【大纪元2023年10月29日讯】（Eric Rosenberg撰文／大纪元记者信宇编译）2023年已经过了一大半，早前许多专家预测美国今年经济将陷入衰退。在等待美国国家经济研究局（the National Bureau of Economic Research，简称NBER，总部位于马萨诸塞州波士顿）宣布经济衰退何时到来之际，我们不妨未雨绸缪思考一下如何做好准备应对经济衰退的来临。
想像一下经济衰退真的发生时，我们的生活会发生什么变化？有什么方式能让我们还保有收入？我们可以提前做哪些准备？这些都是需要思考的问题。
主要启示：
•随着银行利率上升，大额消费（如买房、买汽车）的贷款利率会越来越高；
•如果经济持续放缓，裁员可能增加，找到稳定工作的难度会更高；
•度过经济衰退的策略包括偿还债务、增加储蓄以及根据自己的财务状况制定预算。
利率上升带来的冲击
担忧经济衰退的到来往往伴随着美联储的加息。美联储在通胀不断攀高时会通过加息抑制通胀，保持经济稳定。虽然美联储一直希望经济保持软着陆，不要因为加息而陷入衰退，但要做到这一点是相当艰难的。
2022年3月至2023年3月期间，美联储将联邦基金目标利率提高了475个基点（4.75%）。加息最直接的影响是贷款成本增加。消费者购买需要贷款的东西或汽车时需支付更高的利息。如果你有信用卡逾期债务，也需支付更高的利息。因此，尽可能每月及时还清欠款。
好消息是，有储蓄的人可以从利率上调获益。因为较高的联邦基金利率意味着银行从彼此的准备金中借款需要支付较高的利息，因此银行会用较高的储蓄利率来吸引客户储蓄，以便他们可以发放贷款。许多高收益在线储蓄账户在2022年初的利率约为1%，而在2023年初则达到3%或更高。
高息贷款并不划算，请确保是出于不得已而为之的最后办法，贷款越少越好，尽量减少利息支出。
大额消费
尽管高息贷款成本会增加，有利的一面是趁利率上升多存一些钱可为下一次购房或购车做准备。如果你有足够的金钱买房，在高利率时期购房的一个好处是，购屋市场需求通常较低，一些卖家愿降价求售。
你可以通过议价来节省开支。由于买家较少，竞价导致价格上涨的概率也较低。很有可能你的出价就是唯一的出价，这样你就能以低于市场的价格买到房子。
买车也可以省钱。在疫情大流行期间，新车和二手车价格飞涨。然而，随着汽车整体价格的缓慢下降，二手车的价格下降趋势更加明显。如果你需要买车，可以考虑购买二手车，节省开支。
就业市场放缓
经济放缓往往导致公司裁员和招聘冻结。在经济衰退期间，许多人可能遭遇失业。
避免成为第一轮裁员的对象，最好的方法就是让自己成为团队中不可或缺的一员。优秀的员工会努力完成上司交办的工作，跟同事合作完成工作，加入项目团队。你本身越有价值，就越不可能遭到公司裁员。
你还可以及时更新简历。许多人在上一次完成工作应聘之后就没有更新过个人简历。你需要花点时间更新一下简历，写上目前的技能和成就，这样即使失去现在的工作，你可以立即开始寻找新工作。
最后，考虑找一份兼职来增加收入。第二份工作的收入可以用来偿还债务或积累储蓄。即使丢了主业工作，还有副业在手，在寻找下一份工作期间，你仍然有一些收入。
多方节省开支
经济衰退会给很多人带来经济困难。现在习以为常的生活方式，未来遇到财务吃紧时可能难以为继。未雨绸缪，现在就可以做好准备，以便未来遭遇经济衰退时能自如地应对。
如果遭遇失业或减薪，减少生活开支有助于资金周转。到一元商店或便利店购物可以降低生活成本。此外，在平时的生活习惯中，关掉恒温器、多穿几层衣服或使用毯子保暖，如此等等。
最后，在购物之前评估一下是否确实需要。问问自己是现在就需要，还是可以以后再看看。你能减少的生活开支越多，度过经济衰退就越容易。
需要注意哪些未知数？
尽管没有人知道经济衰退会持续多久，形势会变得多严重，然而大多数专家都认为2023年可能出现的经济衰退将是短暂而温和的。当然，专家们只能根据我们当前的信息进行预测，未来仍然存在许多不稳定因素。
有些未知的变数可能会使经济形势发生巨大变化。以下是需要注意的事项。
1）供应链问题
产品供应有限，供应链中断会导致通胀上升。在疫情大流行期间，供应链受到严重破坏，造成商品短缺和价格飙升。虽然到目前为止大部分问题已得到解决，但情况尚未完全恢复正常。
此外，疫情导致的问题得到解决之后，还可能出现其它问题。例如，2022 年底，美国货运铁路公司与工人之间爆发严重的劳资争议，差点导致全美铁路工人大罢工。如果铁路工人集体罢工，势必严重打击美国的供应链。
2）俄乌军事冲突
俄罗斯和乌克兰之间持续不断的军事冲突，可以说是最重大的未知数。如果两国达成协议结束冲突，将有利于全球经济的良性发展。股市可能出现反弹，油价也可望下跌。
如果冲突升级，其它国家也加进来，后果不堪设想。可能会加剧全球供应链问题、油价上涨等。
如何提前做好准备？
现在你知道经济衰退对生活的影响，以及影响经济衰退走向温和或严峻的因素，那么该如何明智地对待你的财富呢？以下是一些建议供参考。
1）明智的投资策略
经济衰退是低价购买某些股票的大好时机。尽管股市在经济衰退期间通常会下跌，然而这并不是说我们就不应该积极投资。在市场下跌时，我们可以使用两种策略投资。
首先，可以投资个股。做好功课，知道哪些股票是低价进场的好时机。
如果选择走这条路，切记只投入用于投资资金的某个百分比。没有人知道底线在哪里，所以你每次只投入可用于投资资金的25%，降低风险。
另一种方法是使用“平均成本策略”（dollar-cost-averaging strategy，定时定额投资法）。这种策略是定期投资小额资金。这样可以减少市场临时变动对投资造成的影响。
无论采用哪种策略，都要控制好自己的情绪。经济一般经过一段时间都会增长，因此，因价格暂时下跌而将资金撤出市场，从长远来看可能不会有好处。
2）增加储蓄
另一个调整财务的方法是增加储蓄。较高的利率让储蓄变得更加有利可图。随着美联储积极调升利率，现在许多高收益储蓄账户的利息都超过了3%。
我们还可以考虑短期国债和I系列债券（I bonds，译注），这些收益通常高于储蓄账户。
关于储蓄，尽量找利率有竞争力的金融产品。
3）减少债务
如果背负高息债务，就应该努力尽早偿还。之所以需要这样做，主要有以下几个原因。
首先，随着美联储加息，可变债务（如可调利率抵押贷款和信用卡等）利率将继续攀升，这使得背负的债务像滚雪球般越滚越多。
其次，经济衰退伴随着失业风险。失业已经很有压力了，如果同时还要支付堆积如山的账单，则更加雪上加霜。
偿还部分债务就可以腾出资金用于支付日常生活开支。即使你认为你的工作很稳定，偿还债务也是明智之举，毕竟背负债务阻碍你的财务健全。
结语
经济衰退对每个人的影响各不相同。有些人会失业，有些人会发现自己无力购房。重要的是花点时间认真审视一下自己的财务状况，然后制定一个切实可行的计划。我们需要考虑许多问题：有大量债务需要偿还吗？会面临失业的风险吗？有足够积蓄维持正常生活吗？利率升高会对今后的大额消费产生怎样的影响？
是时候花一些时间了解一下经济衰退对你会产生怎样的影响，这样你能未雨绸缪、制定计划，将经济衰退对你财务的影响降至最低。
译注：I系列债券（I bond）是美国财政部发行的通膨保值储蓄债券，一种非市场化、计息的政府储蓄债券，可获得固定利率和可变通货膨胀率，一般通过电子方式发行，每半年调整一次，目的是为投资者提供回报和通货膨胀保护。
原文：How Would a Recession Affect Me and My Finances？刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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