【大紀元2020年02月11日訊】文：Sabrina Chen・灣區保險理財專家
隨著科技創新，智能手機不再只是打電話，而是作多方面用途，同樣美國保險業也跟著時代發展，人壽保險與智能手機一樣不再是單一用途，「生前理賠」是人壽保險史上重大突破——活著就能使用。
為什麼叫生前理賠？
生前理賠又叫生前利益，表示「活著都可以用」的意思。以前在一般人的觀念中，人壽保險是要過世之後才能理賠，所以人強調的是死亡理賠；現在的人壽保險則是在自己生病的時候就可以拿出來用，現代的人重視的是生前理賠，其實生前理賠的用途，比死亡理賠的用途更加大。
生前利益保險到底是什麼？
生前利益功能包括：
A. 人壽理賠
B. 絕症理賠
C. 儲蓄/現金增值
另外還有兩大重要部分：
D. 重大疾病
E. 長期看護
重大疾病包括：
ALS （葛雷克氏症）、主動脈移手術、再生障礙性貧血、失明、癌症、中風、囊狀纖維化、末期腎功能衰竭、心髒病、心臟瓣膜置換、重要器官移植、運動神經元病、心搏驟停。
為什麼需要「重大疾病」？
隨著生活水平的提高，飲食習慣和生活工作壓力等，容易使人患病，其中癌症和心臟病是現代社會威協人類健康的主要殺手，而患癌症和心臟病有越發年輕化的趨勢。有報告顯示，在美國每年約有120萬美國人會遭受心臟病發作，近60%的人會難於幸免。
有個新聞相信有很多人知道，就是去年11月27號，台灣藝人高以翔在寧波錄製《追我吧》節目時倒地，因心臟病突發經搶救無效去世，當時他只有35歲；而類似的事情不時在生活中發生，無論你是富足、貧窮、年輕或者年老，在重疾風險面前人人平等，毫無例外。
隨著醫療水平的提高，人就算患上重病也不一定容易死亡，根據美國癌症協會數據顯示，美國的癌症死亡率從1991年到2017年下降了29%，在過去26年裡死亡率相對比較平穩；總的來說，在2008 年和2017年之間，整體癌症死亡率平均每年下降1.5%，這意味著自1991年以來避免了290萬死亡。預計到2020年，美國總共將有1,806,590例新癌症病例和606,520例死亡，即每天約4,950例新病例和1600例死亡。
哈佛大學調查統計，2007年金融危機的時期，在所有的房子被拍賣和破產的過程中，因賺錢養家的人只有3%過世，而由於身體健康因素造成經濟出現問題的則有62%，其中超過78%的人都是有健康保險，但因身體健康因素而破產。
在人生道路上，生活再艱難，都比不上患病而痛苦地活著還艱難。我認識一對夫婦鄭先生和鄭太太，他們有兩個女兒還在讀書，鄭先生有份穩定工作，原本幸福之家，但天有不測之風雲。4年前鄭先生在一次體檢中發現了肝有個腫瘤，經檢驗出來已是第四期肝癌；從那以後日子他就不斷進出醫院，吃藥、化療，然而化療的副作用使他不能工作，一家之主的他沒了收入，而做半工的太太因要照顧丈夫也不能上班，連僅有的收入也沒有了。
鄭太太說，這突如其來的變化令家庭大亂陣腳，毫無防備，4年來用盡自己的積蓄，還不斷地向親戚朋友借錢。可見一個人生病，因需要長時間照顧及負擔的各項支出，從而引發的經濟問題，可以造成對家庭極大的傷害。
什麼是長期看護呢？
長期看護是指人的自理能力，比如：洗澡、穿衣、吃飯、如廁、移動和大小便失禁；在這6項日常活動自理能力中，只要有2項不能自理或者有認知障礙，經醫生證明至少90天都不能自理，而需要別人幫忙完成，就足以構成長期看護的需要。
為什麼需要「長期看護」？
人患病有些是會好的，有些病則不一定會好，甚至需要人長期照顧，比如說：阿爾茨海默症、癌症、中樞神經系統、感覺器官惡化、循環問題、糖尿病、高血壓、意外事故造成的傷害、精神疾病、呼吸系統併發症、中風等。
美國阿爾茨海默病協會（Alzheimer’s Association），發布了最新的阿爾茨海默病現狀和數據，2019年美國共有580萬人患有阿爾茨海默症，平均每65秒就有一個美國人患上阿爾茨海默症，預估到2050年，這一數字將上升至1,500萬人。
昂貴的護理費由誰承擔？
現在醫療技術的巨大突破明顯提高了人的生存率，在不到100年的時間內，人的壽命將會增加30年；隨著護理費和醫療費用不斷的上升，在美國治療一位癌症病人的平均花費約為$150,000。
我曾經去南灣一些護理院拜訪，普普通通的一間護理院，平均每月護理費就要$6,000～$10,000；以前聽說護理院昂貴，不是一般人住得起，經實地考察後果然沒錯，住在裡面的人非富即貴，但是護理院仍然人滿為患，一席難求。聽護理院的人講，進入護理院居住的人平均5～7年，最短的3年，最長的超過10年，其中有一對夫婦，老先生是103歲，老太太則為99歲，這對年長壽星已在護理院住上第8個年頭了。
假設住5年為例：個人護理費每月$6,000，一年12個月的費用則是$72,000，5年下來，護理費就要36萬，而兩夫婦的話就要72萬了；如果不幸患上阿爾茨海默症，那可能住上十多年都不稀奇，而有不少人就因為長時間護理費用，而耗掉畢生的積蓄。
生前理賠險適合什麼人呢？
生前理賠適合年輕人，特別適合年齡25～55歲的人或家庭，在人生當中有很多事情難以預測，不怕一萬就怕萬一。而在25～55歲年齡段，經常有機會經歷生活上各種磨難，從畢業到進入工作，為事業拼搏、成家立室、買房致業，上有老下有小，供書教學等等，所有負擔都落到這個三明治時代；然而很多人都沒有足夠能力，或充足的積蓄去應對突如其來的需要。
假如，在這個時候賺錢養家的人突患重病，沒有了收入，或者甚至突然離世等都將會給家庭造成極大的傷害。
假如：握有一份保險，然後把這保險的理賠當作一筆錢，平時存起來作為備用金或者退休規劃。如果像以上鄭先生例子不幸患重大疾病的時候，可以拿一部分出來使用，維持家庭正常經濟開銷，保持生活水平，支付醫療費和小孩學費等；當他需要長期看護的時候，再拿自己的理賠出來用，作長期護理費，用不完的還可以留給家人，這豈不是一舉數得和防患於未然？
總結：「生前利益」活著都能用，是一份涵蓋人生「生老病殘死」的保險，其多功能的福利則是家庭全面的保障。
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灣區保險理財Sabrina Chen
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本文刊載於舊金山2月1日理財版
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責任編輯：李歐
