買房子到申辦房貸都需要錢，除了自備款，還需要貸款手續費、稅金、保險、及利息，銀行並希望放款後，買主還有6到12個月的房屋開銷預備金。而且銀行希望支付這些費用的來源合法，最好是自己工作或投資賺取的報酬。為了避免借款人突然失去工作或面臨財務困境，審核時銀行會特別注意借款人是否有足夠的流動性資產或任何可以立即換成現金的資產，例如存款、債券、定存、贈與、基金、退休基金、股票、信託帳戶等等。
其實，以前銀行只要求準備2個月的房屋開銷預備金，但是因為經濟狀況越來越不穩定，加上對於通貨膨脹的憂慮，才會要求借款人準備6到12個月的預備金。在上述的流動資產中，我們來看看如何合法從退休基金和贈與取得現金。
退休基金
我們可以領出退休基金，或抵押借貸退休基金，支付自備款、手續費及房屋開銷預備金。首次購屋的人，單身的話，可以直接領出一萬元，已婚者的話，可以領取二萬元，這些退休金必須於收到後的120天內使用，而且免罰免稅。其餘的情況下，如果年齡未滿59歲半，直接領出的話，會有罰款並要支付稅金。如果是抵押借貸，就沒有罰金和稅金的顧慮，借貸的金額最多是已實現金額的一半。
親朋好友的贈予
從血緣親屬、合法監護人、配偶、領養父母或未婚夫/妻，或者從教會或非利益機構取得的贈予，可以算是資產。銀行要求至少百分之五的自備款必須是用自己的錢支付，但是，如果貸款與價值比(LTV)少於80%，自備款的全額則可以用贈予的錢支付。但不是所有贈予都可以用以支付自備款，家族成員賣了另一位家屬的房子，而且賣的不是第二住宅或投資的房子，將一部分的錢贈予借款人，這種淨值贈與就可以用於支付自備款。
附加優惠
通常大家應該都認為房貸的過戶費絕對應由借款人支付。其實這筆費用也可以由賣方、建商、房屋仲介、或其他相關利益機構支付，而其中以賣方支付占大多數。這算是一種類似回扣的附加優惠。如果考慮取得回扣，最好一開始就告知房仲。按貸款與價值比例的不同，回扣的比例也不同，請見下列表格：
貸款與價值比回扣
90%以上 適用於主要住宅 3%
75%-90% 適用於主要/次要住宅 6%
75%以下 適用於主要/次要住宅 9%
沒有限制適用於投資物件 2%
除了過戶費，有些賣方也願意以支付房貸攤還金的方式作為附加優惠，但是最多隻可支付前六個月，且只負擔本金及利息。保險和稅金還是必須由借款人負責，而這類優惠只適用於買獨立屋、區分於所有型公寓大廈及城市屋。
以租購屋
以租購屋就是以租賃的方式買房子。通常以此方式買賣房屋，不經過房仲，租客和房東都可會受惠。銀行也接受此方式買房子的人辦理房貸，但是每個月的「租金」必須高於市場價格，其中的差價才會視為支付自備款。
過渡性貸款
當舊的房子還沒賣掉，可是新買的房子必須要支付過戶費了，這時就可以考慮過渡性貸款。這是一種以舊房子作為抵押的臨時貸款，借款人必須能同時支付兩間房子的開銷。一旦舊房子賣掉後，必須立即還清貸款。
因風險考量，銀行越來越少批准過渡性貸款申請。借款人可以考慮改以房屋淨值貸款替換，也就是以房屋淨值作為抵押。
借款人的資產來源很重要，不論是以勞力或是贈與的方式取得，所有的交易行為都要提供文件證明，銀行才能確認資金來源合法。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788。◇
