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養老金不足 反向房屋貸款究竟好不好?

加拿大反向房貸是一種允許借款人從房屋淨值中獲得資金而無需出售住房的貸款。(Shutterstock)
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【大紀元2023年11月30日】(大紀元記者康永多倫多報導)在過去幾年中,加拿大反向房屋貸款越來越受歡迎。最近的報告顯示,反向房貸需求在2022年激增了約30%,發放金額連續兩年突破10億元。據估計,加拿大未償還的反向房貸債務總額約為50億元。

考慮到自COVID-19疫情以來所發生的一切,反向房貸加拿大房地產市場和金融體系中占比增加的原因就不難理解了。

在這種經濟環境下,通貨膨脹達到頂峰,利率太高,加拿大退休金計劃(CPP)支付不足。這就是為什麼越來越多的加拿大人接受反向房貸,或者至少考慮用這種金融產品來維持生活水平。他們將自己的房屋視為一種可靠的方式為退休生活提供資金,而無需出售房屋。

什麼是反向房貸?

反向房貸是一種允許借款人從房屋淨值中獲得資金而無需出售住房的貸款。房主最多可以貸款當前房屋價值的55%,但最終金額將取決於申請人的年齡、房產價值和貸方。當房主出售房子、搬出或借款人去世時,本金需要償還。

通常,以下是獲得反向房貸批准的資格要求:房主必須年滿55歲;必須獨立取得法律諮詢並提供證據;反向房貸的房屋必須是房主的主要住所(每年至少居住6個月);房主必須繳納物業稅並對房子進行維護。

那麼,當房主需要用錢的時候,申請反向房貸是個好選擇嗎?

反向房貸的優缺點

大約100萬加拿大老年人屬於低收入群體。對於許多老年人來說,維持生計是件艱苦的事情,特別是在公共退休金計劃與生活水平之間的差距不斷擴大的情況下。

HomeEquity銀行成長型業務和個人銀行貸款副總裁傑克·李(Jackie Uy Ham Lee)告訴加拿大房貸趨勢網站:「這種差距是存在的。」「低收入老年人必須縮小這一差距,方法可以包括住較小的房子、尋找其它財務解決方案或改變生活方式。因此,反向房貸產品對於老年人來說是一個很好的選擇,我們認為這是其備受歡迎的部分原因。」

當然,在申請反向房貸之前,了解利用這種金融產品來維持房主的生活水平的好處和缺點至關重要。

以下是優點和缺點:

優點

第一個主要優勢是房主可以獲得資金來幫助抵消可能超出收入的支出,收入包括薪金和養老金。

反向房貸的另一個好處是不需要定期還款,可以隨時全額償還本金和利息,尤其是當房主沒有任何繼承人或家庭成員在其去世後繼承財產時。

最終,當房主太老而無法工作卻希望提高或維持生活質量時,反向房貸可以提供幫助。

缺點

反向房貸的期限長短至關重要,因為如果房主過早申請,可能會在期限結束後仍然健在。

與此同時,房主不向貸款方付款的時間越長,反向房貸積累的利息就越多。反向房貸的平均利率高達9%。

因為房主是以房屋淨值為抵押借款,並且利息用複利計算,這將增加房主所承擔的債務金額,這意味著其繼承人可繼承的財產將減少。

如果房主不繳納物業稅或其它必須繳納的費用,可能會因喪失抵押品贖回權而失去房子。

總之,許多房主如今正在尋找利用住房所有權取得經濟回報的方法。在經濟放緩、生活成本上升以及市場未來不確定的情況下,反向房貸可能是確保房主在寒冷的冬季有食物果腹的眾多方法之一。◇

責任編輯:文芳

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