【大紀元2024年05月13日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導／孟曉聞編譯）準備退休時，不是只考慮立遺囑和是否交付信託。雖然這些可以把你的財產傳給你的受益人，但在那之前，你還可以安享多年時光，所以，你還需要為退休後的其它事做好準備。
你的退休計畫應包含以下6件事：
1. 減少繳稅
當你依規定從你的儲蓄帳戶如個人退休帳戶（IRA），提領最低提領額（RMD）時，可能需要繳交一筆可觀的所得稅。這是根據你全部的收入課徵的所得稅。最低提領額（RMD）的金額較高時，會用掉你相當比例的退休收入來繳稅。
有幾種減稅的作法。一種是把傳IR401(k)中的存款轉Roth帳戶，轉入Roth帳戶（無論Roth IRA還Roth 401(k)）的錢須繳稅。但以後再轉帳或存入別的帳戶就不用再繳稅（稅後）了。
轉Roth帳戶的錢，增值時免稅，提取時也免稅。Roth帳戶另一個優點是沒有最低提領額（RMD）的限制，你想讓錢在帳戶存多久就存多久，想什麼時候提領就什麼時候提領。
另一種少繳稅的方法：如果你的退休帳戶有大筆存款，在正式退休前先開始提款，以便減少退休帳戶的存款。但必須年滿59½歲才能提取，以免受罰。Roth帳戶要求帳戶中的存款至少要放五年才能提取，否則會有罰款。
還可以向慈善機構捐款來減少繳稅。給合格的慈善機構捐款可以抵稅。RMD、股票和其它現金可以通過帳戶直接捐款。Investopedia網稱，不能直接由401(k)帳戶捐款，但可以先把錢轉移到IRA帳戶再捐款。
2. 準備醫療保健費
你跟你的配偶年紀越大，需要護理單位或居家護理的服務也越多。這類護理的費用很高，一年至少10萬美元。富達投資（Fidelity）公司估算，65歲以上普通的退休夫婦預計花費31.5萬美元於醫療保健上。
準備這筆費用的方式：一種是擁有健康儲蓄帳戶（HSA）。HSACentral表示，這類帳戶有三重賦稅優惠：存入這個帳戶的錢可抵稅，增值的部分可以延遲繳稅，用於醫療費用的錢免稅。但擁有健康儲蓄帳戶（HSA）需要參加「高自付額醫療保險計畫」(HDHP)。
健康儲蓄帳戶（HSA）可以在醫療費用增加時減少醫療帳單和賦稅的負擔。這個帳戶對於需要長期護理或居家護理的人來說很方便。Medicare醫保不包括長期護理，私人保險也不包括，除非你另行購買附加保險。
辦好醫療和財務授權在你行動不便時很管用。文件中指定信賴的人代理，也列出備選人名字。在你沒有能力自己做決定時，他們可以代理你做出醫療和財務的決定。
3. 立遺囑
遺囑可以把你的資產轉給你想給的人。但根據ElderLawAnswers，遺囑只處理經過遺囑認證的資產。
你也可以把其它種財產轉給受益人，無需經過遺囑認證，這需要在財產帳戶文件中載明。受益人還應該包括備選受益人。以下是可以直接轉給受益人的資產：
■ 信託財產
■ 共同擁有的財產
■ 人壽保險金
■ 指定受益人帳戶
■ 退休帳戶（IRA和401(k)計劃等）
4. 規劃退休收入
退休生活需要的花費，算算每年需要多少錢，還要計入通貨膨脹，每年約3%（譯者按，請考慮實際的通膨率）。
退休收入包含退休金（社會安全福利金，Social Security），需要計算最佳領取時間。延後領取的時間越長（最晚到你70歲），每月可領取的退休金就越多。需要計算一下，如果可以多領的金額加上其它退休收入會讓你繳稅的級距拉高一級，就要考慮提前領取。退休收入太高也會增加醫療保險和退休金的成本。
5. 交付信託
另一種把資產快速轉給受益人的方法是信託。信託分配資產快捷，不需經過遺囑認證。信託也可以給未成年或有特殊需要的子女提供資金。
信託分為兩種：可撤銷（又稱生前信託）和不可撤銷信託。信託人在生前信託中保留對資產控制權，可以添加或刪除項目。一旦資產進入不可撤銷信託，信託就不能改變。
6. 喪偶
夫妻其中一方可能離世。這時，活著的人的收入會減少到三分之二，而賦稅幾乎翻倍。需要做好財務準備，以便能維持原有的生活水準。
結語
希望以上內容有助於你規劃退休。可以找稅務顧問或理財規劃師協助你做好這些準備，減少應稅收入，在法律允許的範圍內得到最大利益。
原文「Six Components of Retirement Planning You Must Have」刊於《英文大紀元時報》
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責任編輯：茉莉
