退休生活:什麼時候領退休金最划算?

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【大紀元2024年06月25日訊】(John Boitnott撰文/大紀元記者吳蔚溪編譯)在美國,當你開始投入職場時,可能不太在意社會安全福利(Social Security)這檔事,只當作是工資中必扣的一筆錢。

事實上,社會安全福利金(Social Security Benefits,簡稱社安金,俗稱退休金)對很多人來說,是退休財務規劃很重要的部分。我們在職業生涯中所繳的社安稅就是在投資自己的未來。你不斷地積累這筆基金,到了你退休或不工作,或者工作減少時就可以派上用場。

決定退休時申請退休金是一件重要的事,而決定什麼時候開始申請退休金也很重要。雖然達到法定退休年齡時申請退休金似乎理所當然,實則並非如此,延遲領取退休金可能會有更多好處,包括一些隱藏的好處。

了解社會安全退休制度的基本知識

在全面了解社會安全福利對你有哪些好處之前,讓我們先從接近退休年齡的角度,回顧一下社會安全退休制度的基本知識。其中會涉及一些不太熟悉的術語和縮寫,但基本內容並不複雜。

順便提一下,你可能在社會安全福利金相關訊息中聽過「權利」(entitlement)這個詞,這只是說你和你的雇主已經通過每次工資扣稅支付了社安信託基金。

1) 計算你的退休金:工作積分

根據你工作期間的收入來計算退休時你有權領取多少退休金,收入以「工作積分」計算。工作積分決定你退休時是否具備領取退休金的資格。你需要至少40個積分,每年最多可以獲得4個積分。因此,你至少需要工作10年才有資格領取退休金。

2) 平均收入

有兩件事決定你可以領到多少退休金。主要一個是你的平均收入和你選擇領取退休金的年齡。美國社會安全局(SSA)首先會根據你收入最高的35個工作年計算你的平均月收入指數(AIME)。換句話說,如果你工作了40年,從最低工資開始,而且每年都有加薪(即使是小幅度的),那麼SSA會根據你最近35年的工資計算你的退休金。

如果你在職業生涯初期賺的錢比較多,後來從事的工作薪水較低,那麼SSA可能會考慮你前35年的收入。SSA也會參考全國平均薪資水平,得出你的基本保險金額 (PIA,亦即SSA每月應付金額)。

3) 申領人的年齡

你選擇首次領取退休金的年齡也是決定你領多少的一個因素。你可以在62歲時申請,也可以推遲。你的「完全退休年齡」(FRA)是法規規定你有權足額領取退休金的年齡,但這個年齡並不是62歲。如果你出生於1943年至1954年之間,你的完全退休年齡是66歲。對於1959年以後出生的人,這個年齡增加到67歲。你必須在70歲之前申請你的退休金。

推遲領取退休金的第一個好處是:可以領到更多的錢!如果你在首次有機會申請退休金(62歲)時就申請,你的退休金會比等到完全退休年齡時少,事實上可能少到30%。

社會安全局(SSA)提供了一個在線快速計算器,幫助你估算你的收入。在線計算器不會給你準確的信息,但用於估算,特別是簡單情況的估算非常有用。要獲得精確的信息,你可以透過社SSA的工具檢查你的個人記錄。

早點申請退休金,每月拿的錢較少,推遲幾年領取退休金,每個月領的更多,有時多很多。 (Shutterstock)

立即申請與延遲申請的難題

62歲到70歲之間的八年時間看起來可能不長,但對你退休後的財務狀況可能影響很大。美國退休人員面臨的難題很簡單:早點申請,但每月拿的錢少;還是推遲幾年領取退休金,但每月領的更多,有時多很多。

很多人都在想,為什麼有人願意減少30%的退休金,在第一次有機會時就申請呢? 實際上,早申請者常引用以下幾個原因:

1. 健康狀況不佳/無法工作:隨著年齡愈大,健康和身體狀況可能在不同時間點開始惡化。如果你面臨慢性或急性疾病、殘疾、受傷或其它阻礙,可能別無選擇,不得不提早辭去工作。如果是這種情況,你可能沒有足夠的財力等待。

2. 壽命:如果你來自長壽家族,家族成員通常能活到90多歲,而且你身體健康,那麼你的情況與那些預計活不到70歲的人完全不同。如果你預計可能活不到享受那額外的30%,早期申請可能更有意義。

3. 不知道早領退休金或打折:有些人之所以選擇早申請,是因為他們完全不知道62歲申請退休金會打折。

了解上述情況後,我們來看看哪些情況推遲領取退休金更有利。

延遲領退休金可以領到更多的退休金,配偶也受益。(Shutterstock)

延遲申請退休金隱藏3個好處

即使你身體健康,並且預計不會在70歲之前去世,你仍然可能想儘快開始領退休金。這是可以理解的,特別是在全球經濟不確定和社會政治動盪時期。然而,在大多數情況下,推遲申請會是更好的選擇。原因有幾個:

1. 每月領到的退休金增加

延遲領退休金最大的優勢在於每月領到的金額增加了。如前所述,62歲申請退休金代表每個月會損失PIA總額的30%。退休金是根據你一生的收入和工作時間來計算,這可是你獲得退休收入重要的部分。延遲領取意味著你的退休金每年會增加大約8%,直到你達到70歲。

2. 改善退休後的財務狀況

延遲領退休金還可以在其它方面改善你的退休財務狀況。每月增加的退休金可以幫助你維持接近工作時的生活水平,也可以幫助你應對隨著年老不斷增加的醫療費用。這些福利反過來可以減輕許多人在退休後常感到的財務焦慮。

3. 對配偶的好處

最後,令人驚訝的是,延遲領退休金也可能讓你的配偶受益。當一方去世時,倖存的配偶有資格繼續提領去世配偶的PIA福利。因此,如果你延遲領取,你每月的退休金提高到你的全額PIA;一旦你去世,你的配偶也能領較高的退休金。

延遲領退休金需考慮2件事

考慮到這些因素,你該如何決定何時領退休金呢?首先考慮你的身體健康和工作能力。如果你接近62歲,面臨健康問題,使你難以維持正常的工作節奏,你可能需要考慮申請。

同樣,如果你有較短壽命的家族史,提前領取可能更有利。雖然沒有人能準確地預測未來,你可以考慮以下幾點:

‧  你父母和兄弟姐妹在60歲後的整體健康狀況
‧  你的家族是否有嚴重或絕症的遺傳傾向
‧  你自己可能在晚年復發或惡化的任何診斷記錄
‧  你的總體健康和生活狀態

接下來,分析你的整體財務狀況。你的退休帳戶是否資金充足,可以提供足夠的收入來維持舒適的生活水平?你是否有足夠的儲蓄、投資和其它收入來源在退休後使用?如果答案是肯定的,延遲領取可能更有意義。

優化延遲領退休金策略

如果你決定延遲領退休金,下一步是最大化並充分利用你的福利。最直接的方法是繼續工作。如果你能夠在超過你的完全退休年齡(FRA)繼續工作,即使是兼職或較輕鬆的工作,你也可以增加你的收入,從而增加你的福利。
請注意,一些原本適用於已婚夫婦的福利最大化策略已經不能再用了。著名的例子便是「申請並暫停」(file-and-suspend)。

以前的操作方式是:當妻子達到完全退休年齡(FRA)時,她會申請社會安全福利,丈夫則申請配偶福利。然後,妻子會請求SSA暫停她的福利。雖然她的福利被暫停,但她會累積延遲積分,每年增加高達8%的福利。同時,丈夫延遲申請自己的退休福利,但照樣領配偶的福利。2015 年,聯邦立法取消了這一策略。

另一種最大化社會安全收入的方法是與經驗豐富、合格的財務顧問合作,他會幫助你制定個人的策略。合格的專業人士會考慮諸如你配偶的福利和預估的退休金、稅收影響以及你的未來計劃等因素。

周全的規劃應對不確定因素

在適當的情況下,延遲申請退休金是一種經過驗證的成功策略。許多財務專業人士和專家都推薦這種方法。延遲申請有助於你最大化福利,讓你在退休期間有更穩定的收入,減輕因生活突然發生變化而帶來的不確定性和焦慮。

這一關鍵決定,可能帶來多種長期影響。需要仔細分析,儘可能多了解社會安全保險制度,並在適當的情況下尋求財務專家的幫助,以便你了解各種選擇找到最適合的方案。合格的專業人士可以評估你的財務狀況,包括你的資產、儲蓄和投資,幫助你制定一個完整的退休計劃,而你的社會安全福利金(退休金)是其中重要的組成。

最適合你領退休金的時間取決於你個人的情況。在某些受限的情況下,儘快領取可能是最佳選擇,但在大多數情況下,如果你儘可能延遲領取退休金,你會享受到相當多的好處。

原文:Why It’s Better to Wait Before Claiming Social Security Benefits刊登於Due博客網站。

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責任編輯:茉莉

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