【大紀元2025年08月30日訊】（記者周行報導）隨著氣候風險持續上升，加拿大的房屋保險費飆升，免賠額攀升，某些地區的承保範圍被削減甚至完全取消。最近的一項調查發現，74%的加拿大人擔心氣候變化導致保險費難以負擔。
面對這樣的風險，房主應了解自己的保險涵蓋哪些內容。加拿大房屋保險通常存在承保範圍缺口、隱藏除外責任、自付額上漲等，以及不同地區存在的更嚴格要求。地產公司RE/MAX在其網站刊文，詳細解釋了房主應注意的事項。
了解保單不包括的內容
保單往往帶有免責條款，比如陸上洪水險、下水道倒灌通常是需另外添加的險種。保險公司如果認定造成損害的原因是長期磨損或缺乏維護，那麼逐漸滲水、土壤移動甚至管道凍結造成的損害都可能拒賠。一些保險公司還會根據水的來源（例如地表徑流還是地下水位上升）來限制索賠。
房主應該了解這些保單內容，以免在發生重大天氣事件後，被迫自己承擔全部維修費用。
審查免賠額
免賠額並非固定不變。在加拿大的許多房屋保單中，必須自付的金額取決於損壞原因，這在高風險地區已成為普遍現象。例如，水災的免賠額可能比盜竊或火災的免賠額高得多。如果居住在洪水易發地區，洪水免賠額可能會在房主不知情的情況下，隨著時間的推移而增加，在某些情況下，免賠額可能超過損壞成本，使保險變得無用。
房主應該了解房屋可能面臨的每種事件的具體免賠額，並要求經紀人解釋這些數字是如何設定的。
年度續保應視為保單審查
房屋保險續保已不再是例行公事，因為保費可能會上漲，承保限額和附加條款可能會減少或取消。一些保險公司現在會根據郵政編碼涵蓋地區的理賠數據（而不僅是房主的個人歷史記錄）來調整保險條款。這意味著，如果房主附近的其他房主重複索賠，房主可能會失去下水道倒灌的保障，或者保險限額會受到限制。在某些情況下，保險公司會附加新的條款，例如要求房主安裝某些設備才能獲得全面保障。
這些變化通常隱藏在保單文件中，或以專業術語列出。房主務必逐行閱讀房主的續保文件，將其視為對房屋保單的一次審計。
了解房屋何時被視為高風險
即使房主不住在河邊，也不住在森林裡，也會被標記為高風險。保險公司會根據詳細的風險模型對房產分類，這些模型會考慮房主所在地區的坡度、植被、土壤類型、排水系統和歷史索賠數據。如果房主的房屋位於過去幾年中多次發生與天氣相關的索賠地區，即使房主的房產從未受到損壞，房主也可能面臨新的限制。
高風險分類可能意味著更高的保費、更高的免賠額或只接受部分承保。在某些情況下，某些類型的保險，例如洪水保險，可能根本無法獲得。此時，房主的房屋價值可能會下降。
保險公司不僅提高保費，還將責任轉嫁給房主。為了獲得某些類型的保障，房主可能需要採取特定的預防措施。在某些地區，可能必須安裝污水泵或止回閥，才能獲得洪水保險。在易發生野火的地區，保險公司可能會詢問房主屋頂、牆板或景觀綠化所用的材料。
這些要求很少會明確說明，但未能滿足這些要求可能會導致理賠被拒。因此，房主需要主動詢問。
預先準備好證據
暴風雨或洪水來襲後，保險公司會同時處理成百上千份索賠，處理延誤屢見不鮮，文件缺失或不清晰，會造成延誤和糾紛。
保險公司不僅需要損失證明，還需要房屋在災害發生前的狀況證明。他們還可能要求房主提供收據或服務記錄，以證明房主對房屋進行了妥善維護。如果房主最近升級了屋頂、修復了地基或安裝了減災系統，就應該保存好相關的記錄。很多情況下，由於房主無法證明房屋受損前的狀況，索賠金被延遲或減少。◇
責任編輯：齊守善
