【大纪元2013年03月29日讯】（新纪元周刊318期，记者赵芷菱报导） 台湾银行业正式开办人民币存款业务仅一个月时间，就吸收了129.2亿人民币。专家提醒，人民币也是一种理财工具，不要觉得只会升值，也有贬值的可能。因此将美元存款或新台币存款转变为人民币存款时，必须要有风险意识。
在台湾，由于过去人民币的理财管道受到管制，多数民众对人民币的理财，比一般外币来得更加陌生。两岸交流频繁，台湾现在一年去大陆有四、五百万人次，大陆一年来台湾三、四百万人次，长久以来台湾厂商和个人，都有人民币交易的需求。
对台湾民众来说，以往收到人民币，只能直接换成台币存入银行，这里面就有手续费、汇兑损益的产生。两岸政府经多方协议，台湾银行业正式在今年2月6日开办人民币存款业务，截至3月11日仅一个月时间，就吸收了129.2亿人民币。
随着人民币业务规模迅速扩张，除了农会、渔会、信用合作社之外，台湾开办人民币业务的外汇指定银行（DBU）已有3,000多家，过年前一窝蜂地定存高利率开始陆续“降温”，从2月初的3％以上，降至目前的1～2％左右。
人民币回流投资不易
银行接受人民币存款是要付利息给客户的，如果资金运用范围太小，营运就会产生困难。台湾大学经济系教授陈添枝认为，初期的人民币商机虽然充满想像空间，但之后的人民币投资、去化管道有限，导致净利差缩减、利率下调的不利情况，而大量人民币停留在台湾，也是一种损失、一种资源的浪费，有违银行健全经营原则。
因此，两岸法令必须更开放，让人民币资金有更多去路。人民币存款投资、去化管道有限，关键在于大陆为外汇高度管制的国家，不准买大陆企业、政府机构发行的有价证券；企业藉由借款、筹资行为取得的人民币资金，还需要通过外汇管制局申请才可汇入，可见其人民币回流管道并不畅通。例如香港人民币汇回额度由2004年的80亿，历经八年时间，才提高到目前的2,000亿元。
目前台湾的银行在香港分行可投资人民币商品非常少，以兆丰银香港分行为例，有近半人民币资金转存香港其他外银，藉以平衡收支，其比重超过七成，放款及投资点心债或是大陆境内的银行间债券市场，就相对有限。
人民币是一种外币的理财工具
此前，民众最大的误解，可能是分不清人民币利率不同于美元、日圆等主要外币，有“境内”和“境外”的差别，“境内”是指在大陆银行开户存人民币所享有的利率，目前一年期定存利率为3％，而在台湾存人民币的“境外”利率只会比新台币高一点，和其他外币差不多，央行总裁彭淮南强调，不要以为在台湾存入人民币也能和大陆一样的利率水准，虽然也有银行会用高于境内3％的利率吸收存款，但多为大额短期，应不会造成民众抢存人民币的现象。
人民币存款，说穿了，也就是另外一种外币存款的理财工具之一。台湾金管会指出，人民币存款也自当纳入中央存款保险范围内，存款额度在新台币300万元内，均可获得全额保障。
为让人民币在台湾能和其他外币一样等同对待，于2012年12月正式公告建立两岸货币清算机制，意即其他外币能做的业务，人民币都能做；民众不用远赴大陆，在台湾便能开设人民币存款账户、汇人民币到大陆，提升两岸金流往来便利性。
对一般个人来说，开放人民币业务直接能感受到的效益，是解决去大陆旅游兑换人民币的不便；而从经济的角度看，是提供银行另外一个业务的空间；台湾外汇银行（DBU）目前所承做的外币业务，包括存、放款及其他理财商品等，全都可以开办以人民币计价。
投资达人：人民币理财要三思！
绰号“贱芭乐”、畅销财经作家的投资达人王仲麟，在其个人博客发文：“人民币理财要三思！不要以为人民币绝不会贬值，这句话是指美元计价的人民币而言；绝大多数人的人民币理财方式，就是用新台币去换人民币再存起来，而不是用美元去换人民币，因此真的不要误以为人民币要嘛就升值，要嘛就不升不贬。如果您是用台币来换人民币，您不但得长期抱牢牢，还要有一不小心两年会亏超过10％的心理准备喔。”
台币定存没有手续费及汇兑的问题，但人民币定存当中会多出了许多成本，例如以人民币现钞存款，银行通常会收取大约1％的手续费。若直接用新台币去存，也得承受外汇的兑换损失。
手续费应该当成是投入的本金计算。手续费是期初时支付，而利息是期末才收到，两者有时间差，不能把收到的利息直接扣除手续费当成是净利，应将净利除上投入的金额加上手续费之和才是投资报酬率。
另直接以台币投资人民币定存，虽然不用手续费，但到期即使是汇率维持不变，也存在着买入及卖出的汇差损失。
人民币升贬的风险意识
《工商时报》社论写道，人民币虽然多年来长期呈现升值，全球分析师也多半认为人民币应该会升值，但并不表示近年内人民币就必定会升值，因为目前人民币汇率每日波动的幅度已扩大为上下1％的范围，且近来人民币已不再是单向波动，而是呈现有升有贬的情势。去年以来日本政府以政治力量使日圆贬值，其他工业国家，尤其是美国，只有默认。
虽然大陆人民币在这段期间维持稳定，不受影响，大陆官方也一直强调今年将以增加内需做为经济成长的主要动力，但如果其出口表现不如预期，人民币还是有贬值的可能。因此民众将美元存款或新台币存款转变为人民币存款时，必须要有风险意识，不能将太高比例的存款以人民币型态保有。◇
本文转自第318期【新纪元周刊】“焦点新闻”栏目
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