个人理财离我们有多远

如果你有1万元的话，你可能会考虑存到银行，预备不时之需，顺便还可以收些利息；
如果你有10万元、100万元或者更多时，你还会单抱着储蓄这棵大树过日子吗？
在专家的眼里，所谓个人理财，就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家的建议下调整资产分配和投资，以达到个人资产收益最大化。
对于老百姓来说，资产怎么分配、如何增值是个大课题。
毕竟不可能人人都成为金融专家，不可能把全部的精力和时间都用于随时关注投资市场，把银行作为帮助个人理财的中介金融机构，不失为一个明智的选择。
对于银行来说，客户的需要正是利益所在，私人银行业务是个耀眼的"金矿"。据统计，在过去的几年里，美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35％，年平 均赢利增长12％-15％，远远优于一般的银行零售业务。巨大的利润也同样吸引着中国各家商业银行，个人资产的激增也对银行的个人金融服务提出了新的需 求。
2001年3月，中国工商银行北京市分行理财中心正式开业，理财中心将经营一般储蓄网点办不了、具有特殊要求的6大类20多个产品，对这些横跨存贷、本外币、电子交易等领域的个人理财项目实现"一揽子"服务。同时还能为客户提供综合性理财建议，帮助设计理财方案。
理财收费尚无标准
银行个人理财服务并非自此首创，近两年来各家商业银行纷纷把目光投向了个人理财服务领域。一时间各大银行无不抓住时机，金融产品层出，金融品牌迭现，然而 红红火火的银行个人理财业务还依然有些不尽如人意。 提到银行个人理财业务，不少人会问起费用问题，因为毕竟银行不会无偿服务。而笔者在工商银行北京市分行了解到的情况却是：对于个人金融服务收费，目前尚无 明确规定。 各家银行现行的通行收费标准是：以前有具体标准的（如外汇买卖过程中的手续费等）依照标准收费；没有具体标准的则暂不收费。目前，大部分个人金融服务还只 是作为锁定客户群，尤其是要稳定那些优质客户的一种手段，而并非以赢利为主要目的的经营手段，业内人士称，眼下虽然对许多中间业务不收费，赢利上会有一定 的损失，但是稳住客户对其他关联业务会有很大促进。
专家理财发展方向
据悉，有关部门正在研究制定金融机构开展中间业务的制度、规范，其中统一收费标准就是一个焦点问题。如何合理收费，体现公平竞争依然悬而未决，各大商业银行会不会在收费上展开厮杀，大打价格战，老百姓能否从中得到实惠，也让人心存疑虑。
但是，人们希望能够得到高质量的个人理财服务是一个不争的事实。据对北京、上海、天津、广州四大城市800人的调查中，46％的被调查者希望既熟悉银行业务，又精通证券、保险等金融业务的专家为自己做理财方面的服务，他们认为这样可以使个人理财更有保证。 有专家指出，当前居民大众投资尚处于起步阶段，由于个人金融知识、技术手段的缺乏，往往会造成盲目投资和无谓的风险，个人金融顾问业还有待进一步发展。
2000年6月，中国工商银行上海市分行以6位优秀理财员姓名命名的理财工作室正式挂牌成立，标志着沪上银行出现了真正意义上的个人金融顾问，工商银行北 京市分行也已经设立了培训计划，准备尽快培训一批优秀的理财人员。市场需要的是一大批全面掌握银行业务，同时又具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又要 通晓客户心理的高素质银行理财人才。
市场需要差别服务
工商银行北京市分行目前推出个人理财厅，用户可以在银行专业人员帮助下，借助理财厅提供的技术平台，按照自身需要进行理财。但据了解，目前银行为客户量身 定制服务还仅仅是针对少数存款大户和优质客户，大部分客户仍然要通过柜员，以柜台服务形式为主，以电话银行、手机银行等为辅助手段完成交易。
尽管各商业银行均不失时机地推出花样翻新的银行产品，开办各类个人金融业务，然而一经推敲就会发觉，各家银行在产品种类、结构和服务功能上往往大同小异，有些甚至完全趋同。只要有一家银行稍有创新，其他各家银行就会马上跟着仿效。
上述情况反映了一个现实，目前国内金融产品的种类已较为丰富，内容也大致相同，要想继续有所创新，空间将会很小。目前的出路只能是在产品质量上下功夫，未 来发展方向还是需要提供差别服务，如便利的服务手段、优惠的收费标准等。 据业内人士介绍说，实行差别服务有两个前提，这就是准确的客户资料信息和个人信用体系的建立。由于我国实名制刚刚实行一年多，一个客户还可能同时有多个账 户，客户资料不准确使银行无法将客户按资产数目多少分成不同类型，所以目前银行只能为那些经常与银行有往来、提出服务要求的客户建立档案，提供差别服务。
外资银行看好领域个人金融服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，有人曾预言：一旦我国加入WTO，外国银行涉足中国个人金融业务，首先就是在个人理财 业务领域。目前，个人理财正日益受到各商业银行的重视，如果说目前各家银行竞争激烈，开展业务已是不易，那么将来迎接外来挑战，获取生存空间将会更艰巨。
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