【大纪元2月24日讯】衡量您的选择
随着“财务专家”近年来的快速增长﹐我们常会碰到这些专家提出的有关人寿保险的建议。谈到什么才是“最好的”保险﹐专家们一般分为两大派﹕一派人士认定终生寿险和灵活寿险之类的永久寿险是唯一可以买的寿险﹐另一派则坚持应该购买定期寿险再将此永久寿险少付的保费差额拿来投资。报纸专栏作家鼓吹他们的看法﹐杂志作者提出另一套理论﹐寿险专家和财务顾问又有他们的建议﹐到底哪一种是最好的﹖答案很简单﹕“对您最好的就是最好的。”
评估真正的费用
人们购买寿险的主要原因是为了保障﹐在投保人过世后提供眷属财务上的保障。永久寿险(如终生寿险)和定期寿险都能提供保障﹐但是哪一种最有效呢﹖定期寿险吸引人之处在于低保费﹐是年轻没有太多资产的和财务责任者的首选。定期寿险对某一段时期(1年﹑5年等)提供固定数额的福利保障。时间到了﹐必须续约﹐保费通常会提高。
另一方面﹐终生寿险终其一生的保费都是固定的﹐但福利却非固定﹐可能会增加﹐只能按时付保费﹐保单不会终止。由于定期寿险的保费每次续约时都会调高﹐经过多年定期寿险累积的费用很可能超过相对应的终生寿险保单。另外﹐部分定期寿险保单可能每次续约时都要提出健康证明。如果有一天您因健康不佳而失去受保资格﹐即无法续保。
了解真正的价值
把定期寿险比做“租用”寿险﹑永久寿险比做“拥有”寿险﹐最能说明两者的真正价值。终生寿险与定期寿险不同之处在于﹐前者能够累积价值﹐其累积的现金值最后可以借出来﹐协助支付子女的教育费用﹐贴补退休收入或是用作其他用途。另外﹐身为永久寿险的拥有人﹐您的保单也有资格取得保险公司发放的红利。您将在何处“投资差额”﹖
如果选则定期寿险而非永久寿险﹐您必须决定在何处投资多出的保费差额。“购买定期寿险﹐再投资差额”的理论是否成功﹐主要看您投资在何处。股票﹖债券﹖共同基金﹖他们可能会取得高回收﹐但是有一件事很肯定—不稳定。这些投资的回收要视市场状况而定。最后的所得可能高于原先的投资也可能比原先投资少。这种潜在的波动性可能对某些人不适合﹐特别是担心风险和即将退休者。另外﹐所有投资分配的得利﹑股息和大部分利息都要纳税。
考虑清楚
衡量您的选项时﹐想清楚自己能否做到定期投资。有些人的日常支出沉重﹐以致于无法把余钱省下来储蓄。如果采用“购买定期寿险﹐再投资差额”的策略﹐可能什么钱也存不到。缺少了“投资”要素﹐您所买的是无法累积现金值的定期寿险。
做功课
如何选择最有效的方法让您的家人得到财务保障﹐这不是仓促可做的决定。有些人觉得“购买定期寿险﹐再投资差额”是合理的选择﹐也有些人认为永久寿险才是应走的路。在做决定前﹐应与有信誉公司的保险专家多加讨论。详细研究保险图表﹐有问题就提问。如果不满意保险专家提出的方案﹐可以征求第二方的意见﹐这不须花费﹐也无购买义务。您必须了解所有事实﹐才能为您和家人的财务保障﹐做出最有智慧的决定。
请致电纽约
假如您需要了解更多有关保险和其他金融产品的资讯﹐请致电纽约人寿保险公司保险顾问林春慧﹐646-533-1633。(贷款将降低保单的福利给付﹐并要支付利息。红利没有保证﹐并且视情况有变化。)
对于保单﹑合约等相关文件﹐纽约人寿及其子公司仅提供英文版本。如有争议﹐一律以保单和合约中的条款为准。(The offering documents ( policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provision in the policies and contracts will prevail.) 本文根据英文“您应该购买定期人寿险﹐然后投资保费差额吗﹖”一文翻译﹐仅供提供资讯之用。(This document is translated from English language document“Should you Buy Term Insurance and Invest the Difference?”and it is for information purpose only.)
﹡资料来源﹕由“纽约人寿保险公司”提供。(http://www.dajiyuan.com)
