如果您已经开始寻找房贷方案,那么,您一定会发现,市面上房贷类型繁多,所以建议各位多多少少要了解各类型的方案,才能有助于选择适合自己的房贷,让我们一起来看看有那些房贷类型。
固定利率房贷
固定利率房贷顾名思义就是贷款期间内利率不会改变,也就是说,每个月支付的摊还金都一样。最普遍的是30年固定利率贷款,其他还有15年、40年、以及45年固定利率贷款,贷款期越长,每个月的摊还金就越少,但是,总支付的利息则越多。
五年内不会还清贷款,且本身不喜欢承担风险的人,可以考虑30年固定利率房贷。退休在即,想拥有自己的房子,愿意每个月多还一些本金,并想节省利息的人,可以考虑15年固定利率房贷。不想受房贷束缚,想每个月轻松缴房贷的人,则可以考虑40年或45年的固定利率房贷。
浮动利率房贷(ARM)
浮动利率房贷就是在贷款期间利率会变动,最普遍的是3/1ARM和5/1ARM,意思是前3年和前5年是固定利率,之后利率每年调整一次,其他浮动利率房贷还有7/1ARM和10/1ARM。
利率什么时候会变动?一年可以调整几次?初始利率是多少?利率最高调整的幅度是多少?提前还清贷款有没有罚款?这些是选择浮动利率房贷要注意的问题。此类型房贷初期利率低于30年期的固定利率房贷,所以如果短期内就会卖掉房子,便可以考虑浮动利率房贷。
气球型贷款
气球型贷款采用固定利率,但其利率低于30年期的固定利率房贷。此方案是和银行约定一个时间,可能是在3年、5年或10年后,一次还清贷款余额,还款时的金额庞大,很多人因而需要办理再融资或卖了房子才能还款。如果您会于短期内卖掉房子,且当时的气球型贷款利率低于浮动利率时,才建议考虑选择气球型贷款。
2/28及3/27固定利率的调整型贷款
这类型贷款属于次级房贷,前2年或3年的利率固定,之后转为浮动利率。想投资房地产,并想利用房子增值还清贷款的人,可以考虑这类型的贷款。有一点要注意,通常此类贷款会附带提早还款罚则,也就是提早还清贷款的话,需要支付罚金。
纯付息贷款
纯付息贷款通常是前5年或10年只须缴付利息,之后再开始摊还本金,纯付利息的时间越长,之后平均摊还的本金会越高,有些人因此无力负担。纯付息贷款最大的受惠者是银行,因为借款人初期只需付利息,负担轻松,很多人会因此贷超过自己需要的金额,银行便可借此赚取更多利息。
高风险贷款
有些贷款隐藏高风险,例如:高负债比贷款、不查收入贷款、及纯付息骗子贷款,各位必须注意这些贷款,避免陷入困境。
高负债比贷款
买房子时,很多人都会犯一种错误,那就是先看房子再决定预算,通常看到大房子后,就会不由自主买了超过自己能力可以负担的房子,更糟糕的是,如果又选择了高负债比贷款,例如55%的负债比,最后极有变成无力负担房贷。高负债比的贷款,让借款人有更多的钱自由使用,很多人会将这些钱花光,而不是用于还款或储蓄,长期下来,借款人会不够钱还贷款,最后因而丧失抵押品赎回权。
不查收入贷款
一般申请贷款时,银行会要求申请人提出薪资证明,不过有些贷款申请,申请人自己申报自己的收入,银行不会进一步查核,所以,也称为“骗子贷款”。不查收入贷款让银行承担比较高的风险,为了弥补这风险,此类贷款的利率会比较高。很多人谎报收入,为了可以贷款或者为了想贷更高的金额,最终往往也衍演变成无力负担贷款。
纯付息骗子贷款
如果申请人谎报收入,选择纯付息贷款,再加上贷款成数百分之百,也就是说,贷款金额超过自己能力可以负担的金额,又只缴利息不还本金,这等于自杀式行为。当这些人需要开始还本金时,每个月沉重的负担,绝对会影响申请人的信用及财务状况。
以上都是基本的贷款类型,希望对各位找寻房贷有帮助。下一次,我们将告诉各位还有什么要注意的事项,另外也会介绍“毒药房贷”,也就是尽量不要碰的房贷方案,让我们一起努力找到适合自己的房贷。
贻达贷款
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