【大纪元2013年09月11日讯】（大纪元记者苏明明多伦多编译报导）按揭续期时惊喜连连的时代已经结束。按揭利率经过5年的下走趋势，现已改弦易辙，开始上涨。
利率上涨把首次购房者档在门外，据《环球邮报》报导，目前的固定利率仍比5年前低，但它与曾经风靡一时的浮动按揭利率不同。
按揭续期时利率上升
MonsterMortgage.ca的按揭经纪人加埃塔诺（Vince Gaetano）是个老手，他表示，他的客人来见他时，他们到期的浮动按揭利率是2.1%或2.2%，是空前低的好利率。现在利率上涨，“他们知道他们的现金流，将会收紧了。”
你的房子一旦拥有就是几十年，按揭续期时，你有时会少付钱，有时也会多付钱。近年来，人们续约时利率较低，但如今，优惠5年期固定按揭利率已经从几个月前的2.89％上升到3.49％。
比方说，你想以全国平均售价38万2,373元买房，首付5％。支付3％和3.6％利率的区别是每月多付117元。原本这钱你可能用做退休储蓄或家庭假期，买个新洗衣机，给猫做手术，给孩子做个牙套或是在洪水后维修地下室。
提前做好规划
在未来几年中，你可能犯的最大财务错误，就是对按揭续期没有提前规划。但首先的问题是，人们如何付得起更高的按揭贷款。
按揭行业人士称， 房主可以消化高按揭贷款。加拿大认可按揭专业人员协会（CAAMP） 2011年的报告表明，家庭支付更高利率还有很大空间。CAAMP首席经济学家邓宁（Will Dunning）周一表示，他支持这一观点。
但问题不在于你是否能够承受更高的按揭付款，而是你支付更高按揭要牺牲什么。邓宁先生认为，自由支配的开支消失了，这些开支主要集中在服务行业，人们去咖啡馆和餐馆的钱会被牺牲。
需要考虑到未来的牺牲，再来看看Gaetano先生的建议，减轻高利率下大笔按揭所带来的续期影响。续期前，提前几个月结束现有的按揭，以现有利率再融资，以避免将来更高的成本。
实战谋略
比方说，在6个月内你要续期按揭，这段时间极有可能利率上升。你要着手得到贷款人的承诺，保留当前最好折扣的5年期固定按揭利率120天。然后，等到续期前两三个月结束按揭。
当然，这样做会被处罚。但等到续期前几个月，处罚会减轻。同样重要的是，要明白利率上升可能实际上减少了你的罚款。
固定按揭利率的处罚，通常是等价于较高的3个月的利息（Gaetano先生说，如果你离续期只有2个月，就收取2个月利息），或计算利率差（IRD）。在计算IRD中所考虑的因素，是你现有的按揭利率和借贷方当今给你的利率。如果利率上升，那么IRD就下降。
Gaetano先生表示，如果你中断按揭，转到另一个贷款人那里，就需要额外付法律费用1,000元。即便如此，他认为，如果按揭余额超过20万到25万之间，现存利率和市场利率差异大致是0.4%或更多，借款人最终将省钱。
在某些情况下，甚至可以付钱以提前1年中断按揭。
Gaetano先生表示，他的客户按揭98万元，明年6月1日到期，利率为3.79％。今年夏初，他获得了保有120天2.89％的按揭。现在5年的固定利率3.49％，该策略如下：罚金及法律费用总成本8,428元，而利率成本节省2万7,766元，该客户净利益1万9,300元。 ◇
(责任编辑：文凤)
