第一章
用心思管理房屋抵押貸款
房屋抵押貸款是一件簡單、明確且易懂的事嗎?我們相信接觸過的人一定會大聲說「不是」。房貸不像到加油站加油，看看外面的標價就可以輕易的比較哪一家便宜。為了要取得貸款資料，我們要先提供繁瑣的個人資料，放款機構評估後，不會簡單且直接地告訴您房貸利率是多少，而是會給您一長串申請手續費項目以及複雜的利率選擇。每一家手續費項目不同，利率選擇也不盡相同，因此很難比較。
我們可以將房屋抵押貸款看成是一件商品，商品是以金錢標價，而標價是一件不容易的事。放款機構不願讓房貸價格如同油價一樣太過透明化，所以，有意避免提供簡單、明確且易懂的報價。雖然如此，我們還可以整理每一家放款機構提供的資料，經過分析，找出最適合自己的房貸。
選擇適合的房屋抵押貸款只是一部份的作戰計劃，我們還要瞭解自己何時需要房貸，別受到放款機構的刺激就辦理貸款，也要瞭解何時才需要再融資貸款，別因為放款機構告訴您可以省錢就辦理，必須具有經濟效益才可以辦理再融資。還有要好好管理自己的負債，我們要記住，貸款是負債，貸款的錢不是真正屬於我們的錢，所以，要謹慎使用，按時還款，退休時沒有任何負債不是很好嗎？
拋開舊思維
房貸是我們一生中最大的負債，可能會陪伴我們20-30年，我們想盡一切辦法縮減開銷還貸款。但是，沒有人教我們正確處理房貸的方法，導致許多人因為房貸陷入經濟困境，政府及金融機構對此應有責任。可是，畢竟是自己選擇的貸款方案招致的後果，責怪也沒有用。所以，我們借款人要自立自強。除非財力雄厚，買房子免不了一定要申請房屋抵押貸款，每一種房貸方案的條款差異甚大，無法直接比較。因此，我們一定要親身且仔細瞭解每一種選擇，經過審慎思考後，再做出決定，別讓不幸的事發生在自己身上。
大多數人的成年時光都有房貸相伴，這麼長的時間，讓人容易倦怠且中途放棄，我們一定要好好學習如何管理它，這裡有三個建議：
1. 將房貸當成有價商品，搜尋重點在於其價值，而不要想成每個月要支付多少金額。
2. 具經濟利益時才考慮再融資貸款，也就是說，再融資貸款可以減少貸款支出的話，才辦理。
3. 僅記，我們最終目標是清償貸款。
利益動機
因為預期有收益我們才有動機進行交易，利益也是令人最感興趣的地方，而我們要夠敏銳才可察覺那裏會產生利潤。考慮房貸方案時，如果不在乎其價值，而只在乎還款金額，很容易掉入陷阱。再者，每一個方案的細節不同，很難像購買皮包一樣輕易做出比較，一不小心，借款人很容易就被低利率方案吸引，選擇看似低還款金額的方案，然而此方案卻隱藏著高成本，驚覺受騙時已無法挽救。不論考慮一般房貸還是再融資房貸時，一定要清楚總成本是多少，也要瞭解其真正價值，再進行比較。
主動積極管理負債
對大部份人來說，房屋是最大的資產，而房貸是最大的負債，如何管理會深深影響未來的財務狀況。妥善的管理，退休時可以無債一身輕，反之，可能會成為房貸的奴隸。兩種人不會妥善管理房貸，一種是沒有計劃的任意花費，有錢時不還款，殊不知利滾利，造成無法挽救的後果；另一種是一直辦理再融資貸款，這些人認為新的貸款讓他們繳交比較低的房貸，可是他們不清楚，長期下來，其繳交的總金額遠比當下每個月省下的金額還多，不但沒有省到錢，反而支出更多。所以，我們要好好管理房貸，不要讓房貸駕馭我們一輩子。
無止盡的負債
貸方只要放款一定可以從中取得利益，如果您清償了貸款，他們該如何賺錢？所以，他們通常會一直提供您新的再融資方案，以比較低的利率吸引您辦理新貸款，若您落入圈套，可能一輩子都為了還貸款而奔波。所以，要記住，貸款雖然是避免不了的，但是，我們最終的目的是要清償貸款。
總之，取得房貸後，首先要拋開任何阻礙的狀態，一定要按時還款，接下來的目標就是清償貸款。或許您會覺得這麼多金額怎麼可能還的完，有志者事竟成，就像愚公移山一樣，總有一天一定可以還清。
貽達貸款
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陳貽達（678）860-8788 ◇
