【大纪元9月21日讯】根据主计处最新公布的资料显示，去年(95年)年薪百万的人数，比前年(94年)增加了6万9千人，是6年来的新高，但年薪不到20万的人数，也增加了3万4千人，是4年来的新高点。虽然台湾去年平均每户家庭收入110万元，比前年增加了1.6%。然而，若依所得收入高低排列，最有钱的前百分之二十的家庭可支配所得为182万7千元，是最贫穷的百分之二十的家庭30万4千元的6.01倍，这显示所谓的M型社会现象越来越明显了。
M型社会，是日本的趋势专家大前研一所提出的理论。他指出代表富裕与安定的中产阶级正在快速的消失中，其中大部分向下沈沦为中、下阶级，导致各国人口的生活方式，从倒Ｕ型转变为M型社会，以后只有穷人跟富人，没有中产阶级了。事实上，孤且不论主计处所公布数字所显示的贫富差距，Ｍ型社会的现象我们从日常生活观察或报章媒体的报导也都可以感受到。例如，报纸某版面正探讨着双卡消金风暴导致银行坏帐及“卡奴”所引起的社会问题，而在另一版面，“豪宅”预售行情持续攀高的相关新闻也炒得火热。这种贫富差距逐渐扩大产生所谓“向下流动”的社会现象，是值得大家关注的。
举例来说，年轻人觉得前途茫然，以“活在当下”为信念，宁愿负债消费，导致方出社会就背负巨额卡债；而成年人多不愿结婚生子，生育率偏低，“少子海啸”冲击各个社会阶层。种种现象凸显出民众对于致富无望、生活不易的集体焦虑。然而，到底是何种因素造成了贫富的两极？掌握财富的关键因素到底为何呢?
储蓄、报酬率及时间是致富三要素
事实上，财富只决定在下列三个简单的要素。
◎储蓄：你所存下来的钱有多少？
◎报酬率：你的储蓄放在有多少报酬率的投资工具上？
◎时间：这个投资报酬率复利去滚动的时间有多久？
这三个要素可以用一个简单的公式表示，那就是M = S x R t 。其中M代表的是Money，也就是财富；S代表Savings，即储蓄；R代表Return，即报酬率；t 则代表time，也就是所谓的时间。
人性弱点是致富的主要障碍
除了像是遗产、赠与或保险理赔等额外获得的财源外，财富的累积与否就取决于这三个要素了。简单的说，一个人财富的累积，端看这个人能够存多少钱、如何放这笔钱、及能够放多久。M = S x R t 这个公式看起来非常的简单，理论上每个人都可以致富，但是到老时，有的人是亿万富翁，有的人却一贫如洗。其中的差别在哪里呢？最主要在于个人能否克服隐藏在其间的人性弱点。
举例来说，第一个要素“储蓄”指的是钱存越多越好，这点每个人都知道，也都知道“收入－支出＝储蓄”的道理。然而，人性的弱点是人们总会不停的追求物质与感官的满足与享受，所以收入越高支出反而也越高，储蓄可能不增反减。所以，要增加储蓄的唯一方法只有“开源节流”。然而开源不易，需要能力、机会、与努力都具备才能达成；节流则没有任何条件限制，人人都可以尽力去做，不需任何天时地利人和的条件，仅看自己能否控制那颗虚荣浪费的心而已。
再以第二个要素“投资报酬率”来说，要提高投资报酬率，除了选择正确的投资工具外，掌握“逢低买进、逢高卖出”的原则最为重要。但是贪心与恐惧这两大人性弱点却使得大多数的人都无法做到，在投资常见的现象为－－因为贪心所以追高，因为恐惧所以杀低，到头来仍可能是投资亏损，这从股市在高档成交量总是远高于低档的成交量就可以证明。另外，也可能是因为惧怕亏损而长期放在平均报酬率非常低的投资工具上，使得财富增长的速度很慢，这点怕心也是投资报酬率无法提高的主要障碍。
最后，以时间这个要素来看，考验的是耐心与毅力。“长期投资”这句话虽然每个人都可以朗朗上口，但面对市场剧烈波动时，却没有多少人能够不受影响而坚持投资。耐心与毅力，对每个投资人来说都是艰难的考验。
卡奴的翻身方法
以近年来人数大幅增加的卡奴为例，正是无法克服人性弱点，违反了储蓄、报酬率及时间三要素所构成的财富增长原理，才会深陷财务泥沼。在M = S x R t 公式中，卡奴的Ｓ（储蓄）因为过度消费变为负的，Ｒ（报酬率，在此是信用卡或现金卡的利率）很高，加上以债养债迟不还钱导致ｔ（时间）越来越长，才致使Ｍ（财富）呈现的负数越来越大，终至不可自拔的地步。
深陷财务泥沼的卡奴们，与其自暴自弃、怨天尤人或等待援救，不如自己定下心来好好掌握此三大要素，积极让自己重生。在Ｓ方面，应立即减少消费，努力偿还本金；在Ｒ方面，应积极与银行协商，争取降低利率，切不可反向更高利率的地下钱庄借贷；在ｔ方面，务必一有钱就还，让利息滚动的压力减轻。只要有决心，并非绝无可能翻身。
对于一般人来讲，虽然不若卡奴有卡债的压力，但却时时有“人两脚钱四脚”的难处。根据近期统计推估，各国65岁以上老人退休后经济来源结构已转变为：子女奉养金占28.5%，政府补贴为28.4%，0.8%是其他收入，因此，有42.3%的生活费要靠自己想办法。以未来社会趋势来看，退休生活恐怕还是得靠自己。然而物价上扬，通货膨胀率甚至高于银行定存利率，如果没有好的理财方式，退休后恐怕仍无法达到财务独立的结果。
所以，许多人为了要免于财产缩水，开始参与投资，另辟财源。积极的投资人可能会汲汲于专研各种提高报酬率的方法，并广读财经资讯、研究技术分析及参加各种理财说明会等等。没时间的人的则可能直接洽询金融机构听取理财专员的建议。然而，因为一般投资人无法像专业投资人花那么多时间研究，再加上难以克服贪心、恐惧、没有耐心等缺点，要成功投资致富是相当不容易的。其实投资成功的关键不在专业知识与投资资讯的多寡，而是在于能否成功地克服人性的弱点。
利用定期定额投资轻松致富
想克服人性弱点、成功掌握致富三大要素有秘诀吗？答案是有的，而且一般人对这个秘诀并不陌生，就是大家耳熟能详的定期定额投资共同基金的方式。
首先，定期定额这种每个月在特定日期从账户中扣款一定金额，投资指定基金的方式，把“收入－支出＝储蓄”这个方程式转变成“收入－储蓄＝支出”这种量入为出的理财模式，透过强迫储蓄克服有钱就想花的人性弱点。为了让定期定额达到更好的效果，最好把基金扣款的日期订在薪水发放后几天，让自己根本来不及花钱就被强制存钱，第一个要素Ｓ（储蓄）当然就越来越大啰！
另外，运用定期定额的投资方式，会使得同样的扣款金额自动在高点买到较少的基金单位数，而在低档买到较多基金单位数，真正做到逢低加码、逢高减码，使得买进单位平均成本低于市场平均成本，轻易打败大盘（参考表1范例）。成功克服人性贪心与恐惧的弱点，第二个要素Ｒ（报酬率）自然就提高了。如果能更进一步做好投资组合与慎选投资标的，例如掌握小型公司股票型基金的长期绩效优于投资大型公司的股票型基金的诀窍，对于提高报酬率也有很大帮助。
最后，采用定期定额投资方式，只要做好投资组合规划，充分分散定期定额投资标的的区域与种类，便无须过度担心市场波动。甚至市场越跌还买可以逢低累积部位，以时间换取报酬，只待行情反转上扬，将会享受到惊人的获利。养成定期定额投资这种良好习惯后，会使我们较易以平常心面对市场的波动，达到“手中有股票，心中无股价”的境界，第三个要素ｔ（时间）自然可以延长。致富三大要素也就 手到擒来了。
另外，运用定期定额的投资方式，会使得同样的扣款金额自动在高点买到较少的基金单位数，而在低档买到较多基金单位数，真正做到逢低加码、逢高减码，使得买进单位平均成本低于市场平均成本，轻易打败大盘（参考表1范例）。成功克服人性贪心与恐惧的弱点，第二个要素Ｒ（报酬率）自然就提高了。如果能更进一步做好投资组合与慎选投资标的，例如掌握小型公司股票型基金的长期绩效优于投资大型公司的股票型基金的诀窍，对于提高报酬率也有很大帮助。
最后，采用定期定额投资方式，只要做好投资组合规划，充分分散定期定额投资标的的区域与种类，便无须过度担心市场波动。甚至市场越跌还买可以逢低累积部位，以时间换取报酬，只待行情反转上扬，将会享受到惊人的获利。养成定期定额投资这种良好习惯后，会使我们较易以平常心面对市场的波动，达到“手中有股票，心中无股价”的境界，第三个要素ｔ（时间）自然可以延长。致富三大要素也就 手到擒来了。(表1)
表1
定期定额投资计划应尽早开始
当然，有了这么完美掌握致富三要素的方法，定期定额投资计划最好是尽早开始。举例来说，假设要存够1千万的退休金，以年报酬率12％来看，如果从距离退休前10年才开始投资，每月需要投资43,471元，对一般薪水阶级来说是很大的负担，坚持长期投资的困难度较高。如果可以从距离退休前20年就开始投资，每个月仅需定期定额投资10,109元，每个人几乎都可以轻松达成。（详表2）。换句话说，每个人都有机会可以成为千万富翁，重点在于是能否坚持投资20年那么长的时间，不轻易因为市场波动而影响原有的投资计划。(表2)
表2
了解与信念是定期定额计划成功的关键
许多人一碰到空头市场就会考虑终止扣款，甚至提前赎回，这就好比果实尚未成熟便急于摘取，往往全功尽弃，白费功夫。其实，对于定期定额投资人而言，倘若不急需用钱，应该要乐于见到股市下挫，因为这才是逢低布局的大好时机，只有在股市下跌时，定期定额逢低买进的投资机制才能展现其奥妙之处。以2000年至2002年全球股市走了3年的空头为例，所有的股票型基金几乎无一幸免，大多数定期定额的投资人在那段期间都蒙受亏损，许多人因而停止扣款甚或停损出场。然而，如果能坚持迄今，所有股票型基金的定期定额报酬都可由负转正，投资报酬率远胜于银行定存，投资人皆能享受甜美果实。
由此可以知道，决定定期定额计划成功与否的关键，在于个人对定期定额投资的了解与信念。因为了解，才能有信心，因为有信心，才能够坚持投资，而只有坚持投资，最后才能享受获利丰硕的果实。要深切感受到致富第三要素ｔ（时间）所产生复利的魅力，耐性与恒心是绝对必要的。
想通了以后，不难发现投资其实很容易，致富一点都不难。只要掌握致富的三大要素，“向下流动”的重力将逆转为“向上提升”的动能。投资理财，应该要轻松一点、自在一点，不应该耗废我们过多的时间与精力。与其花那么多时间汲汲于追求财富，不如利用定期定额投资轻松达成理财目标，把省下来的时间用在对自己、家庭、或社会更有意义的事情上，人生将因此更加丰富圆满。
