個帳戶。但這也意味著如果帳戶透支或產生費用，你也要一起承擔。
這就是為什麼要多比較，不要只去離家近的銀行開青少年帳戶。
要仔細比較，選擇那些沒有月費和最低餘額要求的帳戶。同時，還要看看有沒有家長控制功能。
有些帳戶可以設置消費限額，比如限制ATM取款和借記卡消費金額。
有些帳戶甚至會付利息。此外，還要確認開戶銀行受聯邦存款保險公司（FDIC）或全國信用社管理局（NCUA）保障。通常，這些機構會為帳戶最高25萬美元提供保護。
建立應急基金
青少年儘早理解儲蓄和複利的重要性非常關鍵。可以通過開一個儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶來建立安全的應急基金。
和支票帳戶一樣，你需要開一個聯名儲蓄帳戶。同時也要對不同的選擇認真比較。
銀行和信用合作社針對這類帳戶提供競爭性的利率或年收益率（APY）。根據聯邦存款保險公司的數據，儲蓄帳戶的平均年收益率是0.39%。但有些帳戶能給到5%，甚至在高餘額時高達10%。
不僅僅是開一個儲蓄帳戶這麼簡單。你還要培養孩子的理財習慣，讓他們為自己的花銷存錢。比如，他們想要最新的電子產品，不要直接買給他們，而是鼓勵他們慢慢攢錢。這能讓他們體會延遲滿足的好處，也能在通過努力和儲蓄買到自己喜歡的東西時感受到成就感。
幫助他們制定預算
在家裡生活時，孩子可能沒有太多大的花銷。但將來他們也要面對和你一樣的各類支出。
你可以帶孩子看看你的預算。帶他們一起去買日用品，比如食品和洗漱用品。告訴他們你是怎麼用工資安排房租、水電、交通和吃飯的。這樣他們能明白生活的真實開支，也能理解「需要」和「想要」的區別。
這也是一個逐漸讓孩子接觸真實開支的機會。比如，讓他們自己承擔更多甚至全部的電話費和音樂訂閱費（如Spotify）。這樣他們就能學會自己管理預算和存錢。
帶他們接觸投資
積累和維持財富的最好方式之一就是合理投資。那麼，孩子要怎麼開始呢？你可以先幫他們開一個託管證券帳戶。
託管帳戶可以讓你替孩子管理投資組合。當孩子成年（18歲或21歲，取決於所在州）時，他們就能完全掌握帳戶。
在這期間，你可以教孩子你是如何管理帳戶的。
給帳戶設定一個目標。比如，用來當大學的額外資金，或者幫助孩子步入社會時的啟動資金。
總之，要讓孩子參與進來。和他們討論帳戶裡的投資以及你為什麼做出這些選擇。告訴他們投資策略，讓他們看到帳戶是如何隨著時間增長的。這樣他們能真正理解複利的重要性，也能看到市場的波動。
和儲蓄、支票帳戶一樣，選擇合適的託管證券帳戶也要多比較。
最好的託管經紀帳戶提供商通常費用低、投資選擇多，並且有豐富的金融知識工具。
如果你自己對投資也不熟悉，可以考慮託管帳戶的機器人投顧。這些在線平台會結合先進算法和專業投資經理的經驗，根據孩子的投資目標和財務情況推薦多樣化的投資組合。帳戶會自動管理，你不需要親自挑選投資項目。
無論是你自己挑選投資，還是把投資決定交給算法來處理，了解一件事很重要：託管經紀帳戶主要有兩種類型。
一種是《未成年人資產轉移統一法案》（UTMA）帳戶。這種帳戶幾乎可以投資任何資產，包括房地產和另類投資。
另一種是《未成年人贈與統一法案》（UGMA）帳戶。這類帳戶的投資範圍更有限，只能投資現金、股票、共同基金和保險單。
幫助孩子建立良好的信用記錄
根據信用機構益百利（Experian）的研究，美國的消費者債務已經升至17.57萬億美元，平均每個人的債務餘額約為10.5萬美元。
但你的孩子不必成為這個數據的一部分。培養良好的信用習慣可以從現在開始。
你可以先把孩子加到你的一張信用卡上作為授權用戶，最好選擇額度較低的那張。要讓他們明白按時還款的重要性，並且在可能的情況下，每個月結帳時全額還清。同時，讓他們保持低的使用額度。這兩點是影響信用分數的最關鍵因素。
當然，說起來容易做起來難。青少年喜歡玩樂，有信用卡很容易導致終身負債和糟糕的消費習慣。所以必須留意他們的消費情況，並認真和他們談談消費習慣。
幫助降低孩子的汽車保險費
孩子第一次開車上路，對他們來說是個重要時刻，但對你來說可能就是擔心和壓力。而且，這對孩子來說也是一筆不小的花費。
根據保險平台Zebra的數據，16歲的新手司機平均每年要支付7,658美元的汽車保險費，這比30歲司機的平均2,189美元高出三倍多。
在保險公司看來，沒有經驗的司機風險更高。遺憾的是，數據確實也印證了這一點。
不過也有辦法降低費用。你可以把孩子加到你自己的保險單裡，這通常比他們自己買保險便宜得多。你還可以申請成績折扣，有些公司會給GPA在B或3.0以上的學生打折。
你還可以考慮車載遠程信息計劃。這類項目通過設備或應用監控駕駛行為，並根據安全駕駛習慣提供折扣獎勵。
支持有底線
走向經濟獨立的一部分，就是犯錯並從錯誤中學習。青少年尤其容易做出糟糕的財務決定。但不要總是替他們收拾殘局，否則他們會覺得你永遠能兜底。有時候你要狠下心，讓他們自己解決。當然，作為父母，你還是可以根據情況，給予合適程度的支持。
結語
幫助孩子學習預算、儲蓄和投資的基礎知識及其重要性，可以讓他們走上經濟獨立和擁有財富之路。但這條路並不輕鬆。不過，你可以儘早引導他們，幫他們建支票帳戶、儲蓄帳戶以及投資帳戶。而真正讓他們與眾不同的，是你給予他們的獨特引導和教誨。和他們一起審視你的財務情況，幫助他們理解金錢的價值，以及真實生活的開支。◇
原文：Guiding Your Teen on the Path to Financial Wellness刊登於英文大紀元。
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責任編輯：高靜#
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