個人理財離我們有多遠

如果你有1萬元的話，你可能會考慮存到銀行，預備不時之需，順便還可以收些利息；
如果你有10萬元、100萬元或者更多時，你還會單抱著儲蓄這棵大樹過日子嗎？
在專家的眼裡，所謂個人理財，就是消費者確定自己的階段性生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，在專家的建議下調整資產分配和投資，以達到個人資產收益最大化。
對於老百姓來說，資產怎麼分配、如何增值是個大課題。
畢竟不可能人人都成為金融專家，不可能把全部的精力和時間都用於隨時關注投資市場，把銀行作為幫助個人理財的中介金融機構，不失為一個明智的選擇。
對於銀行來說，客戶的需要正是利益所在，私人銀行業務是個耀眼的"金礦"。據統計，在過去的幾年裡，美國的私人銀行業務每年的平均利潤都高達35％，年平 均贏利增長12％-15％，遠遠優於一般的銀行零售業務。巨大的利潤也同樣吸引著中國各家商業銀行，個人資產的激增也對銀行的個人金融服務提出了新的需 求。
2001年3月，中國工商銀行北京市分行理財中心正式開業，理財中心將經營一般儲蓄網點辦不了、具有特殊要求的6大類20多個產品，對這些橫跨存貸、本外幣、電子交易等領域的個人理財項目實現"一攬子"服務。同時還能為客戶提供綜合性理財建議，幫助設計理財方案。
理財收費尚無標準
銀行個人理財服務並非自此首創，近兩年來各家商業銀行紛紛把目光投向了個人理財服務領域。一時間各大銀行無不抓住時機，金融產品層出，金融品牌迭現，然而 紅紅火火的銀行個人理財業務還依然有些不盡如人意。 提到銀行個人理財業務，不少人會問起費用問題，因為畢竟銀行不會無償服務。而筆者在工商銀行北京市分行瞭解到的情況卻是：對於個人金融服務收費，目前尚無 明確規定。 各家銀行現行的通行收費標準是：以前有具體標準的（如外匯買賣過程中的手續費等）依照標準收費；沒有具體標準的則暫不收費。目前，大部分個人金融服務還只 是作為鎖定客戶群，尤其是要穩定那些優質客戶的一種手段，而並非以贏利為主要目的的經營手段，業內人士稱，眼下雖然對許多中間業務不收費，贏利上會有一定 的損失，但是穩住客戶對其他關聯業務會有很大促進。
專家理財發展方向
據悉，有關部門正在研究制定金融機構開展中間業務的制度、規範，其中統一收費標準就是一個焦點問題。如何合理收費，體現公平競爭依然懸而未決，各大商業銀行會不會在收費上展開廝殺，大打價格戰，老百姓能否從中得到實惠，也讓人心存疑慮。
但是，人們希望能夠得到高質量的個人理財服務是一個不爭的事實。據對北京、上海、天津、廣州四大城市800人的調查中，46％的被調查者希望既熟悉銀行業務，又精通證券、保險等金融業務的專家為自己做理財方面的服務，他們認為這樣可以使個人理財更有保證。 有專家指出，當前居民大眾投資尚處於起步階段，由於個人金融知識、技術手段的缺乏，往往會造成盲目投資和無謂的風險，個人金融顧問業還有待進一步發展。
2000年6月，中國工商銀行上海市分行以6位優秀理財員姓名命名的理財工作室正式掛牌成立，標誌著滬上銀行出現了真正意義上的個人金融顧問，工商銀行北 京市分行也已經設立了培訓計劃，準備盡快培訓一批優秀的理財人員。市場需要的是一大批全面掌握銀行業務，同時又具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又要 通曉客戶心理的高素質銀行理財人才。
市場需要差別服務
工商銀行北京市分行目前推出個人理財廳，用戶可以在銀行專業人員幫助下，借助理財廳提供的技術平台，按照自身需要進行理財。但據瞭解，目前銀行為客戶量身 定制服務還僅僅是針對少數存款大戶和優質客戶，大部分客戶仍然要通過櫃員，以櫃檯服務形式為主，以電話銀行、手機銀行等為輔助手段完成交易。
儘管各商業銀行均不失時機地推出花樣翻新的銀行產品，開辦各類個人金融業務，然而一經推敲就會發覺，各家銀行在產品種類、結構和服務功能上往往大同小異，有些甚至完全趨同。只要有一家銀行稍有創新，其他各家銀行就會馬上跟著倣傚。
上述情況反映了一個現實，目前國內金融產品的種類已較為豐富，內容也大致相同，要想繼續有所創新，空間將會很小。目前的出路只能是在產品質量上下功夫，未 來發展方向還是需要提供差別服務，如便利的服務手段、優惠的收費標準等。 據業內人士介紹說，實行差別服務有兩個前提，這就是準確的客戶資料信息和個人信用體系的建立。由於我國實名制剛剛實行一年多，一個客戶還可能同時有多個賬 戶，客戶資料不準確使銀行無法將客戶按資產數目多少分成不同類型，所以目前銀行只能為那些經常與銀行有往來、提出服務要求的客戶建立檔案，提供差別服務。
外資銀行看好領域個人金融服務是一個蘊含巨大機遇和廣闊前景的市場，有人曾預言：一旦我國加入WTO，外國銀行涉足中國個人金融業務，首先就是在個人理財 業務領域。目前，個人理財正日益受到各商業銀行的重視，如果說目前各家銀行競爭激烈，開展業務已是不易，那麼將來迎接外來挑戰，獲取生存空間將會更艱巨。
文章來源：社區教育中心www.sheqjy.bjshy.gov.cn