警示信號
你可能已經出現劃分心理帳戶的傾向，如果：
•自認用錢謹慎，卻始終存不了錢。
•銀行有存款，卻也有信用卡的循環債務必須處理。
•你比較會亂花退稅的錢，卻不會隨便揮霍存款。
•當你用信用卡付帳時，花的錢比你用現金付帳還要多。
你將大部分的退休存款，放在固定收益等較為保守的投資裡。
若要解決心理帳戶所帶來的麻煩，最實際的辦法就是：趕快戒掉！如果你已經積欠太多信用卡債的話，就把信用卡剪掉！如果你亂拿退稅款項去賭馬的話，就趕快戒掉這個壞習慣。
不過這件事，說的比做的容易。它的難處就在於，你根本不想失去隨意花錢的痛快。對於那些無法節制開銷的人來說，劃分心理帳戶就是最有效的方法；如此一來，他們就能按時償還貸款、送孩子上大學或擁有足夠的錢養老。
而當然，除了有像莎拉這樣小心守護遺產的人之外，也有人會將遺產視為天上掉下來的禮物，毫不猶豫地就拿這筆錢去買台新車。
不過，這兩種人可能其實本質上都一樣。雖然莎拉將遺產劃分到不可動用的心理帳戶中，但退稅款或賭博贏來的錢，可能又分屬另一個不同的心理帳戶。
因此，為了能夠將心理帳戶的影響去蕪存菁，你必須重新去審慎劃分心理帳戶。我們提供了兩套方法來幫助你啟動這項程序，其中一個很有趣，另一個則比較嚴肅。首先，讓我們先來看看有趣的方法。
想像一下，假設你現在正在賽馬場賭馬，或是在你最愛的服飾店購物。昨天，你玩樂透中了1,000美元。請問，你會因此而下注更大或買更昂貴的衣服嗎？
再想像一下，你現在正在賽馬場賭馬，或是在你最愛的服飾店購物。昨天，你發現自己有個帳戶裡面存著1,000美元，但你之前卻完全忘記這筆錢的存在。請問，你會因此而下注更大或買更昂貴的衣服嗎？
假設你在第一個情境中會加大賭注，然後在第二個情境則會買更貴的衣服，那麼你就跟多數人一樣，會錯誤劃分心理帳戶，而賦予等值的錢不同價值。
有些人可能會質疑說，漫不經心地使用樂透彩金以及小心使用之前被遺忘的存款，是很合情合理的啊，這兩個作者到底在想什麼？
我們所擔心的是，雖然你隨意揮霍威力球彩金並無傷大雅，但這樣的壞習慣卻會讓你損失慘重。我們提供的第二個測驗，應該會讓心存懷疑的人，不再質疑我們的觀點。
你只要回想自己的財務狀況並回答這兩個問題就好：
是否擁有一個可供你緊急使用或非退休金存款的帳戶？
你每個月是否都有積欠卡債而未償還？個問題的回答都是肯定的話，你就已經落入心理帳戶的圈套了。為什麼這樣說呢？因為你將儲蓄看得太重要，卻輕忽了貸款的殺傷力。
因此，你每年只能從緊急帳戶中賺取2%到4%的利息，卻必須付出15%的信用卡利息。而你每積欠1,000元的信用卡債務，每年就大約損失110至130美元。
就算你看完這本書後，除了用短期儲蓄的錢來償還1,000元的信用卡債務外，什麼都沒做，你所省下的錢就已經超過這本書定價的十倍了。
而對於那些堅持緊急儲蓄只能用於危急時刻的人，我們只能說，假設你用短期儲蓄的錢來還清信用卡債務，那麼當你或你的另一半失業或生病時，才能用信用卡來應付。
請相信我們，如果你能還清信用卡債務，那麼信用卡公司絕對不會限制或拒絕你申請高額貸款。
它們甚至有可能會提高你的信用額度，使你面對緊急變故時能更從容不迫。並且在此同時，你還可以省下貸款與存款之間的利息差額。@(待續)
摘編自 《行為經濟學：誰說有錢人一定會理財？》 寶鼎出版股份有限公司 提供
