【大紀元2013年05月20日訊】（大紀元記者周行多倫多報導)在社會各方面都很發達的加拿大，人是最寶貴的。其中一個原因是，一個人工作不僅是要養活自己，還有家庭責任，如不幸出了意外，可能會給家人帶來災難性的打擊。所以，加拿大保險業很發達，尤其是與人有關的保險。
但是，加拿大仍有三分之一的人不買人壽保險。如果說不需要人壽保險是個藉口的話，擔心買了不合算產品則個很實在的問題。因為出售人壽保險的人確實是在做生意，而這個保險也不像食品那樣，今天沒有的話，就會餓肚子。
有點像汽車保險那樣，出事後由保險公司付錢。不過，與汽車保險不同的是，人壽保險不是政府要求必須購買的；但作為一種投資工具時，政府為人壽保險賬戶提供了增值免稅政策，顯然是在鼓勵公眾購買人壽保險。
加拿大道明保險風險調查最近公布的調查結果顯示，55%的加拿大人認為自己很小心，不冒險；只有8%的回應者自稱是冒風險者。不過，有三分之一的人沒有人壽保險，60%的人沒有買危疾保險。同時，沒有買人壽保險的人中，只有23%表示他們付不起。
購買帶儲蓄的永久性人壽保險（Universal life或者Whole life ）是比較貴，但定期的人壽保險（Term Life）則談不上貴。買一個25萬的Term Life，如果受保人年輕、健康的話，可能每月只要付10多元，每天只要幾毛錢。
買保險是為家人買一個保障
人壽保險實質上是應付生命意外的一種保障。汽車保險出現理賠時，由保險公司承擔損失，受保人（通常也是購買保險的人）可以比較輕鬆。人壽保險出現理賠的時候，受益人通常不是受保人，而是需要依靠受保人收入的親人。
一個人工作收入，除支付日常生活費用外，可能還需要供房，供車，供孩子讀書，等等。如果突然失去了收入，保險就是一個保障，使家人不至於突然受到太大的影響。
最能代表這種保障意義的是Term Life，所付的錢完全是買一個意外保障，保障期過後，沒有剩下的錢，跟汽車保險一樣。
資深理財顧問馬新明表示，華人買永久性保險較多，他們覺得Term Life是消耗型的。其實Term Life有它的作用。比如剛來的新移民，小孩年紀小，責任重，但保障又是必須的。想用最低的代價，建立較大的保障，就可先買Term Life。
同時，Term Life可以鎖定身體。就是以後經濟條件好時，如果要轉為永久性保險，就不用再體檢。因為永久性保險比較貴，有人覺得保障不夠時，也會另外買一份Term Life，以保證在某段時間所需要的更多保障。
馬新明說：「越窮的人，越需要買保險，因為保障越顯得重要。」
其實，對於想給家人提供更好保障的人來說，除了人壽保險外，還有危疾保險及長期護理保險等可以選擇。對於一些借錢來加拿大尋求發展的人來說，這些風險也許都是很難冒得起的。
人壽保險是一個避稅的投資工具
永久性的人壽保險，同時也是一個投資工具及免稅賬戶。Universal Life的保費與投資分開，投資只要不超過限度（按保額的一定比例），增值部分都免稅。Whole Life的保費與投資分不開，投資完全委託給了保險公司管理。
人壽保險理賠時，受益人得到的錢屬於遺產，不用繳稅。投保人如果需要用錢，也可以從其保險賬戶中借錢出來用，金額只要不超過一定的比例，不一定需要還，在理賠的時候扣除就行。
如果年輕時開始購買永久性保險，就像是同時做了儲蓄一樣，年老時從保險賬戶中借錢出來用，還免了投資增值部分的稅。
馬新明表示，Universal Life及Whole Life各有優點。如果想自己管理投資，Universal Life提供了這個便利，投入多少也是自己掌握。如果想儲蓄，但不想自己去管投資的事，Whole Life最合適，投資由保險公司統一管理，但每年要投入的錢比較多，而且是持續地投入。
對於Whole Life 保單，保險公司通常會保證，多少年後可以停止供款（付清），因為加上投資收入，賬戶中已經有足夠的現金，夠付你每年的保險費，直到100歲。當然，越短時間付清，每年的供款額就越高。
萬錦市居民馬先生買了Whole Life 保險，當時說20年內付清，後來13年就付清了。馬先生說，不過，保險公司沒有主動通知他，是他打電話去查，才發現可以停止供款了。
不買人壽保險的理由
不買人壽保險的理由很多，比如有人認為「不吉利」等。看起來不太科學，但卻是實實在在的個人觀念。有些人覺得，「交費時間太長了」，「保險業務員有時候騙人」，「有錢不如自己投資」，等等。
加拿大環球郵報最近的一篇調查性長篇報導，給一些理由找到了很實在的證據：保險公司為了吸引經紀人，不斷增加付出；另外，經紀人不一定能代表客戶的利益，與保險公司打交道。
保險公司為了減少成本，已經有70%的保單依靠外面的保險經紀行出售，行業內的競爭，使得保險公司使用各種辦法，吸引經紀行為自己效力。經紀行是獨立機構，本應該是代表客戶的利益，尋找最合適他們需求的產品。不過，在保險公司的利益誘惑下，就不一定能站穩立場了。
該報導稱，行業管理機構在6年前已經發現，經紀人的補償方式，不能保證他們會去照顧客戶的最好利益。但因為遭到行業內的反對，所提出的提高透明度的改革沒能得以實施。
環球郵報從數名保險公司高層管理者口中得知，很多獨立的保險經紀人並沒有在市場上為他們的客戶尋找最好的保障及價格，而是把生意給了1到2家保險公司。因為這些公司給了他們最好的佣金、紅利及額外津貼。
報導舉了一個例子，如某人買了一份永久性人壽保險（Universal Life），第一年付了1，000元保費，經紀人可能獲得600元佣金，年底前如能有一定的銷售量，還會外加1，200元紅利。還沒有包括其他的獎勵如免費旅行等，以及以後的數年中保持保單有效所獲得的佣金。
保險公司並非接受所有人投保
加拿大的人壽保險業每年收取約150億元的保費，很多人靠兜售人壽保險產品為生。不過，保險公司並非接受所有的投保人。
糖尿病是加拿大很普遍的一種病，糖尿病人如果去買人壽保險，就會發現比別人貴很多。馬新明說，可能加價好幾倍或更多，看嚴重程度而定。有人因此不被接受買保險。
馬新明有個年輕的客戶是肝炎帶菌者，已經被拒保。馬新明說，家庭醫生可能認為你現在沒什麼問題，但保險公司按你將來生命的風險來做評估。
吳女士曾在保險經紀行工作，當時想買人壽保險，但她的丈夫覺得是件不吉利的事，不同意買。後來她丈夫患了糖尿病，吳女士說，價格太貴了，都不敢去想它了。
保險公司雖然很固執，但如在健康時先買了相對便宜的Term Life，只要在保障期滿前把Term Life轉成永久性保險，就不需要再做體檢。
人壽保險的數學
永久性保險是一種資產，遲早都會放大數倍，留給受益人。如果遇到意外，翻的倍數就更大。越年輕的時候買，就越便宜。
比如買25萬元保額的保單，每年供款2，000元，每月付100多元。最極端的情況是，如果第一個月遇到意外，100多元就使受益人拿到25萬元。
投保人壽命越長，這個成本就越貴。當投保人活到100歲時，便可以自己去要這25萬元。從理論上說，投保人這麼多年的投入，加上保險公司的投資收入，減去成本，現金餘額已經達到了25萬元。
不過，投保人如果真的自己去拿出這25萬元的話，就得按個人收入繳稅。
人壽保險的保單是可以隨時中止的。馬新明說，投保人唯一的義務就是交錢。停止付款，保險就停。
如果在開始投保的幾年內中止保單，損失會比較大。因為開始幾年所交的錢，主要用來付管理費等各種費用，現金餘額很小，取消保單後能拿回來的錢就很少。
（責任編輯：滕冬育）
