2026年Medicare前景：醫保醫療費用預測

Medicare並不能覆蓋所有的醫療費用，而醫療保健費用可能會在不知不覺中耗盡退休儲蓄。(Shutterstock)

2026-04-10 03:50 中港台時間|05-06 04:50 更新

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【大紀元2026年04月05日訊】（英文大紀元記者Adam H. Douglas撰文／吳蔚溪編譯）醫療費用是退休後最大的開支之一，而且漲幅通常比整體通脹更快。

根據富達投資（Fidelity Investments）的估算，如果美國醫療相關費用的上漲速度和去年一樣，那麼今年退休的一對65歲夫婦，大約需要34.5萬美元來支付整個退休期間的醫療費用。這個數字包括醫療保險保費、補充保險以及自付醫療費用，但不包括長期護理費用。

進入2026年後，退休人士應當預期：醫療保險保費、處方藥費用以及整體醫療成本還會繼續上漲，同時還可能面臨按收入計算的額外費用。

你的退休儲蓄能經得起2026年的醫療費用「壓力測試」嗎？第一步是了解醫療保險的組成，以及預估自己未來可能的開支。

為什麼醫療費用仍然是退休後最大的「隱性開支」

美國人在估算退休開支時，往往更關注住房、旅遊和飲食，而低估了醫療費用。實際上，醫療開支可能和住房一樣，是一項非常大的支出。

凱澤家族基金會（Kaiser Family Foundation，簡稱KFF）的研究顯示，相比非Medicare家庭，Medicare家庭將其收入中用於醫療保健的比例更高，主要原因是保費、自付額，以及一些Medicare沒有完全覆蓋的服務。

造成醫療費用上漲的原因包括：

• 醫療費用的漲幅長期高於整體通脹； • 隨著年齡增長，處方藥費用增加； • 補充保險費用，例如Medigap或Medicare Advantage； • 牙科、視力和聽力等費用，通常不在醫療保險覆蓋範圍內。

越來越多的理財顧問提醒：醫療費用是退休預算中最難預測的一項支出。

了解Medicare到底覆蓋什麼

Medicare提供基礎保障，但並不會支付所有費用。下面表格可以幫助你理解Medicare費用結構：

Medicare保險部分部分	覆蓋內容	常見費用
A部分	住院費用	大多數退休者無需繳納保費
B部分	門診和醫生服務	每月保費和自付額
D部分	處方藥	保費加部分自付
補充保險	Medigap或Medicare Advantage	額外保費

2026年Medicare B部分的標準保費為每月202.90美元，但收入較高的退休者需要支付更高費用。

這種額外費用叫做「收入相關月度調整金額」（IRMAA），會讓收入較高的人支付更高保費。

例如：

• 收入超過一定標準的夫妻，每月可能要多支付幾百美元； • 「收入相關月度調整金額」（IRMAA）適用於B部分和D部分。

合理安排退休收入，有助於降低這些費用。

醫療通脹持續給退休預算帶來壓力

醫療費用通常每年上漲4%到6%，但2026年B部分上漲更明顯。每月保費增加17.90美元（從185美元漲到202.90美元），約上漲9.7%。

B部分年度自付額也上漲了26美元（從257美元到283美元），約上漲10.1%。

保險行業數據顯示，醫療通脹正在不斷消耗退休儲蓄，迫使許多人比原計劃提取更多退休金。

對於依靠社保或養老金等固定收入生活的人來說，這會讓收入和醫療支出之間的差距越來越大。

未來十年一般夫妻可能支付的醫療費用

預估未來10年的醫療費用，可以幫助退休人士更好做準備。

下面是一個已參加醫療保險Medicare並購買補充保險的夫妻的大致醫療費估算：

費用類別和年度估算

• B部分保費，約4800〜5500美元

• 處方藥（D部分），約1200〜2000美元

• 補充保險，約3500〜5000美元

• 自付費用，約2000〜4000美元

每年總計：約1萬到1.5萬美元

10年下來大約是：10萬到15萬美元（未考慮通脹）

實際費用會根據健康狀況、用藥需求和保險選擇有所不同。

退休醫療費用「壓力測試」清單

為了保護您的退休儲蓄和家庭財產，請考慮對你的財務狀況做一次「壓力測試」，以應對不斷上漲的醫療費用。

可以問自己這些問題：

• 你有沒有估算過每年的醫療費用？使用Medicare保費估算值和預計自付費用。 • 有沒有考慮醫療費用上漲？預計支出每年至少增長4%。 • 是否了解Medicare收入附加費？高退休收入可能會觸發收入附加費的增加。 • 退休帳戶裡是否有充足的流動資金？醫療保健支出需要隨時可用的資金。 • 有沒有考慮長壽帶來的費用增加？壽命延長會增加醫療保健總成本。

這些步驟可以幫助你避免醫療費用影響生活質量，或減少留給家人的資產。

關於退休醫療費用的常見問題

一般退休夫妻要花多少醫療費？

不同情況會有差異，但富達投資（Fidelity Investments）估計，一對普通退休夫妻大約需要34.5萬美元來支付醫療費用。這包括Medicare保費、補充保險、處方藥和日常自付費用，不包括長期護理。這說明醫療規劃在退休中非常重要，尤其是預期活到80或90歲的人。

65歲後Medicare保險能全部覆蓋醫療費用嗎？

Medicare提供基本保障，但不能覆蓋所有費用。退休人員仍需支付B和D部分的保費、自付額和部分費用。許多服務，例如牙科、聽力、視力和某些處方藥等通常不包含在內。因此很多人會購買額外保險來降低自付費用。由於存在這些缺口，許多退休人員會購買補充保險，例如聯邦醫療保險補充險（Medigap），或加入聯邦醫療保險優勢計劃（Medicare Advantage），以減少自付費用。