【大纪元2024年04月24日讯】(John Rampton撰文/任季编译)很多人都希望早日摆脱房贷,毕竟,无贷一身轻,有财富自由,也可及早规划退休。想快速还清贷款没有万灵丹,但以下方法你可以试试。
1. 增加每月还款额
这是最简单的方法,不要只付最低还款额,尽量多付一些,但量力而为。假设你每月能多还50或100美元,日积月累,多少可以缩短一些时间。
用房贷计算器就能算出可以缩短多少时间。举个例子:
假设你买了一间25万美元的房子,贷款30年期,利率7%。如果你每月还款额为1,663.26美元,你多付1,000美元,那么你4年7个月就能还清贷款了,还能省下27,179.51美元的利息。
不过,在你决定增加还款额之前,要先弄清楚几件事:
• 询问银行,提前还款有没有规定时间点,以及要不要付违约金。
• 增加的还款额要用于偿还本金,而非用于抵扣次月账款。
• 注意不要采用双周缴这类方案(加速条款),多花点心思同样可以加快还款速度。
2. 重新贷款(refinance)
房贷利率可能会有波动,如果你买房后,房贷利率下降,您可利用重新贷款来缩短还款期(每月还款额不会增加太多)。比如把30年期的贷款变成15年期,每月只需多付几百美元,还款期便可少6年。如此一来,你就能在退休前还清债务。
3. 一次性大笔还贷
你若有意外之财,比如继承遗产,或拿到大笔退税,就可拿来还贷,既能减少利息,又能缩短还款期。
比方说,你继承了10,000美元的遗产,决定用来还利率7%的20万美元房贷,那么你就能提早19个月还清贷款,并省下21,895美元的利息。
4. 存够钱再买房
有买房子打算时,就应该开始存钱,这样将来贷款才能获得较大优惠。
存够20%的头期款,贷款时就不必缴私人房贷保险(PMI),每月也能节省几百美元。
5. 量入为出
量入为出是理财最基本的概念,也就是说,你每月花的钱应比赚的钱少,这样你就可以把多的钱存起来,或拿去做其它事。
当然,说易行难,以下给你几个建议。
• 减少杂货开销:撇开居住开销,杂货可能是你最大的日常开销,尤其是有小孩的人。买东西时,尽量货比三家,买打折商品,买当季蔬果,都可省钱。多利用优惠券也是个办法。
• 取消一些订阅:日积月累,你可能订阅了不少东西,有些不太会看的串流平台,就把它取消掉,多的钱拿来缴房贷。
• 节约能源:这个做法既环保又省钱。最简单的方法就是,电器不用时把插头拔掉;改用LED灯;寒冬时把温控器(thermostat)调低几度。
• 减少保险费用:聘请保险经纪人帮你分析保单、组合多家保险公司的保单,这样或许会比找单一家保险公司来得便宜。
6. 只用一半收入过生活
家庭理财顾问希尔(Andy Hill)自述:“结婚之初,我们还清了48,032美元的消费者债务(consumer debt)。自那时起,我们一直用50%的收入过生活。”有几年花得多,有几年存得多,总体来说,夫妻俩的收入大概存一半、花一半。
“当你收入有六位数时,这样做绝对有好处。”他说:“在还贷期间,我们的年收入大约17万美元。”
当时,他们计划在5年内还清贷款,希尔说:“那时我们都盘算好了,我俩都有工作,所以这样做行得通。”后来,希尔的太太离职在家带小孩,那是另一回事了。
7. 出租部分房屋
如果你的房屋够大,可以把部分房间出租,赚点外快。
假设你有一间空卧室,出租后每月有1,000美元的租金收入,这笔钱就可以拿来多付一点房贷。
如果您不想把房间长期租给别人,也可以利用Airbnb或Vrbo等平台,经营短期民宿生意。
8. 从事副业
找个副业赚外快,也许是快速还贷的绝佳办法。当自由工作者、经营博客、网拍等都可以,脸书Marketplace、eBay、Decluttr或Poshmark这些线上平台都可以卖东西。
9. 兼差
有空闲的话,不妨找个兼差工作赚外快。
每周兼差几个小时,薪水不多,但积少成多。举例来说,如果你每小时能赚20美元,一周工作10小时,那么每年便可赚1万多美元。
10. 向亲友借钱
有困难的时候,家人或朋友或许能帮上忙。向亲友借钱时,一定要有正式的借据,写明借钱与还钱细节,以免将来发生任何误解或冲突。
11. 换较小的房子
这个想法似乎有点极端,但如果你想加速偿清房贷,找个面积较小、价格较低的房子或许是个好办法。
你可以把出售大房子所得全数拿来买新房子,即使仍有贷款,还款额毕竟会比较少。
由于买小房子的本金与还款额较少,所以你能更快还清贷款。记住,你的目标是尽快还清这笔新贷款,不要又把钱挪去它用而延误缴房贷了。
12. 政府保证房贷
美国政府保证房贷(government-backed mortgage)有几种,包括退伍军人事务部担保的贷款(VA loans)、农业部担保的贷款(USDA loans)、联邦住房管理局担保的贷款(FHA loans)。
政府保证房贷通常比传统型房贷优惠,如果你是低收入、信用不佳,或付不起大笔头期款的人,政府保证房贷是个不错的选择。
常见问题释疑
◎ 快速还清贷款最好的办法?
想早日还清房贷,最好的办法就是多还一些本金。具体办法如下:
• 买房时,头期款多付一些,这样本金欠得少,利息也比较少。
• 增加每月的还款额,即便增加一点点,也有帮助。
• 有多的退税或奖金时,拿来一次性还贷。
• 买房后若房贷利率下降,可以申请重新贷款,取得更低的利率。
• 欠债越多,每月支出就越多,所以房贷族最好别再背其它债务,如个人贷款或信用卡债等。
◎ 提早还清贷款能省多少钱?
可以省下很多钱,具体金额要看贷款利率、贷款额及每月还款额而定。不过,单纯每月多付一点还款额,利息就有可能节省几千美元。
◎ 提早还清贷款还有哪些好处?
好处很多,包括:
• 财务上更自由、更有弹性。
• 有较多钱存退休金或做其它事。
• 每月开销变少。
• 信用分数变高。
◎ 提早还清贷款有没有风险?
为了提早还清房贷,你可能会牺牲一些投资机会。如果你的房贷利率不高,把多的钱拿去做别的投资,可能会比付房贷更合算。
透过重新贷款有机会缩短还款期,但你每月的还款额可能会增加。此外你也要询问贷方,提前还款是否要付违约金。
无论如何,怎么做都应该视具体情况而定。
◎ 我适合提早还清贷款吗?
这取决于你个人的财务状况和财务目标,可找专家咨商。
原文:12 Things to Do to Become Mortgage-Free Sooner刊登于Due网站,授权《大纪元时报》转载。
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