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疫情下經濟及就業不確定

更多加拿大房主用房屋抵押貸款裝修

疫期,加拿大房主動用房屋凈值貸款裝修房子。(Shutterstock)
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【大紀元2021年02月18日】(大紀元記者李平多倫多報導)中共病毒肺炎疫情爆發後,許多人在家辦公,孩子在家上網課,迅速推動人們居家辦公生活空間需求,加上利率超低,即使當前經濟前景極不確定,仍有許多人利用房屋淨值抵押貸款(HELOC)來裝修房屋。

疫情期間加人貸款裝修

據《環球郵報》報導,疫情爆發前,加拿大HELOC借貸也很高,疫情爆發後,又新增一個巨大客戶群——家庭裝修客戶群。疫情期間,房價持續飆漲,利率超低,用HELOC貸款裝修房子的人越來越多。

疫情期間,多倫多43歲居民庫克(Cory Cook)花一萬元儲蓄,在後院加建一個新平臺,又借了30萬的HELOC,其中15萬用於裝修地下室出租,其他15萬用於應對失業情況下一家人臨時日常開銷。

加拿大金融機構管理辦公室(OSFI)數據顯示,截至去年11月全國HELOC未償餘額總計2,720億元,比去年1月的2,680億元上升0.75%,而在前年最後一個季度,這一數字下降0.75%。

加拿大金融消費者管理局(FCAC)表示,全國住宅裝修資金,多來源於HELOC貸款。

HELOC貸款人,最高可貸房屋價值的65%,貸款每月只需還利息。目前利率雖低,但央行一旦加息,HELOC貸款成本也會水漲船高。央行曾暗示目前超低利率可能會持續至2023年,但一旦經濟復甦,通貨膨脹壓力上升,情況又會快速變化。

儘量減少負債

專家建議,最好儘量減少負債,一旦央行加息才能從容應對。想裝修房子,最好還是提前存足錢。但有時,裝修廚房或挖地下室等重大裝修,普通家庭一時拿不出那麼錢需貸款。

在沒有充足存款進行重大裝修情況下,HELOC因貸款利息比普通非抵押貸款利息低許多,可以充分利用。多數HELOC是與銀行優惠利率掛鉤的浮動利率,目前銀行優惠利率多為2.45%,HELOC貸款利率為2.95%。

專家警告,HELOC目前利息雖低,但因裝修耗時長,通常都會超支,有可能會成為貸款無底洞。也就是說,先前貸款不夠完成裝修,再沒有其他儲蓄情況下,就得再繼續貸,加上HELOC貸款不要求還本金,如此一來貸款債務會越積越多。

疫情爆發前,全國家庭就已經是負債累累,疫情爆發後,舉債裝修的人越來越多,兩兩相加,債務越累越多。

避免永久債務

專家建議,為避免長期陷入HELOC債務,每月除還最低利息外,有餘錢時還要儘量還點本金,儘量每個月都減少一點負債。計劃5年內還清債務的,可按揭60個月償還貸款,每個月都定期還一點,不要拖到最後,既有房貸又有HELOC雙重債務等著償還。

專家建議,不要將房子當成ATM自動取款機,一旦缺錢了就找HELOC貸款,平日生活不要大手大腳,入不敷出,否則一旦習慣成自然,債務會螺旋式累積。

專家建議,為儘量減少財富侵蝕和永久債務風險,借債前一定要制定一個可行減債計劃。目前利率超低,一些人靠房屋增值舉債來還新增債務利息,短期看沒問題,但長期來說,糟糕透頂。◇

責任編輯:文芳

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