【大紀元2025年08月15日訊】隨著中國經濟急速走向下坡，大陸銀行由最賺錢的行業也邁入衰退期，不僅高官降薪、職場裁員，而且由於淨息差收縮，銀行利潤不斷向下滑行。許多銀行陷入流動性陷阱，中共為了掩蓋銀行窘迫真相，維持流動性，以防止電詐的名義千方百計的限制儲戶取錢。銀行取錢比搶錢難已經成為客戶到銀行辦理業務的真實體驗。
銀行存款「不翼而飛」案例頻現
不僅如此，全國各地銀行都出現儲戶的大額甚至巨額存款不翼而飛，被銀行工作人員取走的怪象。儲戶追責，銀行卻一推六二五，稱是個別員工和臨時工個人行為，與銀行無關。儲戶起訴銀行，中共卻判決銀行勝訴，這無異於銀行反向打劫儲戶，而且儲戶還無處說理。
法院宣判銀行打劫合法。這並非危言聳聽，這樣的案例在大陸銀行比比皆是，絕非個案。我們來看看廣西南寧工行儲戶「2.5億元存款『不翼而飛』」一案。
7月15日上午，曾備受關注的工行「2.5億元存款不翼而飛」一案雙方當事人在南寧市青秀區人民法院進行證據交換。原告方向法庭提供36組證據，證明銀行存在重大過錯。工行代理律師向法庭提交了9組證據，證明銀行流程合規，存單背面已經告知風險，儲戶損失是犯罪導致的，與銀行無關。
該案的原由是這樣的：2019年5月21日，一位名叫時某的女子向警方自首，承認她是工行南寧分行高管梁建紅的私人助理，在梁建紅的授意下多次偽造大額存單，用以調換儲戶真實存單，然後將儲戶的錢悄悄轉走。次日，梁建紅被警方抓獲。
經查，2018年9月至2019年5月，梁建紅以「為貸款企業做存款貢獻」為由，騙取有閒置資金的客戶到工行辦理大額存款業務，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，另有每月2%的額外收益。
竊取每位儲戶的錢，梁建紅夥同銀行內鬼整個作案過程不到一小時，也就是說客戶存到工行的錢在不到一小時就被梁建紅轉走，而被害人卻渾然不知。而梁建紅、時某通過上述方式竊取被害人蘇某、石某等28人存單款共計2.53億元，在案發前已返還部分款項。但仍有1.2億元無法償還。
2021年11月19日，南寧市中級人民法院作出一審判決梁建紅無期徒刑。但判決書中表示，梁建紅原所屬單位是否有責任不在本案審理範圍之內，不予評判。2022年3月18日，廣西工行稱司法認定梁某屬個人犯罪行為，不屬於職務侵占行為。銀行是依法合規經營，不負有任何責任。
銀行此話一出，輿論譁然。案件的焦點在於2019年5月被警方刑拘時，其罪名是涉嫌犯職務侵占罪。這樣的話銀行就逃脫不了責任，但在起訴階段罪名變更為盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等。梁建紅本人在法院辯解稱，受害者對其個人的生活、工作經歷都很清楚，知道其是工行南寧分行個人金融業務部的總經理，存單人也是基於其身分認同才將錢存入銀行，其本人也利用了身分快速辦理了存單款的轉入、取出，梁建紅認為自己的行為應認定為職務侵占罪。
有受害者的訴訟代理人認為，盜竊罪的犯罪特徵是祕密竊取，但從梁建紅整個犯罪過程來看，沒有祕密竊取這一特徵，無論是存單封存被調包、拿儲戶身分證、取款等都是梁建紅利用其職務便利和影響力實施。如果沒有利用職務便利和影響力，就不可能出現存單被盜的後果，因此應定性為職務侵占罪。
事實上，銀行業務中，將大額存單轉入他人帳戶中要觸發銀行多個審批與監管機制，銀行不可能不知道。有證據顯示，南寧工行在梁建紅作案期間受到銀監會的數百萬違規罰款。2018年12月7日，在中國工商銀行南寧市東葛東支行，一名儲戶曾拿著經梁建紅替換的假存單來辦業務，被櫃員識破係偽造後當場報警。然而，這起案件最終不了了之，梁建紅得以繼續作案半年之久。
2024年7月，涉事儲戶蔚某一紙訴狀將工行南寧分行告上法庭，才有了7月15日的雙方法庭證據交換。法庭最終將作出什麼樣的判決，我們不得而知。在大陸銀行屬於國有，和法院一樣都是中共體制利益的體現，儲戶勝訴可能性較小。2.5億元的存款在工行大廳內，工作時間內，由工行人員代表銀行按照工行流程經手辦理，儲戶出於對工行和其工作人員的信任才去存錢，最後錢沒了，工行說自己沒責任，梁建紅如果不是藉著職務便利能順利作案嗎？這不是職務犯罪是什麼？銀行在反向搶劫儲戶，這背後是否有更大的黑洞？
存款失蹤事件由來已久
其實十多年前，銀行存款不翼而飛案件就不是新鮮事了，2013至2015年，酒鬼酒1億元存款被盜案、瀘州老窖5億元存款失蹤案、2014年42位儲戶9,505萬元存款失蹤案、杭州某國有銀行億元存款失蹤、合眾人壽3億存款失蹤案、以及22位儲戶1.5億存款消失案等，存出不窮。近年來測愈演愈烈。
2019年，河南平頂山的紀女士去銀行取錢的時候發現120萬存款沒了，還倒欠了銀行13萬元，讓人驚悚不已。2024年10月，山東淄博曝出一儲戶將40萬存入當地的齊商銀行，當天就在不知情的情況下被取走。凡此種種，銀行均在第一時間發免責聲明，而受害者的官司也少有勝訴。
經濟下行大環境下的銀行怪現象還不只是儲戶取錢難，存款不翼而飛。近年來，各地的中小銀行骨牌式批量倒閉，也成為中共經濟蕭條百業凋敝慘景中的一幅冷峻畫卷。
中小銀行倒閉潮與系統性風險
綜合多家陸媒報導，數據顯示，2025年以來全國共有210家中小銀行因解散或合併而獲批註銷，數量已經超過2024年全年。消失銀行數量占銀行總量的5%左右。分析認為，今年銀行解散的步伐明顯比去年加快了，下半年預計還會提速。
而這210家倒閉銀行中，農商行62家，村鎮銀行88家，信用社55家，農村資金互助社2家，農村合作銀行3家。也就是說在經濟衰退衝擊下，首當其衝的是中小銀行。
隨著中共經濟走向崩潰和房地產業的坍塌，中國金融業的系統風險逼近臨界點，另一方面，中國人口自2022年出現負增長，三年疫情死亡人數至今仍是個謎，但在全國範圍內出現許多空心村，中共同時也在農村掀起一輪輪合村併鎮運動，這些因素的疊加，促使中共也從國家角度主動撤併村鎮銀行。
因此，中小銀行消失的速度越來越快，2022至2024年間，被撤併的中小銀行數量分別是43家、77家和204家。撤併的這些中小銀行中，村鎮銀行是主體。
2024年末，中國共有銀行業金融機構法人4,295家，比2023年末少了195家。分機構來看，農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行分別較上一年減少44家、41家、98家。央行數據顯示，截至2025年3月底，全國銀行業金融機構相較於2024年末減少了48家。村鎮銀行又占了大頭。
但中小銀行倒閉根本原因還是因為經濟下滑，中小銀行抗風險能力出現短板。據統計，341家披露2024年財務數據的村鎮銀行中，231家淨利潤不足1,000萬元，近七成勉強盈利，另有70家出現虧損且其中19家已經連續兩年虧損。
中小銀行倒閉和房地產下滑有很大關聯。中國的房地產二三十年來幾乎是地方政府的提款機，土地出讓金占比地方財政收入近半數。而大多數中小銀行，主要的服務對象是地方國企、地方城投公司以及在當地搞房地產開發的房企。
比如，滬農商行對公貸款中，第一大貸款行業為房地產業，占對公比重26.6%，第二大貸款行業為租賃和商務服務業（主要面向地方城投），占比20.1%。
從整個上市銀行板塊看，地產風險遠高於行業。上市銀行地產不良率高達3.47%，比上市銀行對公不良率高出2.12個百分點。根據中共金融監管總局數據，一季度，全國農商行撥備率為152.64%，比大型商業銀行、股份行、城商行分別低了94.54個百分點、59.68個百分點、31.29個百分點。在高不良率、低撥備覆蓋率的情況下，中小銀行已成為銀行系統中最不穩定的因素。
在大陸，中小銀行的股東結構都相對比較複雜，很多都有民營企業甚至個人參與。因此，中小銀行無論從股權結構、資金規模、信譽度、競爭力上來說都遠遠無法與國有銀行相比，國有銀行是中共的命根子，大而不能倒。
但即便是國有銀行和大銀行，其淨息差也在趨於警戒線，甚至2024年，農業銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行等五家銀行其淨息差突破警戒線。
隨著銀行業掙錢能力的下滑，銀行網點也在迅速關閉。據統計，2022年有2400多家各類銀行網點關門停業。從2023年1月1日至2023年12月22日，宣布退出的商業銀行網點共有2,649家。2024年國內共計2,483家商業銀行線下網點獲准退出。
據陸媒報導，翻看2024年財報，國有六大行的整體營收增速繼續放緩。工商銀行和建設銀行2024年營收已經連續第三年下滑，分別同比減少2.5%和2.54%，工商銀行前兩年分別同比減少3.73%和2.63%，建設銀行前兩年分別為減少1.79%和0.22%。郵儲銀行自2021年以來營收增長持續減速，2024年為1.83%。宇宙行工商銀行和建設銀行的營收下降，均是因為利息收入下降導致。
在持續崩潰的中國經濟大地震中，銀行系統幾乎支離破碎。
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——《淨園財經》製作組
責任編輯：連書華#
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