【大纪元9月7日讯】自由时报记者吕清郎╱专题报导 随暑期消费旅游旺季结束，许多经济力不佳的“月光族”，利用信用卡、现金卡等周转预支工具，达成消费旅游欢度暑假心愿，但如果无节制的过度透支，造成暑期过后无力偿还欠债，恐将面对信用破产困境。
发卡银行建议，以信用卡、现金卡预支应配合适当的偿债计划，万一真的无力偿还，也要面对问题寻求解决之道，避免信用破产的结局。
●持卡人应有适当的偿债计划：发卡银行表示，现代社会消费观改变，许多年轻人都成为所谓的“月光族”，即每个月的收入都花得光光的，根本没有任何剩余资金储蓄。但每当暑期消费旅游旺季到来，在出国旅游风气盛行的刺激下，又要赶潮流度假去。欠缺旅费只有利用信用卡、现金卡等便利的预支工具周转预支旅游，但常出现因过度预支毫无节制，暑假结束后无力偿还预支债务，结果成为“信用破产一族”。
发卡银行指出，经济力不佳的“月光族”基本上没有任何的储蓄，更没有房子、汽车、股票等财产为后盾，使用信用卡、现金卡等周转预支，经过暑期的大肆消费旅游后，如果没有事先计划暑假享乐过后如何偿还欠款，以目前信用卡、现金卡的缴款规定，每期月结账款最低应缴款为2%或3%，以预支金额10万元为例，首月最低应缴金额将为2000至3000元，从第2个月开始，加上周转利息累积，以利率大多数18.25%至20%之间而言，一直只缴付最低缴款金额，欠款全数还清将是遥遥无期。
发卡银行不讳言，利率愈高的信用卡、现金卡等简易型周转工具，属于短期型的扩张个人信用或预支型周转贷款，愈早偿还本金才是节省之道，所以动用前一定要计划每期都偿还一定比率的本金，才能充分运用这类工具的弹性财务调度功能，只偿还最低应缴金额的利滚利效应，将造成清偿遥遥无期情况。虽然银行看似乐于获取高利息收益，但其实更担心万一持卡人无力还款成为呆账，反而得不偿失，所以，建议持卡人还是要有适当的偿还计划。
发卡银行强调，万一持卡人暑期消费旅游预支过度，连缴付最低还款金额都有问题，绝不要选择逃避，应主动与银行连系寻求解决之道，例如协议当期的应缴款缓冲至下期一并缴付。置之不理的结果，依目前作业规定，例如信用卡逾期达2个月以上即进行停卡，同时列入不良信用纪录，载入联合征信中心资料库，影响所及，其他银行经查询到停卡纪录，可能采取冻结额度的防范措施，并要求清偿账上欠款，无力偿还时即比照停卡处分，最后就是沦为金融机构拒绝往来的“黑名单”之列。
●偿还期间最好缩短到半年以内：理财专家认为，收支紧绌的“月光族”，暑期周转预支消费旅游，扩张个人信用享乐并不恰当，甚至不加节制而形成透支过度，更将自陷于信用破产的高风险。根本的解决之道是改变“月光”习惯，但如果“月光本色”难改，今年暑期又已经预支周转狂买狂玩，现在暑假已结束，应立即进行偿债计划。
第1步应强制限定清偿期间，最长绝不要超过1年，因为还款期如果超过1年，隔年暑期消费旅游旺季又到，必定是旧债未清而新债又起，债上加债的恶性循环，可预见到无力还款而信用破产的结局。最好设定半年内清偿，可提供较长的缓冲期，还可储蓄隔年的消费旅游费用，降低周转预支的金额。
第2步是缩减日常的享乐消费，节省不必要支出，配合达成提前清偿的目标，强迫自己体认平常不愿过“清淡日子”，欠债必将无法依计划期间清偿。万一出现额外的支出，为避免造成还款进度落后，隔月应尽力补足前一期落后的还款进度。
第3步是兼差开源，在个人的能力范围内兼差增加收入，为达到提前偿还最有效的方法，但如果不愿自己“太累”，至少要做到第1步和第2步，否则信用纪录不良、信用破产将指日可待。
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