【大紀元10月16日訊】(本報按)花旗集團（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）財務證券公司投資副總裁黃傑源提供的<投資專欄>是幫助讀者瞭解美國投資的環境和途徑之一，應讀者之需每月推出兩次，若有任何疑問，歡迎來函報社或直接聯繫作者。電話﹕800-526-0829,ext.6282。或者網站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
Financial Planning: What to do in Your 30s & 40s
傳統上，財務計劃是按照年齡來策劃。這表示，二十和三十幾年歲時，負責支付帳單和扶養小孩﹔四十幾歲時，負責兒女大學費用﹔六十幾歲時，專注於遺產計劃和照顧兒孫。但是現在，傳統的方法並非是最好的指南，也不是每一個人在二十幾或三十幾歲時結婚，有些人在四十歲才有第一個孩子。
到三十或四十幾歲的時侯，也許你已經有熟練的理財經驗，而且己經貸款買屋和結了婚，這時你理解到，必須面對更大的挑戰，那就是，照顧你的家庭和高齡父母，這時候很容易因此而忽略了自己的財務計劃。
最基本的原則沒有改變﹕你還是需要平衡現在的生活方式和未來的需要考慮怎樣投資，怎樣有足夠的保險和如何分配遺產。以下是一些基本的項目，提供給三十至四十幾歲的人做為參考。
把退休金儲蓄做為最優先的項目﹕退休金的儲蓄應前於買房子，汽車和孩子教育費的儲蓄。必須有效地去運用僱主退休計劃401（k）或403（b），捐入所允許的最高限額。所捐入退休計劃的款數並沒有付稅金，因此立刻省了稅。很多這種退休計劃的僱主還捐入相同的款數來幫助僱員。你的儲蓄等於變成雙倍。在2004年，五十歲以下者可捐入 401（k） 的最高款額是$13,000.
如果你沒有僱主退休計劃，你可以捐入個人退休帳戶ROTH 或Traditional IRA。 如果你結了婚而沒有工作，你仍可捐入$3,000，普通傳統的個人退休帳戶Traditional IRA 可以用來扣稅，即使你的配偶有僱主退休計劃，只要是兩人的總收入不超過$150,000就可以扣稅。
不要耗用你的退休金﹕大學的費用和長期照顧計劃（Long-term care ）以確保父母康復，這也很容易耗盡儲蓄。如果你儲蓄不夠，就要利用房屋重新貸款（Home refinance） 或者房屋借款（Home Equity Loan）。在現時利息低的情況下，這是很好的款項來源。長期照顧保險是另一來源，但是你要在還未有需要之前就開始借貸。
參看五二九孩童教育儲蓄計劃（Section 529 Education Saving Plan），這個計劃提供延稅和遺產計劃的好處，無論你的投資是保守或有風險，其稅務上的優點比其它類似的儲蓄或投資項目好。
在2010年十二月三十一日後，從州政府贊助的大學儲蓄計劃或者學費計劃內有資格地提取資金，將可免聯邦稅，美國國會在2010年後可以連續延長其免稅優點。如果這個稅法不延長，所提取的資金是算受益人的稅額。同時，若果居民投資在自已州的儲蓄計劃，很多州延長扣稅優點和免稅提取資金優點給其居民。
有足夠的保險和遺囑準備﹕如果你己經有或者計劃有孩子，就應該買人壽保險和準備遺囑。遺囑是一個合法文件，它詳細說明怎樣分配財產和誰來管理你的遺產。如果死後沒遺囑，州的法律會決定你的遺產分配，你不能不理會自己親屬未來的財務安全。起稿寫遺囑是遺產計劃過程中的一重要部份。
在人生的每一個階段中，你需要做些基本的決定，為自己和親人確保未來的財務安全。在投資，儲蓄，乃至保護財富方面，有經驗的財務專家可提供寶貴的意見。
Smith Barney 不提供稅務諮問這方面請就教於你的稅務顧問。
Smith Barney 是Citigroup Global Markets Inc.的一個 分支和服務商標，是 SIPC 的一員。 ◇
(http://www.dajiyuan.com)
