【大紀元8月6日訊】（大紀元記者孫簡妮麻州劍橋市報導）美聯儲的一項關於銀行收費新規定，將於8月15日起實施。該規定要求銀行需徵得消費者的同意，方可給其加入「透支保護計劃」（Overdraft Protection Plan）。這項規定將有可能影響美國各大銀行每年230億美金的暴利收入。但同時，對美國平均一年最少透支一次的五千萬名美國消費者而言，是一次慎重考慮是否加入該計劃的機會。
「透支保護計劃」是美國銀行給顧客提供的一項服務。然而代價可能是高昂的。它允許消費者在其活期帳戶(checking account)沒有足夠資金的情況下消費，即透支，銀行會為消費者預付相應的費用。但不管金額大小，每次透支銀行會收取35美元左右的手續費。在五天到一週內如沒有付清透支金額，銀行會繼續收取其他費用。依據不同銀行的規定，費用的計算方式也不同。
在美聯儲的新規定實施前，沒有得到顧客允許的情況下，顧客會被銀行默認自動加入此服務。與其說透支保護計劃是一項服務，不如說其是一項「高利貸」。透支的款項和透支費要在非常短的時間支付，通常是幾天之內。而且，一旦加入此所謂的保護計劃，消費者無法選擇性的計劃還款。不管透支的金額多少，即使是0.01美元，也要承擔高昂的透支費。而且，銀行在不經過消費者允許的情況下，可以從下一次的薪水直接存錢中扣除透支費。即使加入了該計劃的消費者，也不能保證銀行預付任意金額的透支。透支上限的解釋權在銀行。
一直以來，銀行採用一些對其有利的措施來增大每次透支的費用，比如：
★不是根據消費的時間順序處理交易，而是根據消費的金額大小。大的金額優先處理。這樣可能使更多的交易成為透支，從而獲取更多的費用；
★如果不及時還清欠款，以後的每一筆交易還會繼續收取透支費用；
★在同一天，銀行可以根據交易的次數，多次收取透支費。這意味著，一次不小心的透支，以後的消費都要為此付出代價；
★欠款和透支費要在短時間內還清，否則銀行可以收取進一步的費用；
★不通知消費者已經透支，或以普通郵寄的緩慢方式通知。
銀行從來沒有明確告知被默認加入「透支保護計劃」的顧客，透支保護相當於高利貸。比如53銀行（Fifth Third Bank）的透支欠款的最高年利率高達3250%。(10次額度為5.01美金的透支，在兩個星期的時間內，可導致370美金的透支費)！
以下舉兩個消費者聯盟報告的例子來進一步解釋：
一位亞特蘭大商人曾因9.06美元的透支，支付了350美元的透支費。在同一天內，他消費了8次，從0.15美元到30.77美元不等。因為銀行先處理高金額交易，導致他當天8筆消費透支，每次被索取35美元的透支費。在透支後，銀行也沒有及時通知他，導致他欠費兩個月。
2010年1月，猶他州一對夫婦寫了一張1000美元的支票。儘管他們提醒接受者第二天才能兌現支票，然而這張支票還是在當天就被兌現了。當時夫婦的帳號裡沒有這麼多錢。但銀行批准了支票的兌現，並在兩週的時間內收取了11項透支費和金額不足費用，總計420美元。
消費者到底應不應該加入這種「透支保護計劃」呢?有沒有其他的選擇呢?消費者聯盟金融服務部總監福克斯女士說：「消費者應該拒絕加入這一計劃。」
8月15日以後，消費者可以選擇退出ATM提款機和用借記卡消費的透支保護計劃。但是電子付款和支票等其他方式，要根據各個銀行的具體政策。屆時，消費者可以根據自己的需要選擇更有意義的透支保護方式，比如：
★將現金帳戶和儲蓄帳戶(saving account)連接起來，一旦現金帳戶資金不足可以自動從儲蓄帳戶裡面轉帳。如果是跨行轉帳，或根據不同銀行的不同規定，也許需要支付一次性轉帳費用，5美元到10美元不等；
★和信用卡連接起來，一旦透支可以用信用卡的信用額度消費；銀行自動轉帳，也許需要支付一次性轉帳費用，5美元到10美元不等；
★給現金帳戶設置信用額度，這樣在一定額度下透支可以按照貸款計算，無須繳透支費，而是交付相應的利息。
當然，最好的避免透支的方式還是消費者養成記錄消費條款、管理帳戶的好習慣。◇
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