【大纪元2024年03月01日讯】（Chris Porteous撰文／大纪元记者信宇编译）退休是我们辛苦工作几十年的最终回报，许多人期待有一天告别朝九晚五的日子，好好享受退休生活。不过，到底该何时退休？怎么样退休？如果你仔细研究，会发现这个问题并没有标准答案。而现在有些聪明人会考虑延后退休时间。
延后退休的想法与传统观念相反，但这样做却很切实际，好处很多。无论你已接近退休年龄，还是正值事业巅峰，都可以考虑再晚几年退休，也许对你更好。
延后退休的好处
一般人通常不会想延后退休，不过现在有这个想法的人却越来越多。根据统计，美国男性的平均退休年龄为65岁，女性为63岁。
由于经济环境与人口结构改变（老年人口变多，平均寿命变长），人的退休时间也在发生变化。以下是延后退休的10个好处：
1. 累积较多退休金
如果你延后几年退休，就能透过你的401(k)、IRA（个人退休账户）或养老金计划累积更多退休金。
充分利用公司的福利制度，也能增加积蓄。有的雇主会提拨资金到员工的退休账户，因此你越晚退休，就能累积越多退休金。
举例来说，假设公司提供员工50%的提拨资金，你年薪为10万美元，你自己提拨6%（即6,000美元）到退休账户，公司就会提拨3,000美元（6,000 × 50%）给你。这样你的退休账户每年总共就会增加9,000美元。
满50岁的人还可加码提拨金额，这能大幅增加你的退休储蓄。2024年，单身者的401(k)每年存款上限为23,000美元（满50岁者为30,500美元），高于2023年的22,500美元（满50岁者为30,000美元）。
2024年，IRA的每年存款限额也调高到7,000美元（2023年为6,500美元），满50岁者可追加的存款上限仍为1,000美元。
现代人普遍比较长寿，65岁的男性活超过85岁的概率是50%；而65岁的夫妇其中一人活超过92岁的概率为50%。人的寿命变长了，所以退休前你更有必要尽量多存钱。
2. 充分放大复利效果
延后退休可以拉长退休储蓄的时间，钱多放几年可以滚得更大。
例如，你有个年息7%的多元投资组合，多放5年就多35%的利息。在经济环境稳定的情况下，这样做确实很有好处。
因为越晚退休，投资时间就越长，你从复利中得到的回报就越大。
拉长投资时间，你会有较多弹性调整投资策略，来获取最大利益，也更有本钱承受风险，可将部分资产转移到高利润的投资上。如此你的财富就能越滚越大，在遭遇景气差时，也较能从容应付。
3. 获取最多社保退休金
晚几年退休，你的社保退休金会更多。美国社保退休金是以你最高的35年收入来计算的。你每晚一年退休，退休金都会增加，直到70岁为止。
纳税人必须工作满10年（或累积40个工作积分），才有资格享受社保福利，而要想获得最大福利，你至少需要工作35年（缴35年的社保税）。2024年，需课社保税的年收入上限为168,600美元，高于2023年的160,200美元。
• 如何获得最大社保福利？
首先，你的收入要达到应课税金额的上限。社保退休金是以你最高的35年收入（根据通膨计算调整）加总起来再除以35来计算的。要想拿得最多社保退休金，你的收入必须达到应课税金额的上限，这个上限会根据美国平均工资指数定期调整。
其次，你要满70岁再开始领社保退休金。虽然62岁就可以开始领，但如果70岁再开始领，可以拿到最高的月退休金。
4. 继续享受公司福利
很多公司都有不错的福利制度，例如人寿保险、医疗保险、退休计划。延后退休你就可以继续享受这些福利，这可替你省下好几千美元，生病时也多了一道保障。
利用公司的医疗保险，保障较多，保费也较低，这比你个人的保险方案或联邦医疗保险（Medicare）还好，每年可替你节省数千美元。
如果公司还有提供人寿保险，你可以保留这份保单，以免退休后要花更多保费。
5. 经济较有保障
一些即将退休和已退休的人越来越在乎财务安全（financial security）问题，很多人没有固定工作会觉得没有安全感。如果延后退休，你的积蓄会增加，社保退休金也会累增，将来能享受较多福利，退休金花光的可能性就比较小。
员工福利研究所（EBRI）和格林沃德市调公司（Greenwald Research）所做的退休信心调查（RCS）指出，2023年，在职劳工和退休者对自己退休后的经济能力信心大幅下降。部分原因是经济环境不稳定（不断通膨加上全球疫情）。
这项调查访问了2,537名美国人，调查期间为2023年1月5日至2月2日，受访者包括在职劳工与退休者。劳工担心自己的薪水追不上通货膨胀，退休者也担心生活成本和开销增加。不只美国，生活成本危机已成为全球问题。
而且有50%的退休者表示，他们的整体开销超出了预算，而2022年这个数字是30%，这表示情况日益严重。调查还有其它重要发现，包括劳工负债增多、退休储蓄减少等问题。
调查也发现，很多人对各种退休投资计划不太了解，大多只希望退休收入稳定，不寻求投资获利。
6. 延后提领退休金，节省税金
美国政府规定，有401(k)或传统IRA等退休账户的人，年满73岁必须每年从账户提领退休金。但延后退休你就可以延后提领时间，避免太早被课税。
例如，IRA账户里面钱很多、税率较高的人，如果能后延后“最低必需提领额”（Required Minimum Distributions，RMDs）的生效时间点，每年即可节省数千美元。
7. 还清债务，实现财富自由
许多人快退休了却还有负债，可能是信用卡债、贷款，或抵押贷款。如果你多工作几年，就可还掉部分或全部债务。
还清债务或减少债务，你才能自由运用退休金，去做你想做的事。退休前把债务还清，无债一身轻，才好好享受退休生活。
如果你决定延后退休以便还债，请先考虑还高利贷，如信用卡债与个人贷款。还清这些债务后，你便可存更多钱，或做更多投资。
延后退休你也能更快还清抵押贷款。减少本金、缩短贷款期，提早还清贷款，有可能省下数万元的利息。
8. 有本钱做你想做的事
延后退休不表示你要继续做同一份工作，你可以继续工作，但可以换部门、换公司，或换行业，只要你觉得充实的工作都可以。
你可以找一份有稳定收入的工作，但不必像年轻时那样拼命，比如当个会计师、公证人，或者在你的专业领域当个顾问。
你也可以去做年轻时想做却没时间做的事，比如创业。
许多成功创业家都是40岁以后才开始创业，中年是很适合创业的年纪，因为你累积了很多工作经验，也可能存了不少钱，这时就可以运用你的专业知识去做你有兴趣的事。
别以为创业家个个都像硅谷那些新创公司的创办人那么年轻，实际上，美国最顶尖的新创公司创办人，其平均年龄是45岁。所以，50岁的人创业成功的概率是年轻人的两倍。去做你以前想做的事，既可赚钱，又可获得成就感。
继续工作不一定是为了赚钱，或许是为了某种志业，让自己有更多机会服务社会与从事公共事业，也可以用你的盈余去建立慈善事业。
如果你有这样的人生目标，想设立一个奖学基金会，或捐钱给慈善机构，那么延后退休便可多存一些钱来实现你的目标。
9. 退而不休，有益身心健康
突然间无所事事了，也没了以往的职场交际活动，有的人会出现身心健康问题。日常的社交活动或一些有意义的活动，对人的健康是有益的。
退休后做一些兼职工作或当志工有益身心健康。研究发现，老年人退休后，若持续做一些有意义的工作，其认知能力和身体机能较佳。
10. 通膨期间暂缓退休
现在大家都在担心通货膨胀。如果你担心退休后生活会受影响，不妨暂缓退休，等通膨趋势消退后再退休比较稳当。如果你没把握应付高物价的环境，最好继续工作，观察几年再说。
结语
如今很多人开始改变观念，觉得若有适当策略，延后退休也是一种很好的理财方式。晚几年再退休，可以存更多现金和资产，并加大复利效果。
总之，想获得最多退休金，那就尽量多存钱到退休账户、计算你的最佳社保退休金、还清债务、拉长你的投资时间、保留公司福利、尽量延后退休金提领时间、一边做你有兴趣的事一边赚钱。从你事业巅峰到退休这段期间，可能是你创造财富与自我探索的黄金阶段。
不要只把延后退休当成一种过渡期，请把它当成一个新起跑点，利用这段时间好好巩固你的财力，过充实的生活。
原文：10 Reasons Delaying Retirement Can Be a Good Decision刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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责任编辑：沈少棋
