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疫情下经济及就业不确定

更多加拿大房主用房屋抵押贷款装修

疫期,加拿大房主动用房屋净值贷款装修房子。(Shutterstock)
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【大纪元2021年02月18日】(大纪元记者李平多伦多报导)中共病毒肺炎疫情爆发后,许多人在家办公,孩子在家上网课,迅速推动人们居家办公生活空间需求,加上利率超低,即使当前经济前景极不确定,仍有许多人利用房屋净值抵押贷款(HELOC)来装修房屋。

疫情期间加人贷款装修

据《环球邮报》报导,疫情爆发前,加拿大HELOC借贷也很高,疫情爆发后,又新增一个巨大客户群——家庭装修客户群。疫情期间,房价持续飙涨,利率超低,用HELOC贷款装修房子的人越来越多。

疫情期间,多伦多43岁居民库克(Cory Cook)花一万元储蓄,在后院加建一个新平台,又借了30万的HELOC,其中15万用于装修地下室出租,其他15万用于应对失业情况下一家人临时日常开销。

加拿大金融机构管理办公室(OSFI)数据显示,截至去年11月全国HELOC未偿余额总计2,720亿元,比去年1月的2,680亿元上升0.75%,而在前年最后一个季度,这一数字下降0.75%。

加拿大金融消费者管理局(FCAC)表示,全国住宅装修资金,多来源于HELOC贷款。

HELOC贷款人,最高可贷房屋价值的65%,贷款每月只需还利息。目前利率虽低,但央行一旦加息,HELOC贷款成本也会水涨船高。央行曾暗示目前超低利率可能会持续至2023年,但一旦经济复苏,通货膨胀压力上升,情况又会快速变化。

尽量减少负债

专家建议,最好尽量减少负债,一旦央行加息才能从容应对。想装修房子,最好还是提前存足钱。但有时,装修厨房或挖地下室等重大装修,普通家庭一时拿不出那么钱需贷款。

在没有充足存款进行重大装修情况下,HELOC因贷款利息比普通非抵押贷款利息低许多,可以充分利用。多数HELOC是与银行优惠利率挂钩的浮动利率,目前银行优惠利率多为2.45%,HELOC贷款利率为2.95%。

专家警告,HELOC目前利息虽低,但因装修耗时长,通常都会超支,有可能会成为贷款无底洞。也就是说,先前贷款不够完成装修,再没有其他储蓄情况下,就得再继续贷,加上HELOC贷款不要求还本金,如此一来贷款债务会越积越多。

疫情爆发前,全国家庭就已经是负债累累,疫情爆发后,举债装修的人越来越多,两两相加,债务越累越多。

避免永久债务

专家建议,为避免长期陷入HELOC债务,每月除还最低利息外,有余钱时还要尽量还点本金,尽量每个月都减少一点负债。计划5年内还清债务的,可按揭60个月偿还贷款,每个月都定期还一点,不要拖到最后,既有房贷又有HELOC双重债务等着偿还。

专家建议,不要将房子当成ATM自动取款机,一旦缺钱了就找HELOC贷款,平日生活不要大手大脚,入不敷出,否则一旦习惯成自然,债务会螺旋式累积。

专家建议,为尽量减少财富侵蚀和永久债务风险,借债前一定要制定一个可行减债计划。目前利率超低,一些人靠房屋增值举债来还新增债务利息,短期看没问题,但长期来说,糟糕透顶。◇

责任编辑:文芳

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