美聯儲今年最後一次加息會帶來哪些影響?

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【大紀元2022年12月13日訊】(大紀元記者高杉編譯報導)美聯儲預計將在週三(12月14日)進行今年的最後一次、也是第七次加息,以期遏制頑固的通貨膨脹

外界預測,美聯儲此次可能會加息0.5個百分點。與過去最近四次會議上所決定的每次加息75個基點的超大幅度相比,這個幅度更接近平均值。

此次加息後,將使基準借款利率達到4.25%至4.5%的目標範圍。雖然這不是消費者最終將支付的利率,但美聯儲的加息舉措,仍然會影響到消費者每天會看到的利率。

為什麼加息幅度變小可能是「相當好的消息」

通過提高利率,美聯儲使貸款成本變得更高,導致人們借款和消費的減少,有效地給經濟踩了剎車,減緩了物價上漲的步伐。

哥倫比亞大學商學院(Columbia University Business School)金融和經濟學教授勞拉·維爾德坎普(Laura Veldkamp)對此表示:「對於大多數人來說,這是一個相當好的消息,因為物價開始穩定。而這將會使美國家庭感到更安心。」

她還補充說,然而,「有一些家庭會因此受到傷害,特別是那些此前選擇了可變利率債務的家庭。」

例如,大多數信用卡都有可變利率。這意味著,這些債務將與美聯儲的基準利率變化有著直接聯繫。

當然,加息所影響到的範圍不僅僅涉及信用卡債務。

美聯儲的加息對你意味著什麼?

此前優惠利率的不斷提高,將使許多其它形式的消費者債務的融資成本也變得更高。從另一個角度看,更高的利率也意味著,消費者將從他們的儲蓄存款中提取更多的錢。

據美國全國廣播公司財經頻道(CNBC)報導,金融利率發布平台「銀行利率」(Bankrate.com)網站的首席金融分析師格雷格·麥克布萊德(Greg McBride)表示:「信用卡利率達到了歷史最高水平,而且還在增加。」

他說:「汽車貸款利率已經處於11年來的高位;而房屋淨值信貸額度處於15年的高位;在線儲蓄帳戶和定期存單收益率也自2008年以來從未如此之高。」

以下是基準利率上升,對從房屋抵押貸款、信用卡、汽車貸款、學生債務到儲蓄等各方面的影響。

1. 抵押貸款

儘管15年和30年的抵押貸款利率是固定的,並與國債收益率和經濟掛鉤,但任何現在出手購買新房的人,都已經失去了相當大的購買力。部分原因就是通貨膨脹和美聯儲的加息舉措。

在線貸款公司LendingTree的高級經濟分析師雅各布·沙內樂(Jacob Channel)表示:「儘管正在下降,但房屋抵押貸款利率仍處於10多年的高位。」

目前,30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.33%。這低於11月中旬的峰值7.08%。

對於未來的買家來說,總額為30萬美元貸款的30年固定利率抵押貸款,如果按照去年3.11%的利率支付,每月將花費約1283美元。如果你按照今天的6.33%的利率支付,每月將多花580美元,或每年多花6960美元。而在整個償還貸款期限內,將多花208,800美元。

可調利率抵押貸款(ARM)和房屋淨值信貸額度(HELOC)與最優惠利率掛鉤。隨著聯邦基金利率的上升,優惠利率會隨之上升,而這些利率也隨之上升。大多數可調利率抵押貸款會每年調整一次,但房屋淨值信貸額度馬上就會調整。目前,房屋淨值信貸額度的平均利率,已經從今年年初的4.24%上升到7.3%。

2. 信用卡

根據Bankrate網站的數據,信用卡年利率的平均值,現在已超過19%,比年初的16.3%有所上升。

LendingTree公司的首席信用分析師馬特·舒爾茨(Matt Schulz)指出:「即使是那些擁有最好的信用卡的人,也會面對18%以上的年利率。」

他補充說:但「利率不僅僅是在新卡上上升。你目前支付的信用卡債務的利率,也同樣可能會上升。」

此外,由於收入沒有跟上通貨膨脹的步伐,美國家庭越來越依賴信用卡,來支付基本必需品。這使得那些每月都有信用卡債務餘額的人,處境更加困難。

根據提供免費信用評分和完整信用報告的應用程序WalletHub的一項新分析,如果美聯儲如期宣布加息50個基點,僅在明年,現有信用卡債務的成本就會額外增加32億美元。

3. 汽車貸款

如果你打算近期貸款購買新車,你將不得不為此掏出更多錢。因為即使汽車貸款利率是固定的,每月付款額也會越來越大。原因是所有汽車的價格,都在隨著新貸款的利率一起上漲。

目前,五年期新車貸款的平均利率為6.05%,高於年初的3.86%。當然,信用分數較高的消費者,有可能獲得更好的貸款條件。

金融分析師麥克布萊德指出,當償還6.05%的貸款,而不是3.86%的年利率時,在一筆4萬美元、72個月的汽車貸款還貸過程中,消費者可能要多支付大約5731美元的利息。

不過,麥克布萊德說,主要造成負擔能力方面壓力的不是利率,而是汽車的標價。

4. 學生貸款

為2022-23學年申請的聯邦學生貸款的利率,已經上升到4.99%,高於去年的3.73%和2020-21年的2.75%。直到明年夏天,這個利率都不會改變。每年5月份,國會將根據10年期國債利率,為下一學年的聯邦學生貸款設定利率。新的利率將在7月開始生效。

私人學生貸款往往有一個與Libor、Prime或國庫券利率掛鉤的可變利率——這意味著,隨著美聯儲提高利率,這些借款人也將不得不支付更多的利息。而具體是多少,將隨基準利率的不同而不同。

根據Bankrate的數據,目前,私人學生貸款的平均固定利率從2.99%到14.96%不等,而浮動利率從2.99%到14.86%不等。與汽車貸款一樣,實際獲得的利率,會根據你的信用評分而有很大的差異。

5. 儲蓄帳戶

從好的方面看,在美聯儲連續加息後,一些儲蓄帳戶的利率也在提高。

雖然美聯儲對存款利率沒有直接影響,但存款利率往往會與聯邦基金目標利率的變化相關。一些最大的零售銀行的儲蓄帳戶利率,在疫情的大部分時間裡都處於接近谷底的位置,目前平均回升到0.24%。

根據Bankrate的數據,能夠帶來最高收益的在線儲蓄帳戶利率可高達4%,遠高於傳統實體銀行的平均儲蓄利率。部分原因是它們的管理費用較低。

根據DepositAccounts網站的分析,如果存款帳戶餘額為1,000美元至25,000美元,根據最低和最高的年百分比收益率之間的差異,可以在一年內可分別帶來51美元至965美元的額外收益,而在10年內,可分別帶來646美元至11,685美元的收益。

儘管如此,任何低於通貨膨脹率的儲蓄利率所帶來的收益,都會隨著時間的推移而失去購買力。

責任編輯:葉紫微#

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