動物界中最兇猛的獵人是獅子和鯊魚，而我們生活週遭，最兇猛的大概就是不道德的房款專員。
是否曾有專員問過您「幾個小孩」，「小孩幾歲」，「房屋狀況」?這些看似閒話家常的問題，其實暗藏玄機，為的就是看看能否提高借貸金額。而符合下列情況的人，更是專員眼中可口的獵物:
‧遲交信用卡帳單的人
‧積欠大量卡債的人
‧需要減輕債務的人
‧想要整修房子卻沒有現金的人
這些人一定需要用錢，而只要專員推薦，他們幾乎都會接受建議，而且不得不選擇高價貸款。例如可選擇付款方式的浮動利率貸款或只付利息貸款，或選擇房屋淨值貸款之類的第二貸款。而這些貸款方案能讓專員賺取比較高的佣金。
房貸專員的伎倆
為了讓借款人辦理貸款，房貸專員無不使出看家本領。下列四種是專員慣用的伎倆：
‧提出減輕每個月還款負擔的方案-借款人最喜歡聽到可以降低每個月還款金額的方法，而這些通常是貸款期比較長的方案，例如30年或40年期的貸款。利用借款人的心理，專員會告訴各位，每個月的還款金額可以節省多少錢，很多人一聽就心動。可是這類方案其實是加重各位的負擔，每個月少付一點點錢，可是卻要多還好幾年的貸款，一點也不划算。
‧促使借款人合併所有債務-專員想要藉由此方法，提高借款金額。可是這些債務中，應該會有幾項是幾年後才需要還的，提早還不見得有好處。
‧提出房屋淨值貸款建議-幫借款人隨便找理由借貸，例如孩子的教育學費、房屋整修、車子、甚至渡假，濫用房屋淨值。
‧讓剛支付罰金提前還清短期貸款的人，再辦理一次有提前還款罰則的短期貸款-房貸專員認為願意支付罰金提前還款的人是收入豐厚的人，藉此輕鬆賺取更多佣金。
過於頻繁的再融資
頻繁辦理再融資是一件危險的事，不但增加了房貸金額，減少了房屋淨值，還延長了貸款年數。貸款前幾年，我們所還的錢，主要是支付利息，只有少部份用於還本金，也就是說，我們借貸的金額並沒有減少多少。這時，如果辦理了再融資，等於又將錢拿去還利息，讓自己一直循環貸款，不知道何時才會真的還清貸款。
再融資戰略
使用再融資的方式錯誤，會讓我們陷入困境，那麼，甚麼時候才是適合辦理再融資的情況呢?
1. 房貸利率降低的幅度很大，使每個月的還款金額明顯減少，而且貸款期不會延長超過五年。
2. 可以明顯縮短貸款期。
3. 確定需要一次性債務整合減輕利息提升現金流量。
再融資警示
裝腔作勢的新手房貸專員
小心兩種房貸專員，一是電話行銷自稱經理的專員，二是甚麼都說可以的專員。這些人一定是新手，通常經理或年資比較久的專員有固定客戶，或舊客戶會介紹新客戶，不太需要透過電話行銷。再者，會說甚麼都可以的專員是為了達成業績，總有一天，一定會出狀況。我們選房貸專員時，不要認公司，而要認人，大公司也可能出現不道德的專員。
減輕房貸負擔的方案
剛剛提過，降低每個月還款金額的方案不一定適用於每個人，要檢視自己目前的貸款狀況，再評估自己是否真的需要。不然每個月看似在省錢，其實，整體算下來，是付出更多錢。
房屋價值的爭議
判斷可借貸金額時，銀行需要瞭解抵押房屋的價值，因此會交由專業的房屋鑑價師進行估價。而鑑價師則參考附近售出的物件評估其價值，往往和屋主認定的價值有出入。為了不流失客戶，房貸專員會與鑑價師協商，尋求折衷點，但這會種下禍因。當借款人要賣房子還貸款時，就會發現售價不如預期，不夠錢還貸款。
不道德的房貸專員，會想盡辦法達到目的。但是我們也不要一昧指責房貸專員，專員的用意雖然不是幫我們省錢，而是幫自己達成業績，但如同推銷信用卡一樣，專員的行為並沒有違法。他們只想推銷貸款，沒有強迫各位簽約，最終決定權還是在自己身上。所以只能小心專員的伎倆，靠自己說「不」。現在，既然您已經明瞭了再融資的陷阱，之後辦理時，一定要想清楚，真的需要才辦理再融資。
貽達貸款
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Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
