根據Freddie Mac的調查，2001-2003年間，美國家庭辦理房屋淨值借貸的總金額約為4千8百億，這個金額是1993-2000年間的兩倍半，為什麼增成長這麼多呢？有兩個原因，第一是因為信用卡債提高，另一個原因則是利率一直上升，導致原本使用浮動利率貸款的借款人，想轉換到固定利率。
不論是買房子、投資、做生意，都有可能需要貸款。，辦理貸款時，有三個主要因素影響申請人的資格：收入、信用、及淨值。
收入
有收入才能還借款，所以，借貸機構會評估申請人的月收入。受雇者需提供W2表格，借貸機構會將其年收入除以12，而自雇僱者需提供過去一年每一頁私人或公司的銀行對帳單。，如果是提供私人對帳單，借貸機構會將加總所有存入的紀錄，然後除以12，如果是公司對帳單，借貸機構只會採納存入紀錄總和的75%，然後再除以12。
除了工作賺取的收入，有些補助金也可以納入收入。退休或身心障礙人士須提供近期的補助證明，因為這些補助不需繳稅，所以計算月收入時，借貸機構會將金額乘上125%。贍養費或小孩扶養費則必須證明未來兩年還會持續領取才會視為是收入。
如果無法證明收入，那就只能申請聲明所得貸款，此類型貸款只需在申請書上註明收入，不需要提供任何證明，只是，這類型貸款的利率比較高。
信用
目前信用機構將信用以數字表示，對一個人的信用行為評分，稱為信用分數(FICO分數)，信用分數最低300分，最高850分，平均分數約為640分。低於400分的分數幾乎很難申請貸款，高於680的分數可以申請優惠方案。
目前大部分借貸機構認可的信用分數來自三大信用機構(Experian、Transunion及Equifax)，雖然每一家信用機構的計算方式不同，但計算出的信用分數不會差太多。借貸機構通常會向這三家申請分數，然後採用三個分數的中間分數，作為申請人的信用分數。
影響信用分數的因素
查詢信用的次數
不論是買車、買房或申請信用卡，一定需要查詢信用分數，查詢的次數過多，會降低信用分數。信用機構認為，查詢信用的次數與申請信用的次數息息相關，查詢的次數多，表示申請借貸的次數可能也多，增加借款申請人債務多的可能性，所以，信用分數會比較低。
循環債務金額
循還債務的產生通常來自信用卡。每個月的卡費，持卡人可以選擇全額繳納或繳最低金額，只繳最低金額的話，剩餘未還的卡費加上利息會納入下一期的帳單，未還清的債務越多，可支配的收入會減少，所以會降低信用分數。
逾期還款
借貸機構將錢借出去，當然會希望借款人能按時還款，所以，借款申請人還款記錄不良，會降低信用分數。
破產
破產是嚴重的信用不良紀錄，絕對會降低信用分數，但是不是有破產紀錄未來就不能再申請貸款，如果破產者未來還想申請貸款，破產期間一定要好好重建信用。
信用使用類型
能夠妥善管理自己信用的人，而且是妥善管理多種信用類型的人，會提升信用分數，因此，使用多種信用的人，分數會高於只使用一種信用的人。
借貸機構一定會看申請人的信用分數，信用分數不是一天兩天就可以改變，所以，平時就要好好維持，要按時還款，能還的借貸儘量還清，也不要隨便給別人自己的個人資料。每年每個人可以免費申請一次信用報告，各位可以利用這個機會，好好檢視自己的信用。
淨值
簡單來說，淨值是你擁有的扣除你欠的，假設你的房子價值二十萬元，貸款十萬元，那麼淨值就是十萬元。淨值為什麼和貸款有關呢？借貸機構需要淨值才能計算貸款成數，以剛剛的例子來看，貸款成數為五成，通常貸款成數越高，借貸利率越高。
想申請貸款的人，收入不高、信用分數不高、貸款成數卻很高的話，借貸利率通常會比較高，而且借貸條件也比較嚴苛。收入高、信用分數高、貸款成數又低的人，一定要為自己爭取優惠的借貸方案。
貽達貸款
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責任編輯﹕郝莉
