site logo: www.epochtimes.com

湾区理财

长护险不希望用上 但不可或缺

平均寿命的增长,对长期护理的需求更显重要。(Shutterstock)
人气: 52
【字号】    
   标签: tags: , , , , , ,

【大纪元2020年08月19日讯】文:Amanda Wu・湾区退休理财专家
大家是否遇到过家人需要被长期照顾,可惜没有长期护理保险?其实这种情况还蛮普遍的,很多人在健康时并没有意识到长期护理保险,一心想着有了毛病才买,后来才知道,有了毛病,却再也买不到了。

以前觉得什么事都等到时候再说,后来才知道,到时候什么都说不了。其实大家都不希望自己出事,有谁愿意为了用上保险的理赔而盼望出事呢?拥有长期护理保险不是希望用,而是步入退休的其中一个规划,是一个安心。长期被照顾可以花掉您几十万甚至上百万,等于花掉一栋房子的钱。凡事都有双面,不要把保险看成是负担,保险可能是您的第二次生命。

寿命越长 长护险需求越大

随着现代医术的不断进步,美国人的平均寿命越来越长,活到八九十岁甚至一百岁已不稀奇。但是活得长而又活得有品质,才是我们追求的,所以大家最关心的问题是:我们辛苦赚了一辈子的钱够花吗?如果万一生病需要照顾,花很多钱,我们和家人的生活会不会受影响?

很多人会把手上的钱通过购买年金,这样每月有保证的收入,但如果需要长期照顾而增加支出,单有年金够吗?现有人寿保险,但无法顾及到长期护理,卖掉一栋房子来付支付长期护理,可能要缴很多房子的增值税。这怎么办?其实长期护理保险,可以为您规划人生这个阶段。

据官方统计,平均70%的美国人在走之前要用到长期护理,而很多人并不知道传统的Medicare医疗保险并不保障超过100天的长期护理,而身边有人需要长期护理的人都知道,长期护理统常要3至5年的时间,包括中风、癌症及老人痴呆症等等,都会需要长期护理,现在平均每月的长期护理费用在$5,000~$8,000,如果拖个5年、10年,将花费几十万到上百万,就等于花掉一栋房子的钱来支付长期护理的费用。

新型长期护理保险

如何运用杠杆原理,用一笔钱小钱保障我们的退休生活,不会因为自己或家人需要长期护理而大受影响呢?很多人意识到购买长期护理保险。但很多人同时会犹豫,因为传统的长期护理保险像定期人寿保险一样,如果用不到保费就白缴了,没有死亡理赔,最要命的是传统的长期护理保险可以随时加价,如中间退保就损失保费。所以请大家要慎重筛选好的计划,买了不要后悔。

长期护理保险产品中,有些能双人共用,用终生的长期护理险。就算中间退保,保费也不会损失,该产品结合了长期护理及终身寿险,可以单人或双人使用的长期护理保险,而且保障终生无上限,理赔免税。如果没用长期护理保险就离世,则家人可得到人寿保险赔偿。客户可以选择一笔或分期缴保费,保费一经锁定,绝不加价。

这样的产品,能够在需要长期护理时,给你比本金高出5倍,甚至20倍以上的长期护理金,不需要长期护理的话,钱就像存在银行里一样获取一些利息。

以下是我归纳,此计划不同于传统长期护理保险的几个特色:
•可用401 K、IRA 购买。
•本金可随时退出无罚款。
•夫妻或兄弟姐妹、母女或朋友可共用使用同一个保险。
•终生长期护理金,金额每年增长,有通货膨胀保障。
•简易审批程序,无需体检。
•亚健康人士也可以接受(糖尿病、三高、某些慢性疾病也可被批准)。
•可以在家中被照顾。

湾区退休:王先生的养老金

最后我想举个例子:王先生今年退休,有40万现金存在银行,他都不敢花这个钱,因为他要省吃简用,把这40万留作日后他和太太的长期护理备用金。假设请个人到家里照顾可能要花费5~8千元一个月,40万的存款大约可以让王先生被照顾60月,等于5年就花光了。还没算王太太的部分。

如果今天,王先生把40万存款的1/2,等于20万元存入长期护理账户,这20万就可以帮他和太太,衍生出另一个终生的长期护理备用金。夫妻二人同时被保。如果这笔钱没有被用到,20万元存款还在王先生的账户里。当他们需要长期护理,长期护理保险就能杠杆出上百万,甚至终生的资金来解决养老的问题。

这样,王先生留在银行的另外20万准备金,就可以花得比较随意。他还可以利用这余下的20万,让自己的退休生活过得比较有品质和尊严。记住即使你没有现金,我们还可以利用401 K、IRA rollover来设计一个适宜的计划。#

我们办公室在Cupertino和Fremont,欢迎咨询。本公司致力研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们作出选择,并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu。电话408-460-8623。

全美多家保险公司的湾区退休理财专家Amanda Wu。(Amanda Wu提供)

本文刊载于旧金山8月14日理财版

每周为您献上旧金山最新消息

责任编辑:李欧

评论