【大紀元2026年03月17日訊】根據美國教師保險與年金協會（Teachers Insurance and Annuity Association of America, TIAA）研究所的一項調查，對基本金融知識問題，只有三分之二的Z世代成年人能正確回答一半或更少——這一比例低於其它任何世代。
建立金融知識有助達成美國夢
同時，美國房地產經紀人協會（NAR）的一項調查發現，超過一半的美國人在高中或大學期間，從未接受過任何正規的金融知識課程，包括購屋的益處。
這種知識鴻溝會造成實實在在的損失。美聯儲發現，普通房主的淨資產中位數為39萬6,200美元，而普通租屋者的淨資產中位數僅為10,400美元。然而，同一份報告也顯示，約有三分之一的潛在購屋者，甚至不知道有首付援助計劃的存在。
金融素養的落差
這樣的知識落差，導致YouTube有近五億訂閱量的網紅MrBeast（真名Jimmy Donaldson）正在押注他的網絡影響力，為下一代建立起真正的金融素養。
MrBeast的公司Beast Industries最近收購了Step，這是一款針對青少年和年輕人的金融App，目的在幫助用戶建立信用、增加儲蓄並打下財務基礎。該App透過遊戲、問答和最低1美元的投資等方式來實現這些目標。
房地產投資者兼Legacy Wealth Holdings創始人提姆・布拉茨（Tim Bratz）認為，如果你的孩子對金融知識領域感興趣，他們就已經遙遙領先了，這種興趣應該得到鼓勵和培養。
從小建立8個重要的金融素養
因此，以下有8個重要的金融素養，值得從青少年時期（甚至更早期）就可以開始建立：
1. 錢不是只用來花，還要分流
青少年首先要知道，每一筆收入進來後，通常要分成幾部分：
花費：日常消費、娛樂、交通、衣物；
儲蓄：短期目標，例如買手機、旅遊、學費；
緊急預備：臨時需要用錢時，不必刷卡或借錢；
投資：讓錢自己慢慢長大；
捐贈或分享：建立對金錢的價值觀；
這裡的最基本的概念不是「省錢」，而是有計劃地分配。
2. 預算不是限制，而是讓錢用在重要的地方
很多青少年會覺得「預算（Budget）」很無聊，但其實預算的重點是：你想要什麼，就要先安排錢去哪裡。
可以教他們最簡單的做法：每月有多少收入、固定會花多少、還剩多少、
剩下的要存多少、投資多少。讓他們知道如果不做預算，通常就是錢自己消失。
3. 儲蓄要有目標，不然很難持續
單純跟孩子說「要存錢」效果通常不好，因為太抽象。比較有效的是讓青少年用目標來存，例如：3個月後買筆電、暑假旅遊基金、大學前的應急金、第一台車的頭期款。
這樣他們比較容易理解：存錢不是不能花，而是把花費延後，用來換更重要的東西。
4. 複利是最值得提早懂的概念
這是青少年最該早點知道的金融知識之一。意思很簡單：錢不只是會生利息，利息還會再生利息。越早開始，小額也可能累積成大數字。
青少年不一定要立刻會算很複雜的公式，但一定要懂：18歲開始存，比30歲開始存有很大差距。投資時間比「一次投入很多錢」更重要！提早開始，是年輕人最大的優勢。
這也就是為何美國總統川普，要贈送每位剛出生的美國人一個「川普帳戶」的原因了。
5. 信用卡的錢只是先借來用
美國青少年很快就會接觸到信用分數、信用卡、分期付款，所以要很早建立正確認知：信用卡是借來先用，不是多出來的收入；沒有全額還清，通常會有高利息；只付最低金額，債務可能拖很久；遲繳會影響信用記錄。
最重要一句話可以直接教他們：刷卡前先問自己：如果今天就要用現金付，我還會買嗎？
6. 信用分數非常重要
青少年需要知道，信用分數不只是為了借錢，它會影響很多事，例如：申請信用卡；影響車貸、房貸利率；還有租房審核；有些情況下甚至影響保費或審核條件。
他們至少要懂4點：按時付款很重要、不要刷爆額度、信用歷史越長通常越有利，還有不要亂申請太多信用產品。
7. 投資不是賭博，但也不是保證賺錢
青少年應建立正確的投資觀，而不是只看社群媒體的暴富故事。他們至少要知道幾件事：股票會波動，有風險；報酬越高，通常風險也越高；分散投資很重要；長期投資通常比短線追漲殺跌更穩健；不懂的東西不要亂投。
8. 稅不是只有成年人要懂
青少年即使只是打工，也很值得先了解基本稅務概念，例如：薪水不一定是全部到手，可能會被預扣；W-2、1099是不同收入型態；報稅不是「多繳一次」，有時是核對或退稅；收入形式不同，責任也不同。
這裡重點是賺到的錢，不一定全部都能自由花掉。
給美國青少年建立金融素養，核心不是把他們變成投資高手，而是讓他們提早學會管理收入、控制支出、理解信用、避免負債、認識複利，並能保護自己不被金融陷阱傷害。◇
責任編輯：李曜宇＃
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