【大紀元5月12日訊】自由時報記者陳麗珠／專題報導
手頭緊的卡債族，不符合卡債協商門檻，但有誠意還錢，該如何做？銀行業者表示，目前金融機構還是有提供單獨協商管道，卡債族不妨主動找銀行聯繫，爭取優惠分期償還，可能的減免項目包括利息、違約金等。
持學生證 總額不受限
銀行業者說，根據目前債務協商門檻，在94年12月15日前，無擔保債務總額達30萬元、貸款銀行2家以上，就可進入債務協商機制，有些債務人會跟銀行談判，希望銀行「法外施恩」，將12月15日之後產生的債務納入協商機制，因此，目前實務上的做法，大都僅排除新增債務，利息則不計算在內。不過，倘若屬於特殊際遇者，例如低收入戶、重殘者，銀行還會放寬其協商門檻；另有一項方法就是取得學生身分，銀行業者說，只要持有學生證者，其債務總額不受限，也是進入協商機制的方法之一。
或者原本已經完成債務協商的銀行家數為5家，簽約後債務人表示，往來銀行還有5家沒有納入，此時，就必須要求該銀行背書，保證該債務人的債務是在12月15日產生，並行文給已經完成債務協商的銀行，銀行也會納入債務協商機制之內。
銀行業者表示，除非是民營銀行才比較有可能在完成債務協商機制後，依照債務人的要求，同意將債務金額給予打折，一次清償，並將已完成協商的債務撤案，一般公股行庫因為深恐遭審計部的糾正，同意本金打折償還的機率不高，最多只有在利息部分做退讓。因此，符合債務協商的民眾，往來銀行如果屬官股行庫，最好還是採取債務協商機制。
單獨協商 仍有優惠空間
但是，不符合卡債協商門檻，手頭又緊的卡債族，應該如何尋求協助？銀行業者表示，一般而言，銀行對於不希望列報的逾期放款戶，都會敞開協商大門，給予優惠的償債措施，此時，可採取單獨協商的方式，主動與銀行聯繫，爭取優惠分期償還。以土銀為例，倘若短期借款每年償還的本息超過10%，可爭取分期償還，償債年限最長達5年；中長期放款可長達20年，減免項目包括利息、違約金等，減免的程度授權分行經理決定。
量入為出 擺脫卡債釜底抽薪
記者陳麗珠／專題報導
無法進入債務協商門檻的卡債族，除尋求銀行個別協助外，為降低債務負擔，全面檢視或處分手上的資產，是一定要做的事。
銀行信用卡承辦人員說，身陷卡債泥沼的民眾又不符合協商門檻，通常債務額度還在一定範圍之內，想從銀行貸出較低利率的無擔保貸款根本不可能，尋求融資管道之一就是親友，先還了卡債，不讓循環利率壓垮；如果不想求助於人，個人資產中最普遍的就是保單，以國人的壽險投保率高來看，保單質借也是一個不錯的方法，利率比信用卡循環利率低相當多，取得較低利率資金，用來償還高利率的卡債，就能有效降低利息負擔。
信用卡承辦人員並且建議，財務壓力大的卡債族，如果有屬於奢侈品的資產，例如汽車對卡債族來說，就算是奢侈品之一，現今油價高漲，光是油費支出就是一項負擔，加上固定的牌照稅、燃料稅、保養費、停車費等林林總總的支出，有必要先將汽車處分掉，改用其他比較省錢的方法代步，等到解決卡債之後，再重新儲蓄金錢買車也不遲。
不過，信用卡承辦人員再三提醒，為了不再陷入卡債一族的困境，應掌握「有多少錢做多事」的原則，這才是正確的生活態度，克制不必要的消費是避免淪落為卡債族的最佳方法，否則只解決現在的欠債，短暫脫離卡債一族，不改過度享樂的生活態度，恐怕不久的將來就又淪落成卡債族了。
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