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灣區保險理財

生前利益福利:家庭的最佳隊友

生前利益保險能為家庭帶來更全面的保障。(Shutterstock)

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【大紀元2020年02月11日訊】文:Sabrina Chen・灣區保險理財專家
隨著科技創新,智能手機不再只是打電話,而是作多方面用途,同樣美國保險業也跟著時代發展,人壽保險與智能手機一樣不再是單一用途,「生前理賠」是人壽保險史上重大突破——活著就能使用。

為什麼叫生前理賠

生前理賠又叫生前利益,表示「活著都可以用」的意思。以前在一般人的觀念中,人壽保險是要過世之後才能理賠,所以人強調的是死亡理賠;現在的人壽保險則是在自己生病的時候就可以拿出來用,現代的人重視的是生前理賠,其實生前理賠的用途,比死亡理賠的用途更加大。

生前利益保險到底是什麼?

生前利益功能包括:
A. 人壽理賠
B. 絕症理賠
C. 儲蓄/現金增值
另外還有兩大重要部分:
D. 重大疾病
E. 長期看護
重大疾病包括:
ALS (葛雷克氏症)、主動脈移手術、再生障礙性貧血、失明、癌症、中風、囊狀纖維化、末期腎功能衰竭、心髒病、心臟瓣膜置換、重要器官移植、運動神經元病、心搏驟停。

為什麼需要「重大疾病」?

隨著生活水平的提高,飲食習慣和生活工作壓力等,容易使人患病,其中癌症和心臟病是現代社會威協人類健康的主要殺手,而患癌症和心臟病有越發年輕化的趨勢。有報告顯示,在美國每年約有120萬美國人會遭受心臟病發作,近60%的人會難於幸免。

有個新聞相信有很多人知道,就是去年11月27號,台灣藝人高以翔在寧波錄製《追我吧》節目時倒地,因心臟病突發經搶救無效去世,當時他只有35歲;而類似的事情不時在生活中發生,無論你是富足、貧窮、年輕或者年老,在重疾風險面前人人平等,毫無例外。

隨著醫療水平的提高,人就算患上重病也不一定容易死亡,根據美國癌症協會數據顯示,美國的癌症死亡率從1991年到2017年下降了29%,在過去26年裡死亡率相對比較平穩;總的來說,在2008 年和2017年之間,整體癌症死亡率平均每年下降1.5%,這意味著自1991年以來避免了290萬死亡。預計到2020年,美國總共將有1,806,590例新癌症病例和606,520例死亡,即每天約4,950例新病例和1600例死亡。

哈佛大學調查統計,2007年金融危機的時期,在所有的房子被拍賣和破產的過程中,因賺錢養家的人只有3%過世,而由於身體健康因素造成經濟出現問題的則有62%,其中超過78%的人都是有健康保險,但因身體健康因素而破產。

在人生道路上,生活再艱難,都比不上患病而痛苦地活著還艱難。我認識一對夫婦鄭先生和鄭太太,他們有兩個女兒還在讀書,鄭先生有份穩定工作,原本幸福之家,但天有不測之風雲。4年前鄭先生在一次體檢中發現了肝有個腫瘤,經檢驗出來已是第四期肝癌;從那以後日子他就不斷進出醫院,吃藥、化療,然而化療的副作用使他不能工作,一家之主的他沒了收入,而做半工的太太因要照顧丈夫也不能上班,連僅有的收入也沒有了。

鄭太太說,這突如其來的變化令家庭大亂陣腳,毫無防備,4年來用盡自己的積蓄,還不斷地向親戚朋友借錢。可見一個人生病,因需要長時間照顧及負擔的各項支出,從而引發的經濟問題,可以造成對家庭極大的傷害。

什麼是長期看護呢?

長期看護是指人的自理能力,比如:洗澡、穿衣、吃飯、如廁、移動和大小便失禁;在這6項日常活動自理能力中,只要有2項不能自理或者有認知障礙,經醫生證明至少90天都不能自理,而需要別人幫忙完成,就足以構成長期看護的需要。

為什麼需要「長期看護」?

人患病有些是會好的,有些病則不一定會好,甚至需要人長期照顧,比如說:阿爾茨海默症、癌症、中樞神經系統、感覺器官惡化、循環問題、糖尿病、高血壓、意外事故造成的傷害、精神疾病、呼吸系統併發症、中風等。

美國阿爾茨海默病協會(Alzheimer’s Association),發布了最新的阿爾茨海默病現狀和數據,2019年美國共有580萬人患有阿爾茨海默症,平均每65秒就有一個美國人患上阿爾茨海默症,預估到2050年,這一數字將上升至1,500萬人。

昂貴的護理費由誰承擔?

現在醫療技術的巨大突破明顯提高了人的生存率,在不到100年的時間內,人的壽命將會增加30年;隨著護理費和醫療費用不斷的上升,在美國治療一位癌症病人的平均花費約為$150,000。

我曾經去南灣一些護理院拜訪,普普通通的一間護理院,平均每月護理費就要$6,000~$10,000;以前聽說護理院昂貴,不是一般人住得起,經實地考察後果然沒錯,住在裡面的人非富即貴,但是護理院仍然人滿為患,一席難求。聽護理院的人講,進入護理院居住的人平均5~7年,最短的3年,最長的超過10年,其中有一對夫婦,老先生是103歲,老太太則為99歲,這對年長壽星已在護理院住上第8個年頭了。

假設住5年為例:個人護理費每月$6,000,一年12個月的費用則是$72,000,5年下來,護理費就要36萬,而兩夫婦的話就要72萬了;如果不幸患上阿爾茨海默症,那可能住上十多年都不稀奇,而有不少人就因為長時間護理費用,而耗掉畢生的積蓄。

生前理賠險適合什麼人呢?

生前理賠適合年輕人,特別適合年齡25~55歲的人或家庭,在人生當中有很多事情難以預測,不怕一萬就怕萬一。而在25~55歲年齡段,經常有機會經歷生活上各種磨難,從畢業到進入工作,為事業拼搏、成家立室、買房致業,上有老下有小,供書教學等等,所有負擔都落到這個三明治時代;然而很多人都沒有足夠能力,或充足的積蓄去應對突如其來的需要。

假如,在這個時候賺錢養家的人突患重病,沒有了收入,或者甚至突然離世等都將會給家庭造成極大的傷害。

假如:握有一份保險,然後把這保險的理賠當作一筆錢,平時存起來作為備用金或者退休規劃。如果像以上鄭先生例子不幸患重大疾病的時候,可以拿一部分出來使用,維持家庭正常經濟開銷,保持生活水平,支付醫療費和小孩學費等;當他需要長期看護的時候,再拿自己的理賠出來用,作長期護理費,用不完的還可以留給家人,這豈不是一舉數得和防患於未然?

總結:「生前利益」活著都能用,是一份涵蓋人生「生老病殘死」的保險,其多功能的福利則是家庭全面的保障。

如果想了解更多生前利益,歡迎來電諮詢;我們是多間美國頂級保險代理公司,代理不同保險公司的產品,人壽保險、退休計劃、長期護理等;我們以專業的知識和豐富的經驗,為你量身訂做最適合你的計畫。#

灣區保險理財Sabrina Chen
我們公司地址在南灣位於Cupertino和Fremont
電話:415-602-0347和650-420-9488

本文刊載於舊金山2月1日理財版

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責任編輯:李歐

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