房屋首付貸款激增 中國出現次貸危機警訊

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【大紀元2016年04月04日訊】(大紀元記者田喜編譯報導)上海一名31歲的辦公室人員楊軍(Yang Jun,音譯)打算在附近城市寧波購買一套價格為150萬元人民幣的住房, 為了湊夠首付,他從親朋好友處東挪西借,但最後還缺10萬元(15,300美元)。房地產開發商於是貸款給楊軍,以補足首付。楊軍表示,開發商幫他實現了擁房夢,否則很多像他這樣的年輕人都無法買房。

為推動房屋銷售、加快二、三、四線城市房地產「去庫存」,中共當局一度放鬆按揭房貸條件,但也因此引發銀行、房地產開發商及網上借貸平臺大力放債。數據顯示,近期中國用於支付房屋首付的貸款激增,這是一種類似美國次貸的高風險貸款,曾引發美國房市崩跌、2008年全球金融危機,以及隨後的經濟大衰退。外媒報導稱,中國次貸危機警鐘已敲響。

首付貸款飆升 推動一線城市房價瘋漲

在中國,消費者貸款買房通常需要支付金額為房價30%的首付。據《華爾街日報》報導,上海盈燦諮詢公司的數據顯示,那些從投資人手中吸引資金、然後以更高利息借給貸款人的p2p貸款業者,今年1月份已貸出9.24億元人民幣(約1.43億美元)的資金,用於支付房屋首付,這是去年7月份時的3倍。

一名中國四大國有銀行之一的高層人員表示,房屋首付借貸飆升也是推動近期大城市房價瘋長的直接原因,「這是很危險的操作,應當加以控制。」目前中共各級政府都在出臺措施,以阻止這一趨勢發展下去。上個月,中共央行和住建部開始制止旨在吸引購買者的「零首付」貸款行為。

2014年晚些時候,中共當局開始放鬆信貸條件,以推動許多城市的房地產「去庫存」。不過,農民工貸款條件放鬆、首付借貸增加,並沒有幫中共實現去庫存的願望,反而推動了一些大城市房價瘋長。

一線城市深圳的房價去年以來飆漲57%,從而收緊了首付條件。上海1月份房屋貸款總額是去年同期的3倍,也收緊了房貸政策。

去庫存政策 引發首付貸款潮

關於中國的首付借貸數量,目前尚沒有完整的統計。有房地產經紀人表示,房地產開發商有時候會提供這樣的貸款,銀行也向房屋按揭申請人提供裝修、稅務或旅行等可能被劃歸到首付的貸款。這類貸款的利息率高低取決於房地產市場的狀況,有時高達24%。

銀行和房地產開發商表示,中國家庭目前的債務水平遠不及美國家庭次級房貸危機前的水平,房貸違約率低、自己攢錢付首付的購房者人數多過貸款付首期者。不過,在經濟增長持續下滑的情況下,很多分析師都警告過中國與房地產相關的壞賬風險。

一些中國銀行業者和分析師表示,中共央行行長周小川2月份暗示中國家庭有更多舉債空間,推動了放貸風潮。近幾個星期,一些其他高官表示要遏阻首付借貸行為。中國社科院資深經濟學家張明表示,鼓勵個人增加貸款以去房地產庫存的做法很危險,一線城市房價暴漲背後存在著巨大的風險。

大華繼顯(UOB Kay Hian Holdings Ltd.)經濟學家朱超平稱,中共政府一度鼓勵借貸以減少房屋庫存,而現在意識到了風險又試圖糾正。許多經濟學家稱,此情此景似曾相識,中國房市恐怕在蹈股市的覆轍。

銀行不良房貸比例高 

由中共央行和盈燦諮詢公司的數據推算,2015年中國新增房貸按揭中,0.19%來自網上p2p貸出的用於支付首付的款項,但這不是全部,因為銀行會以不同形式貸出此類款項,開發商也提供這樣的貸款。

中國最大的住房按揭貸款提供者中國建設銀行表示,2015年住房按揭貸款中,不良貸款的比例從2014年的0.21%上升至0.31%。該銀行去年總體不良貸款比例為1.58%。

根據官方數據,2015年中國銀行業整體不良貸款比例從2014年的1.25%上升到1.67%。但分析師估計,真正的比例可能高達8%。根據芝加哥聯邦儲備銀行的數據,在美國,2005年貸出的次級房貸14.6%違約,而2007年貸出的則有21.9%違約。

在中國一線城市以外的地區,開發商向顧客提供免利息的房屋首付貸款,一名四川開發商表示:「去年房屋銷售加快,原因是我們幫忙支付了首付,買房者的壓力減小。」中共住建部部長陳政高今年3月表示,在一些中、小城市,1/3的買房者是從農村遷入城市的家庭。

許多購房者傾盡父母一生的積蓄來支付房屋首付,如果房價增長不能轉化成實質財富,最終會導致大範圍的衝擊。一名32歲的上海居民閻女士(Jiang Yan,音譯)稱,首付貸款都是在騙年輕人,她表示,很多在這麼高價格買房的人都是「大傻瓜」,以為以後會賣的更高。

目前一些房屋經紀商仍然在提供房屋首期款借貸,一名房地產經紀人表示,公司會應客戶要求提供這種貸款,但不會公開做廣告。有些經紀商則已停止這種做法。◇

什麼是次貸危機?

根據維基百科,次貸危機是指次級房屋借貸危機,是由美國國內抵押貸款違約和法拍屋急劇增加所引發的金融危機。它對全球各地銀行與金融市場產生了重大的不良後果。

次貸危機以2007年4月美國第二大次級房貸公司新世紀金融公司破產事件為「標誌」,由房地產市場蔓延到信貸市場,許多金融機構和他們的客戶損失慘重,進而演變為全球性金融危機。

次級貸款(簡稱次貸)是指借款人信用記錄不好的貸款,20世紀初美國房地產市場持續走高,信用記錄不好的人也能獲得貸款。金融機構把錢借給那些能力不足以償清貸款的人[1],然後把這些住房抵押貸款證券做成金融衍生品,打包分割出售給投資者和其他金融機構。

當美國房價開始下跌時,次級貸款大量違約,那些住房抵押貸款證券失去了大部分價值,從而造成許多金融機構資本大幅下降,雷曼兄弟破產、美國國際集團瀕臨倒閉,進而造成世界各地緊縮信貸,金融危機爆發。◇

責任編輯:朱涵儒

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