买房子到申办房贷都需要钱，除了自备款，还需要贷款手续费、税金、保险、及利息，银行并希望放款后，买主还有6到12个月的房屋开销预备金。而且银行希望支付这些费用的来源合法，最好是自己工作或投资赚取的报酬。为了避免借款人突然失去工作或面临财务困境，审核时银行会特别注意借款人是否有足够的流动性资产或任何可以立即换成现金的资产，例如存款、债券、定存、赠与、基金、退休基金、股票、信托账户等等。
其实，以前银行只要求准备2个月的房屋开销预备金，但是因为经济状况越来越不稳定，加上对于通货膨胀的忧虑，才会要求借款人准备6到12个月的预备金。在上述的流动资产中，我们来看看如何合法从退休基金和赠与取得现金。
退休基金
我们可以领出退休基金，或抵押借贷退休基金，支付自备款、手续费及房屋开销预备金。首次购屋的人，单身的话，可以直接领出一万元，已婚者的话，可以领取二万元，这些退休金必须于收到后的120天内使用，而且免罚免税。其余的情况下，如果年龄未满59岁半，直接领出的话，会有罚款并要支付税金。如果是抵押借贷，就没有罚金和税金的顾虑，借贷的金额最多是已实现金额的一半。
亲朋好友的赠予
从血缘亲属、合法监护人、配偶、领养父母或未婚夫/妻，或者从教会或非利益机构取得的赠予，可以算是资产。银行要求至少百分之五的自备款必须是用自己的钱支付，但是，如果贷款与价值比(LTV)少于80%，自备款的全额则可以用赠予的钱支付。但不是所有赠予都可以用以支付自备款，家族成员卖了另一位家属的房子，而且卖的不是第二住宅或投资的房子，将一部分的钱赠予借款人，这种净值赠与就可以用于支付自备款。
附加优惠
通常大家应该都认为房贷的过户费绝对应由借款人支付。其实这笔费用也可以由卖方、建商、房屋中介、或其他相关利益机构支付，而其中以卖方支付占大多数。这算是一种类似回扣的附加优惠。如果考虑取得回扣，最好一开始就告知房仲。按贷款与价值比例的不同，回扣的比例也不同，请见下列表格：
贷款与价值比回扣
90%以上 适用于主要住宅 3%
75%-90% 适用于主要/次要住宅 6%
75%以下 适用于主要/次要住宅 9%
没有限制适用于投资物件 2%
除了过户费，有些卖方也愿意以支付房贷摊还金的方式作为附加优惠，但是最多只可支付前六个月，且只负担本金及利息。保险和税金还是必须由借款人负责，而这类优惠只适用于买独立屋、区分于所有型公寓大厦及城市屋。
以租购屋
以租购屋就是以租赁的方式买房子。通常以此方式买卖房屋，不经过房仲，租客和房东都可会受惠。银行也接受此方式买房子的人办理房贷，但是每个月的“租金”必须高于市场价格，其中的差价才会视为支付自备款。
过渡性贷款
当旧的房子还没卖掉，可是新买的房子必须要支付过户费了，这时就可以考虑过渡性贷款。这是一种以旧房子作为抵押的临时贷款，借款人必须能同时支付两间房子的开销。一旦旧房子卖掉后，必须立即还清贷款。
因风险考量，银行越来越少批准过渡性贷款申请。借款人可以考虑改以房屋净值贷款替换，也就是以房屋净值作为抵押。
借款人的资产来源很重要，不论是以劳力或是赠与的方式取得，所有的交易行为都要提供文件证明，银行才能确认资金来源合法。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788。◇
