【大紀元10月15日訊】（編者注：在本報舉辦的中秋華人購房講座上，IDA LUK 陸葉淩霄，HLC HOME LOANS CANADA資深房貸專家做了精采演講，主要話題是首期不足是怎樣貸款。由於聽眾朋友們對這個話題非常感興趣，我們收到一些提問，陸女士做了以下答疑。）
感謝大紀元讀者的厚愛，中秋的房地產講座得到了異常的成功。現在我與大家分享 一些常問的問題，希望各位有多一點的了解。
一，申請mortgage時,請貸款公司和直接找銀行的區別？
要買房之前，先要搞清自己的經濟狀況可不可以買房。可以直接找銀行，也可以通過貸款公司來做。貸款公司其實是一個幫客戶與各銀行連擊的渠道，因為每一個人的收入，頭款金額和信貸紀錄都不一樣，按揭代理經紀可代客戶去不同的銀行找相比之下最合適的貸款，而且只須要查看信貸客戶的紀錄一次便可以。否則, 客人要自己跑到不同的銀行，而如果每一間銀行都要杳看信貸紀錄的話，可能會影響到信貸紀錄的質數。當然, 如果客人有時間的話，也可自己找銀行去商量利率折扣， 否則貸款經紀人會為客戶代勞。客戶請貸款公司幫助申請貸款，貸款公司通常不用收費， 除非特別情況下，個別申請經紀人可能要收費用，因難度及風險而定。如果銀行不批, 經紀人可找其它途逕貸款。
二，退休沒收入,怎樣做貸款？
退休人士沒有收入的話，有些銀行仍會根據該客人本身的經濟情況，例如有沒有銀行存款或其它的投資收入，有沒有收租金或定期利息收入等，而批出貸款到房價的50 % 到 65 %左右，視乎該銀行本身的規例，以及房屋本身的質數及客人的信貸紀錄。
三，自顧能貸款嗎？
貸款公司及銀行是很歡迎自顧人仕貸款的。有些銀行準許自顧人仕，如果有良好的信貸紀錄，去年報稅單沒有欠政府稅的話，而且有公司的登記證明，便可貸款到房價75% 。有些銀行甚至可貸款到85%，視乎該公司的 financial statements 或會計紀錄是否看到公司的營利可足夠付房貸的供款。
四, Mortgage lender insurance 的額度？
Mortgage lender insurance是如果超過了房價了75% 的貸款，法律上規定客人要買房貸保險。在加拿大有政府的 CHMC (Canada Mortgage And Housing Corporation)及私營的Genworth Financial可給客戶這種服務。基本上，客戶是通過銀行或貸款經紀申請按揭時，由銀行聯繫這些公司，主要是因為超過75% 的按揭對銀行來說已屬比較高風險，所以這種保險是用來保障銀行的，但客戶必須通過銀行購買，而且由客戶來付保金及手續費，銀行才會批出按揭。保金的定額視乎按揭的銀碼，以及佔房價的百分比。以下資料由CMHC提供:
如購買房子:
按揭 對房價的比率 按揭保金率
65 % 或以下 0.5 %
65.l %到75 % 0.65 %
75.1 % 到80 % 1 %
80.1 % 到85% 1.75 %
85.1 % 到90 % 2 %
90.1 % 到 95 % 2.75%
(FLEX DOWNPROGRAM) 2.90%
其它費用例如申請費用$165和保金的8 % PST 稅也是由客人負責。請看以下例子:
房價 $300,000
客人所須按揭$270,000
按揭是戶價的比率90％
按揭保金2％ = $270,000 x 2% = ＄5,400
保金加按揭額= $270000 + $5,400 = $270,5400
這個總按揭可分25年攤還,但$165手續費 及8 % PST( $5400 x 8%) = $432則在交收日便要付給律師,由律師給該機構。有興趣人仕可上www.cmhc.ca網址查看。
如有任可問題歡迎致電 IDA LUK 416-5692202
(HLC 是CIBC Mortgage Inc的分支, 在 Saskatchewan省, 在其它省分 3877337 Canada Inc. 是輔助 CIBC Mortgage Inc的機構, 主要經營HLC 加拿大家庭貸款.)@
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