規劃退休 五個理財技巧讓你的錢終生夠用

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【大紀元2022年10月29日訊】(Jordan Bishop撰文/大紀元記者孟曉聞編譯)大概沒有人會去想人生盡頭該如何,但談到錢,以長遠心態來規劃退休還是很重要的。有足夠的錢終老是退休族和計劃退休的人必須思考的,畢竟沒有人希望還沒離世就把錢花光光。好消息是,有一些方法可以讓你一直有錢可用,只要有一點耐心,紀律和自制力,任何人都可以做到這一點。

下面介紹五種方法,可以讓你的錢一生都夠用,甚至更久。

技巧一:存錢、存錢、存錢

想要讓口袋裡一直有錢可用,最重要的就是儘早開始儲蓄。越早開始儲蓄,你就有越長的時間累積退休金。如果你已退休,現在開始存錢還不算太晚。即使離退休還剩幾年,能存一點是一點,都會有所幫助。

存錢的關鍵在量入為出。聽起來簡單卻很重要。量入為出指支出要少於收入,然後把支出與收入的差額再投資。如果能一直堅持這樣做,就能累積可持續數十年的資金。

年輕的時候開始存錢,可以累積更多的存款。(Shutterstock)

要存多少錢?

每個月要存多少錢呢?有幾種方法。一個經驗法則是,除去必要的生活花費,如住房、食品、交通和醫保之後,盡最大能力存錢。但是,「盡可能多」儲蓄還不夠,你還需要採取一些方法,確保錢一直夠用。

怎麼知道你存的錢夠用?你需要訂出具體目標,請看以下方法:

你需要推估一下,退休以後需要存多少錢才能過上理想的退休生活。分兩步看,首先評估你的錢打算維持多久。這取決於你準備何時退休,你能活多久;可以上網找人均壽命的信息。

一旦有了這些信息,就可以規劃按月、季或年的提款計劃,根據這個提款計畫推算需要多少存款。可以使用在線計算器計算你退休時的存款,這樣你知道你的存款夠你用到什麼時候。

有了以上的數字後,還可以用計算器算出你每個月需要存多少錢。從今天就開始存,努力存你剛剛規劃的退休金目標。

想要過舒適無憂的退休生活,就要存夠所需的退休儲備金。年金可以貼補退休金跟社會保險的不足。(Shutterstock)

技巧二:最大化投資退休金和社會保險

退休金(Pensions)和社會保險(又稱社會安全福利,Social Security benefits)是美國退休族兩個最重要的收入來源。如果你有這兩種福利,務必要最大化利用它。

退休金是許多雇主提供的一種退休計劃,通常為終身固定收入,是理想的退休收入來源。如果你有退休金,瞭解一下你能領多少退休金,以及什麼時候可以開始提領。

社會保險則是政府提供的退休福利,所有的退休人士都能享有。社會保險取決於你過去的收入和退休時的年齡。最早可在62歲時開始領取社會保險,但如果等到完全退休年齡(67歲),能領取更高金額。

如何最大化社會安全福利

如果你還在工作,最大限度利用社會保險的方法就是繼續工作,儘可能延長繳納社保費的時間。工作時年越長,能夠領到的社會安全福利就越多。如果雇主提供匹配你401k退休計劃的份額,那你就儘可能繳納最大的限額,以獲得雇主匹配的最高限額。雇主免費提供的錢可以增加你的退休儲備金,加上複利滾存幾十年後金額相當可觀。

如果你有配偶,和配偶都去工作,繳納社保費,把社安福利最大化。這樣你們退休時能得到兩份福利,大大增加你們的退休收入。

你也能夠享用配偶和遺屬福利。遺屬福利是指家裡主要的養家者去世後提供配偶的福利金。而配偶福利允許收入較低的一方按收入較高的另一方的工作收入獲得福利,這可以高達另一方配偶福利的50%。因此,如果配偶中任何一方收入明顯高於另一方,並且最大化繳納社保費,配偶福利可以大幅增加退休收入。

技巧三:購買年金增加固定收入

年金是一種金融產品,提供有保障的終身收入。年金有兩種主要類型:即期年金(immediate annunity)和遞延年金(又稱延期年金,deferred annunity)。即期年金在你購買後就開始支付年金給你。相比之下,遞延年金通常在你退休時才開始給付。

除了退休金和社會保險外,有些人使用年金作為退休收入的補充來源,有些人則把年金作為主要來源。

年金的最大優點是它能提供有保障的終身收入,你可以自己決定年金的金額,取決於你投入多少錢。結合退休金和社會保險,年金可以分擔基本生活費用,如住房、交通和醫保等。

購買年金注意事項:

選擇年金時有許多考慮因素。首先,要選擇正確的類型。有幾個選項,一個是遞延的固定年金,按月支付,直到退休。或者,退休前先投資其它標的,直到快退休時才從帳戶中取出一大筆錢購買即期年金。這樣就自動地把一次性付款變成一個穩定和有保障的收入來源。

你需要注意購買年金連帶的費用。提供基本收入的年金是最便宜的選項,給付的年金最多;但有幾個附帶條件:如果你想保留你的本金,或是想給付的年金能隨著時間增加,或其它特殊需求,你必須要為這些附加的需求額外付費。這些額外的費用加起來可以占你收入相當大的一部分。所以簽署合同前,一定要仔細閱讀條款。

購買多少金額的年金也是要考慮的一重要因素。你不該把所有雞蛋放入一個籃子裡,特別是這個籃子在好幾年內你還碰不著。把所有或大部分儲蓄購買年金,希望用年金作為退休時的唯一收入,此舉並不明智。明智的做法是將年金作為補充收入的來源,用於分擔基本生活開支,而只投資一小部分資金於年金。

開發被動收入可以增加你的退休儲備金。(Shutterstock)

技巧四:開發被動收入

開發被動收入指的是不需要做太多功課就能維持的投資,包括投資於可帶來收入的項目,如出租物業、配有股息的股票和共同基金。也有很多種其它被動收入方式,一些常見例子如下:

. 創建YouTube頻道盈利
. 寫書賺取版稅
. 以加密貨幣形式出售原版音樂,將版稅嵌入智能合約中
. 開設退休生活的博客兼聯盟營銷
. 出租備用設備甚至汽車
. 創建和銷售在線課程
. 在圖庫攝影網站上分享照片等等。

被動收入的關鍵是選擇一個你喜歡並能長期堅持的項目。這樣,你就不會感覺是在工作,也更可能堅持下去。一旦被動收入開始運轉且有進帳,就能帶來相當的額外收入,無論你的健康狀況如何,都有助於你的退休儲備金繼續增加。

另一方面,你也可以尋找不那麼被動的收入來源,比如把愛好變成副業,或者找份到巴巴多斯(Barbados)海灘兼差又能遠程工作的方式等等。

退休後仍然要做預算。確保退休金夠支付生活開銷,還能存一點備用金。(Shutterstock)

技巧五:預算、預算、預算

退休之後,務必要仔細察看你的開銷,確定開支與新的收入和生活水平一致。許多人發現,退休之後開支會有變化,這很正常,但要知道支出如何變化。做好預算便是追蹤和管理支出最好的辦法。

退休後做的預算與在職時略有不同。首先,要考慮你的退休收入可能隨著時間發生變化,可能是社會保險減少,或是退休金有變化。還要考慮新的開支,如新增的醫療費用,通貨膨脹也可能會侵蝕購買力。

有許多方法可以計劃退休後的預算,一種簡單有效的方法是50-30-20法,即每月收入的50%用於住房、交通和醫保等基本開支,30%用於旅遊娛樂等自行支配的支出,剩下20%留作儲蓄和投資,作為長期儲備資金。

結語

妥善運用這五個技巧,可以讓你不斷的充實你的退休儲蓄。購買年金、開發被動收入、做好預算,都是延續退休儲備金讓你的錢終身夠用的關鍵。不必成為百萬富翁,你也可以過得舒適無憂無慮,過上夢想中的退休生活,而這些只需要一點規劃和做些明智的財務決定。

原文:5 Tips to Make Your Money Last for the Rest of Your Life刊於Due博客網站。

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責任編輯:茉莉

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