上一篇，我们说明了一些房贷方案的基本类型，这次，我们将告诉各位应该注意的事项，如果遇到同样情况，希望各位能做出对的决定。
“毒药”房贷
签署房贷合约时，业者不一定会一一向借款人解说条款内容，还可能会故意略过一些条款，导致借款人损失权益，所以，各位一定要详读内容，小心注意下列情况的方案，很多借款人因为这些方案吃过亏。
‧包含太多艰涩难懂字眼的方案。
‧提前还款罚金的计算方式与一般不同。
‧房子卖掉前，不需要还款的方案。
‧热钱金融公司推出的贷款方案。
可选择付款方式的浮动利率抵押贷款
一般来说，当我们拿到贷款对账单时，有下列四种处理方式：
1. 只付最低应缴金额（贷款余额会变多）。
2. 只付利息（贷款余额会维持不变）。
3. 分30年摊还，每个月支付全额的摊还金（贷款余额会慢慢减少）。
4. 分15年摊还（贷款余额会明显减少）。
可选择付款方式的浮动利率抵押贷款，让申请人初期不用支付全额的摊还金，只要还最低应缴金额，但最后很可能不小心就变成负摊还。也就是说，虽然申请人有在还贷款，不过贷款余额却没有减少，反而持续增加，感觉有还不完的贷款。其实，好好利用此方案的话，绝对是一项非常有利的工具，不好好利用，则会让我们掉入房贷深渊。
如果您考虑可选择付款方式的浮动利率抵押贷款，先向银行问清楚下列十个问题，再做决定。
1. 初期的低利率到何时结束呢？一年、半年、三个月、或一个月。
2. 利率多久调整一次呢？申请人每个月支付最低应缴金额的话，并不会知道利率是否已经调高，因此，可能不会知道贷款余额变得越来越多。
3. 以什么指数作为利率设定的基准呢？
4. 差价是多少呢？这问题非常重要，利率=指数＋差价，申请人要了解利率如何构成。
5. 应缴金额的上/下限是多少呢？一般是7.5%。
6. 负摊还的上限是多少呢？只要超过这个金额，便不能再只缴最低应缴金额了。
7. 整个贷款期的利率上限是多少呢？
8. 每个月最多可以还多少贷款呢？
9. 何时会重新计算还款金额呢？重新计算时，会重新计算贷款余额、剩余的贷款期数以及利率，负摊还上限在这时不适用，贷款余额很有可能会突然变多，每个月的摊还金也因此增高。
10. 可以转换到固定利率贷款吗？如果可以，费用是多少呢？当浮动利率变得非常高时，可能需要转换到固定利率。
很多人因为不了解也不知道该怎么利用可选择付款方式的浮动利率抵押贷款，使贷款变成是一种束缚，所以，我们建议只有符合下列因素的申请人，才考虑可选择付款方式的浮动利率抵押贷款。
‧不符合其他贷款方案的申请条件，只能选可选择付款方式的浮动利率抵押贷款的人。
‧想买未来几年内房价将急速上涨的房子。
‧明年的薪资将明显的增加的人。
‧收入不稳定的自雇者。
千万不要考虑可选择付款方式的浮动利率抵押贷款，如果
‧是超过自己可以负担的花费。
‧不确定自己的收入是否可以负担最高摊还金的上限。
‧贷款成数超过八成，且房屋现值持平或只是微涨。
‧收入非常固定，且没有多余的流动资产可以运用。
‧因为花费过多，想办理再融资的人，这些人办理再融资后，通常又会花光。
提前还款罚则
于贷款期规定时间内还清贷款，可能要支付罚金，此罚则主要是保障银行的损失。通常银行会允许提前还20％的借贷金额，所以罚金以借贷余额的80%计算，这80%借贷余额的六个月利息就是罚金，计算方式如下：
贷款余额x0.8x利率/2
每家银行的罚则不太一样，有些不管离贷款到期日多早或多晚还，罚金都一样；有些则会按早或晚做调整，越接近贷款期满才还清的罚金比较少。
提前还款罚则分为两种，硬性罚则与软性罚则，硬性罚则是指，不论是因为办理再融资或卖了房子而提前还款，都要付罚金；软性罚则是指，只有向其他银行申办再融资的话才要付罚金，如果是卖了房子或于同一家银行办理再融资，就不需要付罚金。
不是每家银行都会主动告知有提前还款罚则，最好自己问清楚，如果有罚则，一定要详读条款，看不懂就请教专业的律师，不要听信业务员说是制式条款就不看，很多人因而吃亏。
没有一定要签提前还款罚则，有没有罚则差别在于利率的高低，下列情况才比较建议签提前还款罚则：
‧需求比较低的房贷利率。
‧罚则规定时间内不会还清贷款，也不会办理再融资或卖掉房子。
双周还款房贷
双周还款房贷方案是每隔一周就要还款，很多人因此认为此方案可以节省利息，其实不是，因为您的还款金额只是将一个月的摊还金拆成2-3次还，所以，并不会节省利息。想节省利息的话，需要增加还款的金额，至少要像以下的作法：
‧隔周还款：将计算本金和利息除以二得到的金额，在需要还款三次的其中两个月份，分别多付一次此金额。
‧每个月还款或每个月还款两次：将计算本金和利息除以十二得到的金额，于每个月多付一次此金额。
房贷方案的条件不是一成不变无法修改的，可以依自己的需求与银行协商条件。另外，虽然银行会告诉你每个月要还多少房贷，各位也是可以依自己的情况还，建议各位，每个月能多缴一些，不但可以提早还清贷款，还可以节省利息。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
