如何早日擺脫房貸?專家教你12計

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【大紀元2024年04月24日訊】(John Rampton撰文/任季編譯)很多人都希望早日擺脫房貸,畢竟,無貸一身輕,有財富自由,也可及早規劃退休。想快速還清貸款沒有萬靈丹,但以下方法你可以試試。

1. 增加每月還款額

這是最簡單的方法,不要只付最低還款額,儘量多付一些,但量力而為。假設你每月能多還50或100美元,日積月累,多少可以縮短一些時間。

用房貸計算器就能算出可以縮短多少時間。舉個例子:

假設你買了一間25萬美元的房子,貸款30年期,利率7%。如果你每月還款額為1,663.26美元,你多付1,000美元,那麼你4年7個月就能還清貸款了,還能省下27,179.51美元的利息。

不過,在你決定增加還款額之前,要先弄清楚幾件事:

詢問銀行,提前還款有沒有規定時間點,以及要不要付違約金。

增加的還款額要用於償還本金,而非用於抵扣次月帳款。

注意不要採用雙週繳這類方案(加速條款),多花點心思同樣可以加快還款速度。

2. 重新貸款(refinance)

房貸利率可能會有波動,如果你買房後,房貸利率下降,您可利用重新貸款來縮短還款期(每月還款額不會增加太多)。比如把30年期的貸款變成15年期,每月只需多付幾百美元,還款期便可少6年。如此一來,你就能在退休前還清債務。

3. 一次性大筆還貸

你若有意外之財,比如繼承遺產,或拿到大筆退稅,就可拿來還貸,既能減少利息,又能縮短還款期。

比方說,你繼承了10,000美元的遺產,決定用來還利率7%的20萬美元房貸,那麼你就能提早19個月還清貸款,並省下21,895美元的利息。

4. 存夠錢再買房

有買房子打算時,就應該開始存錢,這樣將來貸款才能獲得較大優惠。

存夠20%的頭期款,貸款時就不必繳私人房貸保險(PMI),每月也能節省幾百美元。

5. 量入為出

量入為出是理財最基本的概念,也就是說,你每月花的錢應比賺的錢少,這樣你就可以把多的錢存起來,或拿去做其它事。

當然,說易行難,以下給你幾個建議。

• 減少雜貨開銷:撇開居住開銷,雜貨可能是你最大的日常開銷,尤其是有小孩的人。買東西時,盡量貨比三家,買打折商品,買當季蔬果,都可省錢。多利用優惠券也是個辦法。

• 取消一些訂閱:日積月累,你可能訂閱了不少東西,有些不太會看的串流平台,就把它取消掉,多的錢拿來繳房貸。

• 節約能源:這個做法既環保又省錢。最簡單的方法就是,電器不用時把插頭拔掉;改用LED燈;寒冬時把溫控器(thermostat)調低幾度。

• 減少保險費用:聘請保險經紀人幫你分析保單、組合多家保險公司的保單,這樣或許會比找單一家保險公司來得便宜。

6. 只用一半收入過生活

家庭理財顧問希爾(Andy Hill)自述:「結婚之初,我們還清了48,032美元的消費者債務(consumer debt)。自那時起,我們一直用50%的收入過生活。」有幾年花得多,有幾年存得多,總體來說,夫妻倆的收入大概存一半、花一半。

「當你收入有六位數時,這樣做絕對有好處。」他說:「在還貸期間,我們的年收入大約17萬美元。」

當時,他們計劃在5年內還清貸款,希爾說:「那時我們都盤算好了,我倆都有工作,所以這樣做行得通。」後來,希爾的太太離職在家帶小孩,那是另一回事了。

7. 出租部分房屋

如果你的房屋夠大,可以把部分房間出租,賺點外快。

假設你有一間空臥室,出租後每月有1,000美元的租金收入,這筆錢就可以拿來多付一點房貸。

如果您不想把房間長期租給別人,也可以利用Airbnb或Vrbo等平台,經營短期民宿生意。

8. 從事副業

找個副業賺外快,也許是快速還貸的絕佳辦法。當自由工作者、經營博客、網拍等都可以,臉書Marketplace、eBay、Decluttr或Poshmark這些線上平台都可以賣東西。

9. 兼差

有空閒的話,不妨找個兼差工作賺外快。

每週兼差幾個小時,薪水不多,但積少成多。舉例來說,如果你每小時能賺20美元,一週工作10小時,那麼每年便可賺1萬多美元。

10. 向親友借錢

有困難的時候,家人或朋友或許能幫上忙。向親友借錢時,一定要有正式的借據,寫明借錢與還錢細節,以免將來發生任何誤解或衝突。

11. 換較小的房子

這個想法似乎有點極端,但如果你想加速償清房貸,找個面積較小、價格較低的房子或許是個好辦法。

你可以把出售大房子所得全數拿來買新房子,即使仍有貸款,還款額畢竟會比較少。

由於買小房子的本金與還款額較少,所以你能更快還清貸款。記住,你的目標是儘快還清這筆新貸款,不要又把錢挪去它用而延誤繳房貸了。

12. 政府保證房貸

美國政府保證房貸(government-backed mortgage)有幾種,包括退伍軍人事務部擔保的貸款(VA loans)、農業部擔保的貸款(USDA loans)、聯邦住房管理局擔保的貸款(FHA loans)。

政府保證房貸通常比傳統型房貸優惠,如果你是低收入、信用不佳,或付不起大筆頭期款的人,政府保證房貸是個不錯的選擇。

常見問題釋疑

◎ 快速還清貸款最好的辦法?

想早日還清房貸,最好的辦法就是多還一些本金。具體辦法如下:

買房時,頭期款多付一些,這樣本金欠得少,利息也比較少。

增加每月的還款額,即便增加一點點,也有幫助。

有多的退稅或獎金時,拿來一次性還貸。

買房後若房貸利率下降,可以申請重新貸款,取得更低的利率。

欠債越多,每月支出就越多,所以房貸族最好別再背其它債務,如個人貸款或信用卡債等。

◎ 提早還清貸款能省多少錢?

可以省下很多錢,具體金額要看貸款利率、貸款額及每月還款額而定。不過,單純每月多付一點還款額,利息就有可能節省幾千美元。

◎ 提早還清貸款還有哪些好處?

好處很多,包括:

財務上更自由、更有彈性。

有較多錢存退休金或做其它事。

每月開銷變少。

信用分數變高。

◎ 提早還清貸款有沒有風險?

為了提早還清房貸,你可能會犧牲一些投資機會。如果你的房貸利率不高,把多的錢拿去做別的投資,可能會比付房貸更合算。

透過重新貸款有機會縮短還款期,但你每月的還款額可能會增加。此外你也要詢問貸方,提前還款是否要付違約金。

無論如何,怎麼做都應該視具體情況而定。

◎ 我適合提早還清貸款嗎?

這取決於你個人的財務狀況和財務目標,可找專家諮商。

原文:12 Things to Do to Become Mortgage-Free Sooner刊登於Due網站,授權《大紀元時報》轉載。

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責任編輯:沈少棋

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