【大紀元2011年09月02日訊】（大紀元記者余心力美國華盛頓DC綜合編譯報導）在美國東海岸剛剛過去的艾琳颶風，絕大多數家庭購買的財產保險都不包括洪災造成的破壞。這對美國人來說真是一個難以接受的現實！那些週一開始清理被淹的地下室、損壞的污水泵和其他水災損害的家庭，大多數都得不到保險公司的賠償。
據美聯社報導，水災是否理賠，取決於您買的是什麼樣的保險。標準房主險（Standard homeowners policies）只是賠償大風或樹木倒塌造成屋頂破損時，帶來的房子結構的損害和水患，或由於窗戶被打破造成雨水進入室內的損失。但一般由於水災洪災造成的房屋或個人物品的損失，不在理賠範圍之內，包括地面飽和水滲入地下室，和靠近海灘的房屋遭受風暴襲擊造成的損失。
上週末橫掃美國東海岸的艾琳颶風，帶給大部分地區洪災破壞遠遠大於颶風本身的損害。暴雨引發的山洪使內陸的很多地區成了重災區。然而，雖然是洪災惹的禍，但許多屋主只好自掏腰包支付所有的維修費用，因為保險公司不負責賠償這種損失。
經過這次艾琳颶風後，可能許多人開始重新考慮是否應該單獨購買一份防洪保險。
美國工業保險信息研究所（Insurance Information Institute）總裁羅伯特．哈特維希（Robert Hartwig）說：「再也沒有比洪災更有效來推銷防洪險了。我們看到的總是這樣，洪災過後，防洪險的銷售就會激增。」
今年該研究所的一個調查發現，只有14％的屋主購買了洪水保險。遭艾琳襲擊、防洪險覆蓋率最低的區域是東北部，只有5％；南方最高，也只有19％的覆蓋率。
哈特維希說，儘管法院始終支持保險業拒賠不是風而是洪水造成的家庭財產損失，但防洪險購買率仍然很低。2005年襲擊海灣沿岸的卡翠娜颶風，就帶來了一系列的訴訟官司。
如果您購買政府的國家洪水保險（National Flood Insurance Program），那麼幾乎所有的洪災都在理賠範圍之內。全美約21,000個社區的房主、租房者和企業主，都有資格購買這份聯邦支持的防洪險，通常可以經私人保險公司購買。信息網站：www.FloodSmart.gov。
根據負責管理保險計畫的美國聯邦緊急事務管理署（Federal Emergency Management Agency，簡稱FEMA）的統計，防洪險平均一年的費用約為$600美元，在低風險地區可從$129美元左右開始。過去五年中，平均支付每個索賠案近$ 34,000美元。
根據聯邦數據，佛蒙特州（Vermont）到六月底時，有效的防洪險只有3,673份。然而，佛蒙特州是內陸中遭受艾琳洪水損失慘重的重災區之一。
另據FEMA數據，超過20％的國家防洪險索賠案，來自非高風險地區的物業主，獲得的賠償金額占洪災援助的三分之一。
對那些正在努力從艾琳颶風中恢復的家庭，希望以下有關理賠的信息能對您有所幫助：
◆ 颶風自付額（Hurricane deductibles）：颶風損害賠償之外的免賠自付費用，可以比其他類型的災害高得多。標準房主險是$500或$1,000美元的免賠額，這意味著房主必須在保險公司理賠之前，先行支付這部分金額。
但在美東和海灣沿岸18個州，保險公司把房主的自付額也包括在了颶風理賠中，它只適用於颶風造成的損害，通常占保險額的1％至5％。依保險公司不同，投保人的自付額可能在一些沿海地區會更高。例如，投保人投保20萬美元，2％的颶風險自付額，就是$4,000美元。颶風多發的州，允許保險公司評估颶風免賠額的包括：阿拉巴馬州、康涅狄格州、特拉華州、佛羅里達州、喬治亞州、夏威夷州、路易斯安那州、緬因州、馬里蘭州、馬薩諸塞州、密西西比州、新澤西州、紐約州、北卡羅來納州、羅德島州、南卡羅來納州、德克薩斯州和維吉尼亞州，也包括哥倫比亞特區（D.C.）。
◆ 租房人保險（Renters insurance）：暴風造成的物品損壞在理賠範圍之內。對洪災，大部分需要單獨購買國家洪水保險計畫。當公寓樓的結構被損壞時，需有建築物主保險（building owner’s policy）才能獲得賠償。
◆ 非房產外的財產：標準房主險包括賠償遭暴風損害的附加車庫或樓台，以及如單獨的車庫、棚子或游泳池等財產，也在理賠之內。
◆ 倒下的樹木：如果房子或其他附加財產沒有被損壞，標準房主險不支付清除倒樹的費用， 只有房子或其他結構同時被損壞時才支付移樹費用。如果您家的樹砸了鄰居的家，鄰居家的損害一般應在理賠範圍之內。
◆ 汽車：如果您的汽車遭到颶風或其他災害帶來的洪災的損壞，如果您購買的是全保（comprehensive auto insurance），那麼除了撞車以外的其他原因的損害，也都在被賠償之列。在美國，約80％的駕車人購買了全保。如果您只買了責任保險（liability coverage）俗稱單保，那麼洪水造成的汽車損害將不在理賠之內。
◆ 腐爛變質的食物：艾琳颶風造成大面積的停電，許多屋主冰箱和冰櫃裡的食物因此變質。颶風之後，大多數保險公司賠償食品的損失，一般每個冰箱或冰櫃，您有權要求$250- $500美元的賠償。
