【大纪元3月9日讯】(大纪元记者帆扬编译报导)阿丽丝（Alexa）和鲁迪（Rudy ）夫妇住在莫里斯县（Morris），很留意怎么理财。他们从来都是及时付清信用卡账单，他们还想为未来多存些钱。“我们考虑存些钱为孩子将来上大学，退休，渡假，再过11年，我们现在的房子付清后，我们也许会在类似佛罗尼达（Florida）的地方再买一个房子”。
迄今为止，他们积聚了19,100美元退休金（IRAs），15,000美元401（k），21,800美元年金，43,200美元互助金，1,717美元回扣。36岁的鲁迪，如果他继续不断地为他当前的雇主工作，当他在60岁时，一个月能够预计有2,300美元的养老金。他们还有17,500 美元随时能兑换现金的储金，并存了20,700 美元为他们的二个9岁和6岁的孩子将来上大学。
在 Old Tappan Greenbaum and Orecchio工作的认证财政计划者皮尔谢（Plechner），帮助评估了他们的处境。
皮尔谢说﹕“当他们的大孩子上大学二年级之前的未来九年里，他们会有资金盈余。根据我们的估计，他们的教育储金将能支付大学头1年半的费用。但那以后，他们的资金将会赤字，他们必须用其他的储经来支付教育费用。”
以他们当前每月550 美元储金的比率来算，到2013年，当他们的大孩子开始上大学时，他们将大约有75,000 美元的高等教育储蓄。用一年使用 15,000 美元（今天的美元价值）来估计，整个大学期间每个孩子需要的花费加上 6% 的教育通货膨胀率，阿丽丝和鲁迪需要每个月存额外的430美元来资助两个孩子将来的80%学院花费。
皮尔谢说，因为他们的收入在可调的总收入限制以内，对每个孩子的第一个2,000 美元的年储蓄，他们应该供款于卡佛岱（Coverdell）教育储蓄计划而不是529教育储蓄计划 。“从税收和财政帮助方面来说，529 计划和卡佛岱是相似的，可是如果买卡佛岱计划，他们能够降低他们的投资花费30到 40%，并能得到任何级别学校教育费用的免税好处。”
如果每个孩子每年存钱超过 2,000 美元，皮尔谢说，他们该继续供款于529计划。另外他们应该注意到评估 529 计划的高花费。阿丽丝和鲁迪使用罗得岛计划（Rhode Island’s plan），这个计划花费很高。他们应该换到花费较低的计划。
对于退休金，皮尔谢说，阿丽丝和鲁迪应该充分利用401（k）计划的好处，至少增加他们4% 的总的收入储金到6%。他们也该继续增加他们的罗斯个人退休储蓄（Roth IRAs）。
皮尔谢对他们的年金储蓄不以为然，他说，他们该停下来。他们该投资费用较低的年金和考虑移动基金，因为他们当前的计划有一年多于2%的花费 。
皮尔谢说，从整体情况来看，他们全部有价证券花费需要降低。他们目前拥有很多昂贵的互助基金，尤其B和C股份基金。“他们可以选择许多不需佣金的互助基金和低费用的交换基金，以此他们可以降低费用” ◇
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