警示信号
你可能已经出现划分心理账户的倾向，如果：
•自认用钱谨慎，却始终存不了钱。
•银行有存款，却也有信用卡的循环债务必须处理。
•你比较会乱花退税的钱，却不会随便挥霍存款。
•当你用信用卡付账时，花的钱比你用现金付账还要多。
你将大部分的退休存款，放在固定收益等较为保守的投资里。
若要解决心理账户所带来的麻烦，最实际的办法就是：赶快戒掉！如果你已经积欠太多信用卡债的话，就把信用卡剪掉！如果你乱拿退税款项去赌马的话，就赶快戒掉这个坏习惯。
不过这件事，说的比做的容易。它的难处就在于，你根本不想失去随意花钱的痛快。对于那些无法节制开销的人来说，划分心理账户就是最有效的方法；如此一来，他们就能按时偿还贷款、送孩子上大学或拥有足够的钱养老。
而当然，除了有像莎拉这样小心守护遗产的人之外，也有人会将遗产视为天上掉下来的礼物，毫不犹豫地就拿这笔钱去买台新车。
不过，这两种人可能其实本质上都一样。虽然莎拉将遗产划分到不可动用的心理账户中，但退税款或赌博赢来的钱，可能又分属另一个不同的心理账户。
因此，为了能够将心理账户的影响去芜存菁，你必须重新去审慎划分心理账户。我们提供了两套方法来帮助你启动这项程序，其中一个很有趣，另一个则比较严肃。首先，让我们先来看看有趣的方法。
想像一下，假设你现在正在赛马场赌马，或是在你最爱的服饰店购物。昨天，你玩乐透中了1,000美元。请问，你会因此而下注更大或买更昂贵的衣服吗？
再想像一下，你现在正在赛马场赌马，或是在你最爱的服饰店购物。昨天，你发现自己有个账户里面存着1,000美元，但你之前却完全忘记这笔钱的存在。请问，你会因此而下注更大或买更昂贵的衣服吗？
假设你在第一个情境中会加大赌注，然后在第二个情境则会买更贵的衣服，那么你就跟多数人一样，会错误划分心理账户，而赋予等值的钱不同价值。
有些人可能会质疑说，漫不经心地使用乐透彩金以及小心使用之前被遗忘的存款，是很合情合理的啊，这两个作者到底在想什么？
我们所担心的是，虽然你随意挥霍威力球彩金并无伤大雅，但这样的坏习惯却会让你损失惨重。我们提供的第二个测验，应该会让心存怀疑的人，不再质疑我们的观点。
你只要回想自己的财务状况并回答这两个问题就好：
是否拥有一个可供你紧急使用或非退休金存款的账户？
你每个月是否都有积欠卡债而未偿还？个问题的回答都是肯定的话，你就已经落入心理账户的圈套了。为什么这样说呢？因为你将储蓄看得太重要，却轻忽了贷款的杀伤力。
因此，你每年只能从紧急账户中赚取2%到4%的利息，却必须付出15%的信用卡利息。而你每积欠1,000元的信用卡债务，每年就大约损失110至130美元。
就算你看完这本书后，除了用短期储蓄的钱来偿还1,000元的信用卡债务外，什么都没做，你所省下的钱就已经超过这本书定价的十倍了。
而对于那些坚持紧急储蓄只能用于危急时刻的人，我们只能说，假设你用短期储蓄的钱来还清信用卡债务，那么当你或你的另一半失业或生病时，才能用信用卡来应付。
请相信我们，如果你能还清信用卡债务，那么信用卡公司绝对不会限制或拒绝你申请高额贷款。
它们甚至有可能会提高你的信用额度，使你面对紧急变故时能更从容不迫。并且在此同时，你还可以省下贷款与存款之间的利息差额。@(待续)
摘编自 《行为经济学：谁说有钱人一定会理财？》 宝鼎出版股份有限公司 提供
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