【大纪元10月9日报导】退休理财专题报导系列之一（中央社记者林惠君台北九日电）台湾人口愈来愈倾向老年化、少子化，使退休理财议题日益重要。业者建议，理财计划要提早准备、资产配置得当、持之以恒、不中断。资产配置组合包括股票、债券、基金、保险，视不同年龄，选择风险程度不同组合。
劳退新制去年正式上路后，退休理财成为最热门的议题。
保险业者提醒，完美退休蓝图需有经济、健康、生活三大层面，“经济面”是退休之后能否自主享受生活决定的关键，能够提早准备、按步就班实施筹措退休金计划，就能在经济无虑下，安心自在享受乐活退休生活。
不论梦想过何种退休生活，可以维持基本生活需求是首要前提。保诚人寿经理萧圭华指出，如依主计处日前公布家庭平均每月支出新台币3万3千多元，退休后如要维持基本开销也大约须要这样的数字。
不过，萧圭华指出，如果加上参与社交活动、医疗保健及休闲活动，预估每个月需6万元左右。但在医疗部分，如已购买医疗保险，可降低原本准备的退休金中额外的医疗支出。
到底要准备多少退休金才足够？现代人越来越多不婚族，因此，根据保险业者估计，以35岁、月收入5万元的不婚族为例，如果想在60岁时累积一笔1千万元的退休金，扣除劳保老年给付和劳退新制退休金约315万元，剩余685万元退休金须靠自己另外进行理财规划。
保诚人寿曾公布一项英国退休人口调查，结果发现绝大部分受访者认为退休准备金不够，并想办法再增加收入，甚至有三成受访者认为需要有额外收入。美国劳工局统计，100个人中只有5位可以富足退休。
为何民众到老时，才惊觉退休金根本不够？或有这么多人在退休金准备一途上功败垂成？统一安联人寿副总经理杨承清指出，关键就在资产配置不当与理财计划半途而废，未能长期、不中断地执行。
统一安联指出，在资产配置组合中，除股票、债券、基金商品外，保险也是不可或缺的。因为想要存到千万退休金，就必须有千万保险作为风险后盾，才不至于在储蓄退休金的过程中，万一遭遇人生风险或意外，导致收入中断，理财计划被迫中断，无法继续执行资产配置，就无法达成富足退休的梦想。
值得一提的是，过去欧美流行的退休长住（longstay）风潮最近也吹袭到亚洲，尤其泰国政府更是第一个将吸引退休人士长住列为国家政策的国家。根据媒体报导，亚洲国家中，以澳洲、泰国、菲律宾、印尼及马来西亚等五国的政策和相关规定最清楚。
在这些规划退休族长住的国家中，除澳洲外，其余各国的特色包括天候环境较温暖吸引退休族居住，生活消费相对较低廉也是重要原因之一。
萧圭华提醒，就算在这些物价低的国家长住，其实也要有财力证明，如选择在泰国长住，换算下来每个月生活总成本为4万元，马来西亚将近5万元，其实不是大家想像中的低，因此，如果想要退休到海外居住，还是要累积足够退休金才行。
至于应何时开始规划退休理财？萧圭华指出，现代人寿命平均将近80岁，如果购买防癌及医疗险，最好是在30或40岁开始投保，因为年纪大时再购买，可能不承保，因此，她建议可以早一点投保较好，而且要选择终身型的防癌险及医疗险。
