【大纪元2023年04月08日讯】（Jordan Bishop撰文／大纪元记者文济民编译）每个人都希望退休后能够过着幸福又安逸的生活。可现实是残酷的，想要有宽裕的退休生活，多数人需要工作很长的时间才能达成，除非严谨的为退休做好准备。
今天你所做的财务决定往往会对你的未来产生长远的影响，尤其涉及你的退休储备金。现阶段，你觉得负担得起的高息贷款，未来可能与你梦寐以求的退休生活背道而驰。
为了帮助你保有足够的退休储蓄，我们整理了一份清单，列出哪些情况容易让你在不知不觉中消耗了你的退休储备金。
为什么要存退休金？
坚持长期储蓄不是一件容易的事。舒适的退休生活，这个画面对很多人来说甚至有点模糊，尤其是年轻人，与一辆闪耀的新车相比，退休这件事似乎还很遥远。
为了让你了解退休金的重要性以及为何值得牺牲一些享受储备足够的退休金，我们整理了一份清单，让你了解个中原因。
希望这份清单可以帮你清楚的勾勒出你所期待的退休光景。
#1 你可能会活得比你预期的更久（你可能会活到很老）
随着科技不断的发展，医疗技术也跟着进步。现在的人都比过去几代活得更久，你也一样。如果你预计退休后至少还能活18年，由于医学的进步，你可能会再多活十年甚或更久。
预设你会有更长的寿命是一件重要的事。因为在决定退休储备金的目标时，你可能将预算设得过低，导致你的积蓄用到一点不剩，尤其你可能会把钱花在自己身上、或是朋友与家人身上。
#2 社会福利金不足以支付退休后的生活
随着通货膨胀的快速飙升，以过去的币值估计也许够用，但以现在币值计算可能就不够用了，包括你的社会福利金在内。假设你目前的生活方式每年需要五万美元，以当前8%的通货膨胀率，一年后你将需要五万四千美元才够用。糟糕的是，没人知道美国的通货膨胀率未来如何变化。
因此，考虑到通货膨胀对退休准备金的影响，你需要有其它的资金来源，像是投资和退休储蓄等等，填补你的社会福利金的不足。这些额外的资金让你退休后有足够的资源可用。
#3 藉由储蓄获得缴税优惠
每一份薪水都有很大一部分用于纳税。不管你同不同意，这些扣除额是强制性的，但好消息是有办法可以减少税额。
减少税额最简便的一个方法是做退休储蓄。你投入退休计划的钱通常可以延后缴税，在某些州甚至是免税的，这样就可减少你当下必须缴纳的总税额，而留到以后你适用较低的纳税级别时再缴税。
你省下的赋税减免总额可能微不足道，但是日积月累下来，你会很惊讶复利效益所省下来的钱相当可观。从某种角度上来看，这就像透过退休储蓄而平白赚到一笔钱。
#4 你可以自主退休
每个人都怕失业，担心失去工作而无法维持生计。有退休计划和储蓄多少可以降低这种烦恼和焦虑，因为你知道自己有存款可以支撑。而且你想退休就可以退休，不需要雇主或家人的同意。
最能让人感到安心的就是拥有储蓄，能够自行决定何时退休而无需经任何人的同意。
#5 享受退休生活心安理得
最后，规划你想要的退休生活，这就是储蓄的最佳理由了。吾人皆知，劳工是社会的基础力量。你辛苦工作所创造的经济价值是无法衡量的，而你能帮自己做的就是做好退休储蓄，日后你才能好好享受退休生活。
尽管退休储蓄有诸多好处，许多人的储蓄还是不够的。有些人虽然有很完整的储蓄规划，却情不自禁地挥霍在无节制的购物上，使得他们的储蓄目标倒退了几个月甚至几年。
10种情况花光你的退休储蓄
如果你认同上面说的并准备开始存钱，请你继续阅读下去。因为光是为退休储蓄还不够，你还需避免下列这10种状况才能存到钱。
如果你没有立即纠正这些情况任其发展，可能不知不觉中延迟了你的退休时间。 更糟糕的是，你可能会花光积蓄，最终又老又贫。
事不宜迟，看看你有没有以下这些可能耗掉你退休储蓄的情况。
1. 不断扩大消费
许多人在为退休做准备时犯了一个错误，就是不断扩大消费。你也许对银行账户中的存款感到兴奋，你认为自己可以买得起更昂贵的汽车或者更大的房子。虽然升级你的享受本质上没有什么错，但问题是这些小的升级终究会积少成多而吃掉你相当一部分的薪水。
如果你不谨慎，这些额外的支出可能会耗掉本应做为退休储蓄的资金。这种扩增的生活消费最终可能会把你退休的时间点推得更远。
2. 花太多钱在子孙身上
假设你有一个或更多的孩子，他们已经成年也完成学业。你应该避免溺爱他们，避免他们回过头来在经济上依靠你。你应该引导他们成为自给自足的成年人，而不是无止境的供应他们的生活开销。
同样的，如果你有孙子，只有在没人抚养的情况下，你才需承担抚养的责任。否则，你已经抚养过自己的孩子，该让你的孩子去承担抚养的责任。
许多祖父母觉得应该用礼物来宠爱孙子。有些人甚至会上网从国外购买礼物，或是旅行时购买昂贵的礼物寄给他们的孙子。偶尔送礼物给孙子无可厚非，但应避免把他们宠坏，因为这样会严重消耗你的积蓄。
现在的孩子通常想要科技礼物，这些都非常昂贵，一个PS5售价就要500美元，iPhone 13更高达1,300美元或者不止。最糟糕的是，如果你让他们习惯于得到梦幻礼物，一旦有一天你买不起最新款的游戏机或手机时，他们可能还会莫名其妙的对你大发雷霆。
要记住，成为一个好父母或祖父母并不需要藉由经济手段过度表达宠爱。
3. 没有分散投资
保护财富最好的方式就是分散投资标的。如果一项投资发生危机，那么将所有资金投入该项标的就可能导致大灾难。所以永远不要将所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。
透过多元化投资，就可以降低赔掉全部资金的可能。谈到投资，千万不要存有“要嘛大干一番，不然就不做”的心理。只集中于单一标的，那几乎会烧光你的退休储蓄。
4. 投资的标的表现不佳
就像玩赌场游戏或赌马一样，投资总是伴有风险，有时成功有时失利。然而不像纯粹靠运气的赌博，投资是一种经过计算的风险。所以投资需要花时间去研究市场和商业环境、时事以及投资模式。
如果这种分析不是你的强项之一，那么雇用专家做指导也是一种选择。从长远来看，支付一些费用以保障你的投资成果是值得的。
5. 没有购买医疗保险
如果你身强体壮，也许不想购买医疗保险。但是，我们强烈建议不要这样做。你应该重视医疗保险，因为你永远不会知道何时会用到它。
事实上，随着年龄增加，住院的机会也在一点点增多。要记住，人不会永远年轻健康。更别说无论多大年纪，总有出现紧急状况的风险。
没有医疗保险就等于根本没有安全网，必需自己支付医疗费用。医院的账单可以一次就耗掉你的退休储蓄，如果你不小心，甚至会让你负债。
6. 不懂得节税
花一点心思确认你缴的税是否有节税的空间。尽管纳税是必要的，但是有一些可以合法节税的会计方法可以减少缴给政府的税款。
你也许会想要放弃部分薪水以换取新的工作契约。这种策略是薪资方案（salary package）的一个例子，也就是说，你的公司从你的薪水中提取一部分钱用来支付你的每月消费（译注，如买车的贷款）。可以根据你的情况跟公司谈好契约，减少你应税薪资的总额。
还有很多节税的方法。建议雇用专业的会计师或税务专家协助。
7. 花钱不谨慎被骗
生而为人天生就是想要更多。总有无穷尽的欲望，东西要新的、花钱在新技能或新的嗜好上，或是享受更奢华的生活。
结果就是有心人士可能会利用人的这种心理，引诱你陷入快速致富的骗局。他们以更奢华的生活引诱你，借此骗你的钱。
根据过来人的经验，永远不要购买听起来好得令人难以置信的方案，因为这很有可能赔掉你所有的钱。
8. 你没有应急基金
如上所提的，医疗保险是一项紧急投资，而应急基金具有类似的功能。永远要留下一部分收入作为应急基金。如果没有应急基金当保护伞，一个意外支出将令人惊慌失措。
一个活生生的例子就是不久前发生的全球大瘟疫。如果当时你没有应急基金而突然失业，或者你的公司突然倒闭，那么这两年很可能就是艰困度日。
为了避免意外发生而损失积蓄，建议你储备应急基金。
9. 从退休储蓄中借款
有些人常会拿一点点退休储蓄金来支付自己觉得需要的东西，这是一种普遍的情况。如果不在意，可能就花掉相当大部分的积蓄，然后需要大量资金才能回填到位。
从储蓄账户中取款的诱惑永远存在。你必须守住纪律，不要花掉预留给未来的钱，尤其要考虑，提前从退休账户中提款通常会被国税局课征高额费用。
要解决这个问题，最好单独开一个储蓄账户，这样你就不会一直看到自己存了多少钱。毕竟，看不见就不会被诱惑。
10. 债务太多
支付贷款利息就像在丢钱一样。贷款是一把双刃剑，如果你对债务不小心，不知不觉就会淹没于缴利息的恶性循环之中。这里指的是高利息汽车贷款或信用卡债务等不好的债务。做盈利的生意或是为其它收入来源做融资的借款不在此限。
只有当你自信能够立即偿还借款时才借钱。过多的债务会导致本应存起来的钱却被浪费在偿还债务的利息上。
如果你目前有欠债，建议你尽快还清，减少利息的支出。要这样做的时候，最好先集中于偿还利率最高的债务。
底线
要勾勒遥远的未来生活不是一件易事。尽管目标还很遥远，但是未雨绸缪无伤大雅。我们郑重建议你这样做。拟定退休计划并坚持做下去，对你有数不尽的好处。
如果你已经存了一大笔退休积蓄，请务必紧紧的守住它，因为钱是很容易花掉的，尤其是在你不经意的情况下。务必留意本文列出的状况。届时你就能安心退休。
原文：10 Ways You’re Blowing Your Retirement Savings 刊登于Due网站。
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