【大紀元11月11日訊】（大紀元記者吳冬兒華府報導）長期護理（Long Term Care）是每個人都需要的服務，適當計畫長期護理，將為自己的晚年或父母晚年提供非常好的保障。在世界人口老化的同時，長期護理突然成為一個熱門話題。其實，過去人們也都在變老。為什麼現在突然變成熱門話題了呢？
今年約7千7百萬在嬰兒潮出生的美國人（baby boomers）將達到65歲。對老人的護理已經成為這個國家最大的責任。1945年時，對於每個老人，有42個年輕人在工作，在為社會安全基金（social security）做貢獻。2005年，這個比例已經降低為3.3。長期護理已經不是一個老人獨有的問題。
如今的退休老人更加獨立。年輕的家人更加忙於工作和家庭，從而無法護理老人。很多時候，人們決定親自護理家中老人，因為他們希望家庭不要分離。但心理學家發現，非護理專業人士做護理，出現憂鬱症（depression）的可能性增大3倍。這樣反而給家庭帶來額外的矛盾。長期護理不一定要在養老院（nursing homes）。它也可以由護理人士到家中完成。
在美國，每個人都自動享有長期護理計畫。這是美國政府提供的Medicare和Medicaid。Medicaid對收入有要求，必須收入低到一定程度才可以使用。有些人覺得需要長期護理時，可以「放財」以達到Medicaid低收入要求。然而，很多人在退休計畫如401K等中已經積聚了一定的財富，如果要把這些財產在短期內減少，意味著要給稅務局繳納大筆稅金。
Medicare只提供每次最多一百天護理的福利。第1至20天之間，受益人不需交錢。在第21天到100天之間，不同的州有不同的co-pay。受益人需要每天付$128或更多。超過100天，被護理的人要承擔全部的護理費用。由於Medicare福利的各種限制，許多人無法真正利用全部100天的福利。
如果不想晚年在養老院度過，或者因護理費用而煩惱，您應該盡早為未來的長期護理需要做計畫。通常，如果您在財力上可以負擔的時候，如您已經有房子，孩子的教育基金也有妥善安置後，您可以考慮開始在長期護理方面投資。
長期護理保險一個很好的選擇。那麼在挑選長期護理計畫時，您應該如何挑選不同公司的不同計畫？保德信（Prudential）保險公司的長期護理保險專家Jim Zuelsdorf表示，最主要的問題是，您想要投保每月或每天多少長期護理費用？您希望保險覆蓋您百分之多少的長期護理費用？您還要考慮通貨膨脹帶來的影響。長期護理保險有一個重要參數：elimination period。就是您選擇在多少天之內長期護理保險生效。您可以選擇30天到365天。您要注意，calendar days對您最好。如果您選擇30天（日曆日）的話，就意味著您的護理開始30天後，根據您的投保計畫，保險公司將開始支付您的長期護理費用。
根據不同的需要和投保金額，長期護理保險的費用也不同。Jim Zuelsdorf說，保險費用可以從1年1千到10萬。通常1千不太夠，而10萬也是比較極端的保法。一般人如果每個月支付200元左右的長期護理保險費用，就可以得到相當不錯的保險計畫。
在美國的長期護理市場，4家公司占有超過80%的市場份額。保德信是其中一家。Jim表示，挑選長期護理保險，需要找財政穩定的保險公司。當您的保險計畫若干年後開始給您回饋時，您不希望您投保的保險公司已經不存在。
只要是擁有綠卡的人，就可以購買長期護理保險。保德信保險計畫不但可以支付投保人在美國的長期護理費用，也可以支付在外國的費用。投保人要確保保險計畫條款中包括美國外的護理。
如果您對長期護理保險有更多問題，可以與保德信的Cindy Chatman聯絡。她在該公司馬里蘭州Bethesda辦公室上班。她的聯絡方式是cindy.chatman@prudential.com 或 703-980-3450。她可以以中文為您服務。(http://www.dajiyuan.com)
