【大纪元2013年04月19日讯】(大纪元记者穆笑晨综合报导)加拿大养老系统负担沉重，并有可能进一步推迟养老金的发放，专家建议个人退休规划宜早不宜迟。
据《金融邮报》报导，一对叫Rudy和Mary的夫妇是安省居民，丈夫已退休，妻子计划5年后退休，因给35岁和37岁的孩子共计17,800加元的赠与、25,000加元的装修而陷入财政困境。他们尚欠信用贷款（Line of Credit）181,600加元，约占总资产的50%。
解决方案
为了让他们能够安渡晚年，理财专家莫润（Derek Moran）给这对夫开出的解决方案是：1、将他们15年旧的老车处理掉，每月大约可以节省200元（或者更多）的汽油费和维修费用；2、将信用贷款改为一般的房屋贷款，获得更低的利率；3、紧缩开支，加速还清房贷，采用双周付款方式，每月还款2,975元，5年期后，也就是Mary65岁时达到无债一身轻；4、改变投资组合。将利率低的国库卷转为高回报的企业债卷或购买基金；同时，将手中只持有一家公司的股票，改为持有多家公司股票，以分散风险。
在Mary65岁退休的时候，在Mary每月2,392元退休金外，她还可以领取每月760元的CPP；Rudy是每月1,848元退休金加上555元CPP；外加他们每月150元RRSP提款，以及各自可以得到546元的“老年保障金”(OAS)。他们的退休月收入将达到6,800元。
按照退休金分散（Pension Splitting）后的平均税率12%计算，纳税后，他们有5,980元可以消费。除了每月必要的3,082元支出外，他们甚至还可以每年去美国的佛罗里达住上几周。
不过，退休规划因人而异，多了解有关信息，或者在专业人士帮忙下，制定出适合自己的理财计划，是确保晚年生活水平的有效之举。
加拿大养老系统现状
据加拿大统计局的数据，加人的退休年龄比十几年前延迟了两年。2011年，男子的平均退休年龄是63.2岁，女子的平均退休年龄是61.4岁，而1997年则分别是61.3 岁和59.9岁。
由于加拿大人口老龄化、平均寿命加长、教育程度提高导致开始工作年龄延后等原因，加拿大养老系统负担将越来越沉重。加财长范赫提在2012年3月29日提出预算报告，表示加拿大2023年起逐步将退休年龄自65岁提高至67岁，到2029年前全面实施。
加拿大的养老系统主要由两部分组成：一是“公共强制养老系统”，包括“加拿大养老计划”（CPP）和“老年保障金”(OAS)。二是“私有志愿养老金系统”，包括“职业养老金计划”(RPPs)和“个人储蓄养老计划”(RRSPs)。
公共强制养老系统
“加拿大政府养老计划”（CPP）旨在让退休者领取到相当于退休前收入25%的退休金。当参与者到了法定退休年龄65岁，可根据之前的贡献金额领取养老金。2010年的最高领取金额为每月934.17加元，平均领取金额为每月502.57加元。
“老年保障金”(OAS)属于非缴费型养老保障，由联邦政府的税收来支付。OAS主要确保低收入人群的退休收入。受益者是符合条件的加拿大公民，受益资格条件是年龄达到65岁，并且年满18岁以后在加拿大居住10年以上。
对于低收入或者无收入的贫困人口，政府除了“保障金”之外，还发放“保证投资津贴”（GIS）。GIS是按照季度发放，最高额度在600加元左右。
私有志愿养老金计划
私有志愿养老金计划，包括“注册养老金计划”(RPPs)，和“注册退休储蓄计划”(RRSPs)。
“退休养老金计划”是由雇主供款给雇员的一种注册养老金计划，属于单位福利，专为雇员退休所用，这就是我们常说的退休金。
政府利用RRSPs 的“税务延迟”来鼓励中、高收入人群积累养老金，以便退休后能够维持或接近退休前的生活水平。RRSPs已成为受欢迎的理财方式。根据Bank of Montreal的最新调查显示，61%的加拿大人开设了RRSPs账户，平均账户里约有93,952加元（其中部分被调查账户有超过百万加元，拉高了平均值）。
根据《CIA World Factbook》2013年2月的数据，加拿大平均寿命是81.48岁。如果您打算60岁退休，将有21年要依靠养老金；如果65岁退休，也有16年，过好金色的晚年是每个人的愿望，个人退休规划则宜早不宜迟。
◇
