Laura Hu 專欄

在2018年,工薪階層能放多少在Traditional IRA?

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2018年很快又要接近尾聲了, 今天就來說說,退休計畫中的Traditional IRA。上次說到401(k),403(b) 或457,他們都是雇主支持的退休計畫。在理財規劃中,第一步要儘量做到的是,把能放到雇主支持的退休計畫的錢放滿,並爭取到雇主最大份額的匹配。

第二步,就是我們常常說到的Traditional IRA。 一個人一年掙的工資若超過$5,500,最多一年可以放$5,500,如果少於$5,500,就可以放100%的工資。在2018年滿了50歲的人,可以追加$1,000。

一般來說,放在Traditional IRA 的錢都是可以在當年的稅表裡減稅的,但也有不可以減稅的Traditional IRA。很多人不知道的是,如果一個人有401(k),但收人在一定範圍之內,也還是可以開減稅的Traditional  IRA 的。同時, 一對夫婦如果只有一方有401(k),收人在一定範圍之內,另一方也可以開減稅的Traditional  IRA。

以下這個表格,很清楚地解釋了誰可以開Traditional IRA, 哪些情況下可以減稅,哪些情況下不可以。

 

比如一對聯合報稅的夫婦,

  • 如果雙方都沒有雇主支援的退休計畫,那麼無論他們掙多少,都可以開Traditional IRA, 並在當年獲得減稅。
  • 如果雙方都有雇主支持的退休計畫,
  • 加起來的Modified Adjusted Gross Income (MAGI) 等於或低於$101,000, 雙方都可以開可減免的Traditional IRA。
  • 如果MAGI 在$101,001 – $120,999 之間,可以獲得部分減免。
  • 如果在$121,000 或以上,則不能減免。但你仍可以開不減免的Traditional IRA。 底下會介紹為什麼在不能減免的情況下,還會有人開Traditional IRA。
  • 如果雙方有一方有雇主支持的退休計畫,有退休計畫的一方
  • 加起來的Modified Adjusted Gross Income (MAGI) 等於或低於$101,000, 可以開可減免的Traditional IRA。
  • 如果MAGI 在$101,001 – $120,999 之間,可以獲得部分減免,
  • 如果在$121,000 或以上,則不能減免。
  • 如果雙方有一方有雇主支持的退休計畫,沒有退休計畫的一方
  • 加起來的Modified Adjusted Gross Income (MAGI) 等於或低於$189,000, 可以開可減免的Traditional IRA。
  • 如果MAGI 在$189,001 – $198,999 之間,可以獲得部分減免。
  • 如果在$199,000 或以上,則不能減免。

那麼為什麼有的夫婦,在收入超過$199,000 以上,還要開不可以減免的Traditional IRA 呢?這裡就有一個概念,叫做“backdoor Roth IRA ”。如果夫妻聯合報稅,且收人達到或超過$199,000以上,是不可以開Roth IRA的。Roth IRA 的最大好處就是所有的錢,包括增值的部分在取出時是不用交稅的。但減稅的Traditional IRA ,在取出時本金和增值都需要交稅。

於是高收入人群就可以利用Backdoor Roth IRA ——即無論收人多少,先開非減稅的traditional IRA,然後再轉為Roth IRA,這樣就避開了Roth IRA的收人限制。但是在轉化的時候,如果你既有減稅的Traditional IRA,又有非減稅的Traditional IRA,在轉成Roth IRA的那一年,有可能會要交稅。具體有計算公式。Backdoor Roth IRA 給高收入人群提供了一個開Roth IRA 又不受收入限制的管道,很是流行。具體的情況依人而定,請聽以後下文分解。

不要小看了一年的$5,500 (平均每個月$458)的存入,按年回報率6%來計算,20年後, 你將有$215,000左右的財富,兩倍於你放入的本金。

若需要了解更多關於退休金計畫詳情,請和我們約談。

Edward Jones 是一家具有96年金融服務的美國公司,現服務於七百萬的美國客戶。

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連絡人: Laura Hu (FA, CPA, MSA, 投資理財)

請電: 404-834-1168

或聯繫網頁: www.edwardjones.com/laura-hu

責任編輯:郝莉

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