2026年Medicare前景：医保医疗费用预测

Medicare并不能覆盖所有的医疗费用，而医疗保健费用可能会在不知不觉中耗尽退休储蓄。(Shutterstock)

2026-04-10 03:50 中港台时间|05-06 04:50 更新

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【大纪元2026年04月05日讯】（英文大纪元记者Adam H. Douglas撰文／吴蔚溪编译）医疗费用是退休后最大的开支之一，而且涨幅通常比整体通胀更快。

根据富达投资（Fidelity Investments）的估算，如果美国医疗相关费用的上涨速度和去年一样，那么今年退休的一对65岁夫妇，大约需要34.5万美元来支付整个退休期间的医疗费用。这个数字包括医疗保险保费、补充保险以及自付医疗费用，但不包括长期护理费用。

进入2026年后，退休人士应当预期：医疗保险保费、处方药费用以及整体医疗成本还会继续上涨，同时还可能面临按收入计算的额外费用。

你的退休储蓄能经得起2026年的医疗费用“压力测试”吗？第一步是了解医疗保险的组成，以及预估自己未来可能的开支。

为什么医疗费用仍然是退休后最大的“隐性开支”

美国人在估算退休开支时，往往更关注住房、旅游和饮食，而低估了医疗费用。实际上，医疗开支可能和住房一样，是一项非常大的支出。

凯泽家族基金会（Kaiser Family Foundation，简称KFF）的研究显示，相比非Medicare家庭，Medicare家庭将其收入中用于医疗保健的比例更高，主要原因是保费、自付额，以及一些Medicare没有完全覆盖的服务。

造成医疗费用上涨的原因包括：

• 医疗费用的涨幅长期高于整体通胀； • 随着年龄增长，处方药费用增加； • 补充保险费用，例如Medigap或Medicare Advantage； • 牙科、视力和听力等费用，通常不在医疗保险覆盖范围内。

越来越多的理财顾问提醒：医疗费用是退休预算中最难预测的一项支出。

了解Medicare到底覆盖什么

Medicare提供基础保障，但并不会支付所有费用。下面表格可以帮助你理解Medicare费用结构：

Medicare保险部分部分	覆盖内容	常见费用
A部分	住院费用	大多数退休者无需缴纳保费
B部分	门诊和医生服务	每月保费和自付额
D部分	处方药	保费加部分自付
补充保险	Medigap或Medicare Advantage	额外保费

2026年Medicare B部分的标准保费为每月202.90美元，但收入较高的退休者需要支付更高费用。

这种额外费用叫做“收入相关月度调整金额”（IRMAA），会让收入较高的人支付更高保费。

例如：

• 收入超过一定标准的夫妻，每月可能要多支付几百美元； • “收入相关月度调整金额”（IRMAA）适用于B部分和D部分。

合理安排退休收入，有助于降低这些费用。

医疗通胀持续给退休预算带来压力

医疗费用通常每年上涨4%到6%，但2026年B部分上涨更明显。每月保费增加17.90美元（从185美元涨到202.90美元），约上涨9.7%。

B部分年度自付额也上涨了26美元（从257美元到283美元），约上涨10.1%。

保险行业数据显示，医疗通胀正在不断消耗退休储蓄，迫使许多人比原计划提取更多退休金。

对于依靠社保或养老金等固定收入生活的人来说，这会让收入和医疗支出之间的差距越来越大。

未来十年一般夫妻可能支付的医疗费用

预估未来10年的医疗费用，可以帮助退休人士更好做准备。

下面是一个已参加医疗保险Medicare并购买补充保险的夫妻的大致医疗费估算：

费用类别和年度估算

• B部分保费，约4800〜5500美元

• 处方药（D部分），约1200〜2000美元

• 补充保险，约3500〜5000美元

• 自付费用，约2000〜4000美元

每年总计：约1万到1.5万美元

10年下来大约是：10万到15万美元（未考虑通胀）

实际费用会根据健康状况、用药需求和保险选择有所不同。

退休医疗费用“压力测试”清单

为了保护您的退休储蓄和家庭财产，请考虑对你的财务状况做一次“压力测试”，以应对不断上涨的医疗费用。

可以问自己这些问题：

• 你有没有估算过每年的医疗费用？使用Medicare保费估算值和预计自付费用。 • 有没有考虑医疗费用上涨？预计支出每年至少增长4%。 • 是否了解Medicare收入附加费？高退休收入可能会触发收入附加费的增加。 • 退休账户里是否有充足的流动资金？医疗保健支出需要随时可用的资金。 • 有没有考虑长寿带来的费用增加？寿命延长会增加医疗保健总成本。

这些步骤可以帮助你避免医疗费用影响生活质量，或减少留给家人的资产。

关于退休医疗费用的常见问题

一般退休夫妻要花多少医疗费？

不同情况会有差异，但富达投资（Fidelity Investments）估计，一对普通退休夫妻大约需要34.5万美元来支付医疗费用。这包括Medicare保费、补充保险、处方药和日常自付费用，不包括长期护理。这说明医疗规划在退休中非常重要，尤其是预期活到80或90岁的人。

65岁后Medicare保险能全部覆盖医疗费用吗？

Medicare提供基本保障，但不能覆盖所有费用。退休人员仍需支付B和D部分的保费、自付额和部分费用。许多服务，例如牙科、听力、视力和某些处方药等通常不包含在内。因此很多人会购买额外保险来降低自付费用。由于存在这些缺口，许多退休人员会购买补充保险，例如联邦医疗保险补充险（Medigap），或加入联邦医疗保险优势计划（Medicare Advantage），以减少自付费用。