【大纪元2026年02月06日讯】（Sheryl Rowling撰文／大纪元记者赵孜济编译）退休期间最大的财务危险并不总是股市，而是那种持续不断、挥之不去的“钱会花光”的恐惧。这种焦虑让许多人即使财务状况良好，也不敢花钱、持续担忧。
以下八种方法可以用持久的安全感取代这种担忧。
1. 确定你的支出基准
担忧往往始于一个模糊的问题：“我是不是花太多了？”
与其凭直觉行事，不如与理财顾问合作，确定你个人可持续的提取率（通常在3%到5%之间）。当你知道自己的生活方式可以由一个负责任的提取率支持，你就可以停止猜测，开始自信地生活。
2. 在需要时做出调整
许多退休人士把支出计划当成一种“全有或全无”的系统。这种僵化在市场下跌时会制造恐慌。
相反，你应采用动态支出策略。在市场不佳的年份，略微减少或推迟可选支出。当投资组合下跌时，仅将提取率降低10%，就能大幅降低本金被永久消耗的风险，让资产有时间恢复。
3. 认识到你的支出会自然下降
你在65岁时所需的较高可选支出水平，很可能在85岁时不再相同，尤其是在你拥有长期护理保障之后（见第7条）。
随着年龄增长，旅行、爱好、外出就餐以及维持多处住房的开支通常会减少。当你知道最大的风险（长期护理）已有保险保障时，你可以相信，在未来二十年里，其余开销会自然减轻。你在较年轻、最能享受生活的时候花得更多，而随着资本自然消耗，你的需求也会逐渐下降。
4. 建立经济衰退缓冲（“防恐慌”基金）
对资产长期存续最大的战术威胁，是在退休初期遭遇大规模市场崩盘，不得不卖出大幅贬值的资产来支付食品等基本生活费用。为保护自己，应在市场之外保留6到12个月的现金储备。
这个“衰退缓冲”能让你的增长型资产（股票）在市场下跌期间不被动用，从而有时间恢复，避免你锁定亏损。将生活用钱与长期增长资金分开，是在市场波动时消除恐慌最直接的方法。
5. 买断“意外税收”的风险
未来未知的税率，以及传统退休账户中大额的强制最低提取，是财务不确定性的主要来源。
你可以做什么？你应该建立一个免税账户池来消除税收不确定性。
通过有针对性的Roth转换——利用较低税率档位将传统IRA重新归类——你可以确保相当一部分储蓄免受未来任何加税的影响。拥有一个大额免税账户，可以让你每年最大限度地灵活控制应税收入，防范未来立法变化，并消除意外税单带来的焦虑。
6. 用有保障的收入覆盖基本开支
当你的核心、不可妥协的生活需求（住房、食物、水电等）由不受市场波动影响的收入来源覆盖时，退休生活就可以无忧无虑。
由Social Security Administration提供的社会保障金是你最主要的、经通胀调整且由政府支持的收入来源。虽然在法定退休年龄申领是一个安全的最低选择，但如果目标是将社会保障延迟到70岁再领取，则能最大化你的终身福利。
如果你的保障收入与基本支出之间存在缺口，可以购买一次性缴费即期年金。这种年金把一笔储蓄转化为终身稳定不断的收入来源，从而填补缺口，保障你的基本生活方式。
7. 为灾难性护理费用购买保障
长期护理是对一生储蓄的最大威胁。购买优质的长期护理保险，可以保护你的养老积蓄不被养老院或居家护理费用耗尽。一旦这一风险得到控制，你就不必再担心突然出现高达七位数金额的支出。
8. 把房屋净值作为最终的安全后盾
房屋净值是你的降落伞，是一笔庞大而灵活的储备资产。
在极端情况下——例如严重的市场崩盘或突发紧急事件——可以通过反向抵押贷款、信用额度，或最终缩小住房规模并出售房产来动用这笔资本。这提供了无与伦比的安全网，使你能更有信心地投资剩余的流动资产组合。
现在，你已经掌握了多种建立财务安全感的策略。感觉好一些了吗？
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原文“8 Tips to Stop Worrying About Running Out of Money in Retirement”由美联社授权，刊登于英文大纪元。◇
责任编辑：韩玉#
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